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民间借贷法律制度的问题研究 摘要：民间借贷作为《合同法》中借款合同的一种，它由来已久，作为一种融资方式，它可以促进企业的融资和经济发展，特别对于中小型企业来说，其作用更是不言而喻。但长期以来，我国对民间借贷一直是一种怀疑和否定的态度，这导致的民间借贷法律制度的不完善，相关部门监管不利甚至是出现空白。本文从民间借贷的定义及特点入手，分析现今法律体系存在的缺陷，并提出相应的解决措施。规范借贷行为，规避再一次的民间借贷风险，引导民间借贷走向健康发展之路，保证国民经济健康、持续、稳定的发展。 关键词：民间借贷、法律制度问题、完善 一、民间借贷法律制度概述 （一）民间借贷的定义 何为民间借贷，从研究的角度不同,学界的理解也不同，对其界定也存在差异。 有学者认为，“民间借贷是指，公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。在这种行为中，贷款人将自己所有的货币借贷给借款人，借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息”。 也有学者认为，“民间借贷是指公民之间与非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。 依照最高人民法院的司法解释：“民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借款，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押物相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。”根据当事人双方可以分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间借贷作为一种民间的融资方式，可以缓解银行信贷资金不足时所引发的矛盾，因其操作简便、资源丰富，对中小型企业来说，更是如同“造血细胞”一样重要。然而伴随着市场的局限性，民间借贷的随意性、风险性容易引发诸多社会矛盾。 （二）我国民间借贷的现状 民间借贷是一种古老的融资方式，它长期存在国民经济活动中并发挥着不可替代的作用。近年来，随着我国市场经济的不断发展，民间借贷也日渐活跃，并呈现出形式复杂化、规模扩大化、用途多样化的特点，民间借贷市场曾一度欣欣向荣。根据中国人民银行调查，2010年我国民间借贷市场的资金存量就达到2.4万亿元，占当时借贷市场的比重达5%以上。根据中金公司的预估，中国民间借贷规模在2011年中期达3.8万亿元，同比增长38%，相当于银行总贷款的7%。在民间借贷发达的温州，根据中国人民银行温州支行2011年发布的《温州民间借贷市场报告》显示，当前民间借贷市场处于阶段性活跃期,市场规模约1100亿元，占全市银行贷款规模的20%，2011年6月的综合利率水平为24. 4%。但随着民间借贷市场的火热以及规模的不断扩大，民间借贷纠纷案件也在飙升。同样以温州为例，在2012年全国“两会”上,温州市中级人民法院院长陶蛟龙透露，2011年，温州市两级法院共受理民间借贷纠纷案件12052件，收案标的额113. 434亿元。另据温州市中院发布的统计数据，2007年,该法院受理民间借贷纠纷案件2896件,从2008年开始大幅增加,到2011年同比增长4倍多。 2、民间借贷的成因 （1）历史传统的渊源。民间借贷的基石是信用，早期只存在于亲友间的资金流转，随着商品经济的发展而发展，它不断复杂化、多样化。改革开放以来，中国进入商品市场经济，民间借贷也日益活跃。再加之，在中国传统文化中有很浓的家族血缘意识，这为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。 （2）资金供求的失衡。资金是社会发展的重要资源，然而，在任何一个时期，资金的配置都存在不合理之处。即便随着金融体制的不断改革，新银行不断增加，但还是会有大部分人被其高门槛拒之门外，这一现象在农村地区更是普遍存在。资金不平衡，人们告贷无门，民间借贷也就应运而生。 （3）盈利思想的鼓动。一方面，将资金用于民间借贷可以获得相比金融机构存款大得多的收益。另一方面，将资金投入股市、投资房地产风险太大，回报时间太长。相比上述，民间借贷就具有更稳定、更丰厚的回报。 （三）民间借贷的积极作用和消极影响 1、民间借贷的积极作用 （1）民间借贷可以弥补金融机构信贷不足。如今的中国经济发展迅速，中小型企业快速崛起，以至于对资金的需求十分旺盛。但金融机构往往为了规避风险而严格管理对其信贷，企业的资金不能得到及时的补充，只能面向民间筹集资金。以江浙地区为例，民间借贷不仅解决的当地民营企业融资难的问题，更为当地的经济发展做出了不可磨灭的贡献。因此，民间借贷就能很好的起到拾遗补缺的作用。 （2）民间借贷优化社会资源配置，民间借贷即将民间闲余资金集合进行社会配置，不同与金融机构贷款，这是一种直接融资，具有显著的逐利性。在利益的驱使下，民间资本会流向最需要资金的中小型企业里，能在短时间内发挥资金作用，资金使用率高，能解决企业起步时资金短缺的问题，优化了资源配置，防止资本闲置，推进企业和经济的发展 （