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我国农村社区银行的监管制度探讨 　　摘 要：社区银行是大多数国家银行体系中的重要组成部分，发展农村社区银行将是我国未来农村金融建设的努力方向，而目前需要解决的首要问题即在于对农村社区银行概念的界定，及其监管制度设计障碍的扫除。我国的农村社区银行监管制度应结合农村社区银行的特点，从监管标准、监管主体、监管方式以及监管内容四个方向进行具体的设计。 　　关键词：农村社区银行；监管制度；金融发展权；监管标准；非现场监管 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）02-0068-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.16 　　一、农村社区银行的概念界定 　　银行是金融体系的主体之一，是近现代各种金融机构中对社会经济影响最深刻、服务范围最广泛、历史发展最悠久的金融主体[1]。从经济法的研究角度看，银行是依照法定条件和程序设立的法人组织，有权依法独立开展存款的公开吸收、贷款的审批发放、结算汇兑的办理等业务。除了政策性银行，一般都自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展，以其全部法人财产对外承担民事责任[2]。农村银行则是经中国银行业监督管理委员会依法批准，在我国农村地区依法设立的，主要为农业、农村和农民提供金融产品和金融服务的法人。社区银行是一种资产规模相对大银行较小的中小银行，是在一定社区范围内设立并在当地独立自主经营的商业性质银行，有时候社区银行呈现的是银行持股公司形态。 　　所谓农村社区银行，是指经国家中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法批准许可，由境内企业法人或自然人、境外金融机构出资，在农村社区内设立并运营的，主要为当地农业产业、农村经济发展和农民生活需要提供金融产品和金融服务的银行业金融机构。当前，我国农村金融机构体系存在两类金融：一种是有组织培育的正规金融，另一种则是自然发育而成的非正规金融[3]。其中，正规金融是在官方金融制度安排下产生并接受中央银行和银监会监管的金融机构，而非正规金融则是在正规金融外自发而生的，被官方默许或部分认可的部分。在我国，正规金融包含了合作性金融、商业性金融和政策性金融三种形式，从某种意义上说，由于村镇银行是现阶段我国广义上的农村社区银行的具体实践形式[4]。因此，农村社区银行应当归属于商业性金融的范畴。 　　二、国外社区银行监管制度的经验借鉴 　　国际实践表明，大多数国家会根据农村金融市场、农村金融机构的具体特点来制定特殊的政策。 　　（一）监管标准明确合理 　　在社区银行的发展历程中，美国的法律制度对社区银行的组织形式实行单一制管理，这是因为美国长期严格限制跨州业务的开展。通过实施对社区银行经营地域和经营网点的严格控制，实现严格限制各家社区银行的跨州经营，为的是保持社区银行作为小银行的优势和特色，使其能够甘愿和安心扎根于社区的发展。 　　（二）监管主体呈多元化 　　从美国《社区再投资法》（简称 CRA）的颁布和修订开始，美国对社区银行的监管已久。目前，美国财政部货币监理署（Office Of The Comptroller Of The Currency，OOC）对CRA进行了五级评估。美国社区银行的监管主体与方式以银行自身的内部控制为根本，以金融监管当局的专职监管为关键，以行业协会的自律监管和以存款人代表的社会监督为补充。在内部控制上，实行民主管理，随着社区银行规模的不断扩大，美国采用了公司治理模式与股份制产权结构的做法。在监管上，建立了比较完善的监管机制，具体分为联邦特许社区银行和州特许社区银行两种情况，即两种银行都要接受美国的联邦存款保险公司以及各州政府的监督管理。不仅如此，联邦特许的社区银行还要受到联邦储备银行以及货币监理署的监督管理。并且，在监管分工上，美国联邦存款保险公司、联邦储备银行加上货币监理署这三者各有侧重，前者着重监管社区银行的资产流动，中者主要监管社区银行的信用情况，后者强调监管社区银行的业务交易，而州政府则负责监管社区银行是否遵守了《社区再投资法》等相关的金融法规。在行业自律和中介组织管理上，美国已经形成了多个自律性质的社区银行行业协会，社会中间层的自律监管和社会监督是理顺社区银行监管各种关系的关键和支持，值得借鉴和思考。 　　（三）监管内容丰富具体 　　从金融监管的具体制度安排分析，从国外借鉴的主要在于市场准入与市场退出两个方面，二者相互联系辅助。首先，市场准入是农村社区银行监管的首要环节。从一般意义上讲，针对农村社区银行的市场准入无外乎是关于机构设立、经营业务、高管人员的门槛条件规定。就各国针对社区银行或者地方银行的监管而言，监管当局都参与其审批过程，即对该机构的注册资本（营运资本）、资本充足率指标、最低认缴资本额、高级管理人员这些条件进