天津滨海新区消费金融公司发展问题探讨.docVIP

天津滨海新区消费金融公司发展问题探讨 　　摘要：捷信消费金融有限公司作为全国首家外资消费金融公司于2010年获批在天津滨海新区成立。依托国际消费金融成熟的运营和管理经验，捷信消费金融公司不断拓展民生金融领域，成为新区多元化金融业态的有益补充。本文简要介绍了公司基本经营状况和运行模式，分析其发展阻碍因素，探索适合外资消费金融公司在中国的发展路径，同时也为消费金融公司发展充分发挥其在拉动内需、刺激消费方面的作用提供一些参考建议。 　　关键词：消费金融公司；运行模式；发展战略 　　中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-02 　　众所周知，消费、投资、出口是拉动经济增长的三驾马车，我国经济增长很快，但经济增长结构却出现了“两高一低”，即“投资高、出口高、消费低”，最终消费一直在整个经济体系中处于相对薄弱的环节。2009年中央召开经济工作会议，会议强调扩大内需、刺激消费的重要性，提出要把居民消费作为扩大内需、保增长、促进我国经济增长模式转变的关键点，实现内需和外需有效互补。在此背景下，2009年8月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院“金融国九条”的重要举措之一。2010年1月，银监会正式启动了消费金融公司试点审批程序，率先在北京、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年12月，我国第一家外资消费金融公司――捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信公司”）也获批在天津筹建，自此，这个在国外已经发展了数百年的消费金融行业在中国正式起航。 　　一、捷信消费金融公司基本情况 　　（一）公司概况 　　捷信消费金融公司是由中东欧地区最大的国际金融投资集团PPF集团全资设立的子公司。PPF集团关注于银行，保险和资本管理等金融服务领域，截至2010年末，总资产达124亿欧元。其全资子公司捷信集团则专门从事消费信贷业务，业务覆盖中东欧，俄罗斯，独立体，以及远东地区的消费金融市场。截至2012年6月末，捷信公司总资产为2.81亿元，资本充足率为92%，高于银监会10%的最低要求。 　　（二）基本经营情况 　　1.主攻中低端年轻客户。捷信消费金融公司将目标客户群定位于具有稳定收入来源的中低端消费者。据调查，截至2012年6月底，捷信消费金融公司在天津已经拥有将近8万客户，月收入在4000元以下的客户占85%以上。客户群主要集中在中低端年轻客户，如企业普通员工，个体工商户和在校学生等。据捷信针对目标消费者特征的进行一项调查显示，捷信的主力消费人群为年龄在20～29岁、工作年限1～5年（其中1～3年占比35%，3～5年占比27%）、月收入1000～5000元（其中1000～3000元占比75%）的中低稳定收入人群。 　　2.“速食”信贷产品。捷信消费金融公司主要为中低收入的消费者提供针对耐用消费品的店内分期付款业务和现金贷款（即一般耐用品贷款）。这种“速食”信贷产品简单快捷，主要体现在以下三方面：一是授信额度小，期限短。据调查，捷信消费金融公司平均贷款额度为3000元，最高达2万元。贷款期限一般控制在3个月到2年不等，平均贷款期限为11个月。二是无需抵押和担保。捷信消费金融公司发放的消费信贷产品无抵押、无担保，大大降低了获得货款的门槛。三是申请方便快捷。客户从申请贷款到获知结果平均等候时间为30分钟，申请通过率达超过80%。 　　3.信贷业务拓展迅速。捷信消费金融公司以个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款为主营业务，信贷业务发展势头强劲。截至2012年6月底，捷信消费金融公司累计货款数量近10万笔，日贷款单均量160笔。消费贷款余额同比增长230%，比上年末高出近40个百分点，呈高速增长态势（如图1所示）。其中，个人耐用消费品贷款余额同比增长128%，货款比年初增长27%。针对一般用途个人消费贷款，捷信消费金融公司于2011年6月份推出现金交叉贷款，业务开展状况良好。 　　图1 捷信消费金融公司消费信贷业务情况 　　二、捷信消费金融公司运行模式 　　（一）营销模式 　　消费金融公司的营销模式有两种方式，直接营销模式和间接营销模式。以金融机构为主体的直接营销模式是指消费金融公司自己寻找客户，直接与客户进行交易，潜在的风险因素由消费金融公司自己承担。以经销商为主体的间接营销模式是指由经销商负责调查和识别客户的风险，办理相关贷款手续，并承担贷款催收的责任等。经销商作为中间服务者收取的中介费，贷款潜在的违约风险由消费金融公司和经销商经过协商分担。而间接营销模式相对直接营销模式的最大的优势在于不需要消费金融公司自身网点来支撑，便于拓展业务，不足之处是信贷中间环节多，需要大量的时间和中介费。 　　捷信消费金融公司采取的是以经