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村镇银行很缺钱 　　村镇银行承担着为农业经营提供金融支持的重任，但在实际运营过程中，受困于知名度小、网点不足、业务单一等先天性缺陷，吸储、经营举步维艰 　　在各商业银行纷纷捧出亮丽财报的同时，另一个群体却处在几乎被遗忘的角落。《新商务周刊》记者近日了解到，截至2013年3月，开业已经一年半的广东省肇庆市德庆县华润村镇银行存款仅为1.4亿元，约占当地70亿元存款总额的2%。相比之下，只比它早成立两个月的华润银行深圳分行，目前存款总额已突破200亿元。 　　作为2007年诞生的新型农村金融机构形式，村镇银行承担着为农业经营提供金融支持的重任，相比同时出现的农村信用联社、小贷公司，其最大魅力在于可以吸收公众存款，从而获得更大的贷款规模。但是，据记者了解，实际运行过程中，村镇银行由于知名度小、网点不足、业务单一等先天性缺陷，吸储、经营举步维艰。 　　盈利受阻：存款制约贷款 　　当前，村镇银行大部分存款依然倚靠当地政府及股东机构支持。以广东省首家村镇银行中山市小榄村镇银行为例，其发起行九江银行占25%的股份，其余股份由当地8家国有企业持有，股东企业存款在发展初期占该行存款总额80%以上，目前依然在50%左右。据德庆华润村镇银行行长朱士升介绍，该行的存款中有50%来自德庆县政府存款及几位股东――当地的六家民营企业，另有25%来自华润水泥厂上下游企业存款，其中政府财政存款属于“专款专用”，不能挪为他用，这也限制了资金使用效率。其余的个人储户有1，500户，户均存款仅2万多元。 　　“村镇银行的知名度小，存款主要靠授信业务拉动。”中山市小榄镇村镇银行副行长陈灿明认为，村镇银行作为独立法人，审批层次较少，效率高是最突出的优势。他要求每个客户每月做三笔小额贷款的“三当业务”（当天受理、当天审批、当天到账）。相比之下，其他商业银行的贷款审批流程一般在半个月以上。小榄村镇银行除了股东存款，绝大部分的存款都来自贷款客户。 　　在去年《珠三角金融改革方案》中重点提及的宅基地抵押试点中，村镇银行同样有自己的做法。不同于东莞农村商业银行以担保公司作为媒介中心的“宅基贷”，华润村镇银行则以保证贷款的形式开展。朱士升告诉记者，农户贷款需要与银行签订一份“象征性”土地流转合同，一旦违约，保证人将赔付贷款，宅基地的处理方式由贷款人与保证人自行协商。目前，华润银行70%以上的贷款无须资产抵押，主要采用这种保证贷款。而陈灿明则希望通过出租方式获得宅基地的收益。如果农户出现违约，银行获得宅基地30年或者更长的使用权，以其经营效益偿付贷款。 　　但是，今年对于小榄村镇银行，这种贷款优势却很难释放。考虑到村镇银行初期发展的困难，银监会给予村镇银行开业五年不纳入存贷比监管的政策支持，成立于2008年12月的小榄村镇银行即将在今年底结束宽限期。但它去年存款11.94亿元，贷款达13亿元，存贷比远高于100%，距离银监会75%的存贷比监管红线更是遥远。 　　“客户对村镇银行的好感主要源自效率快。但纳入存贷比监管，贷款总量却需要放缓。”陈灿明无奈地表示，小榄村镇银行遭遇“有钱不敢贷”的尴尬，这反而使其资金充足率达25%，无形中加重了账面资金成本。 　　再考虑村镇银行不能涉足理财、投资等其他业务，盈利空间更加有限。去年，小榄村镇银行利润2，100万元，股东回报率仅为6.7%，而当地的小贷公司因为贷款利率更加灵活，股东资本回报率均在15%以上。更有甚者，深圳龙华国安村镇银行2011年全年仅盈利360元钱，而梅州客家村镇银行在2012年则象征性盈利1元钱。 　　吸储新招 　　面对“吸储难”的老问题，村镇银行各出奇招，不乏亮点但同样存在争议。 　　梅县客家村镇银行在村级单位设立金融自助设备，这是广东省内首次金融机构“进村”的创新。这个自助设备不同于银行的ATM机，仅承担小额存取款，村民通过设备将存取款金额输入系统，由当地村委会选派的管理员收支现金及签字确认，超过3万元则需要上报总行报备，由总行押钞。不同于ATM机25万元的布设费用，这台设备的成本仅需3万元。而据设备提供商光辉科技副总裁韩艳表示，其与山东农信社从2010年开始合作，一台设备一年可以增加近3，000万存款。 　　广东省政府对此项目高度肯定，并于去年底给客家村镇银行颁发年度广东省金融创新奖。但另一方面，据村镇银行业内人士透露，广东省金融监管机构银监局对这个创新的态度则仍存疑虑。“这种自助设备实质上是‘离行营业点’的性质，像ATM机一样需要报银监会审批，但客家村镇银行并没有报批。”上述人士认为，边缘村落的长途押钞与这种自助设备的敞开式营业特征都面临安全性问题，即使向银监会报批，获准的概率也很小。 　　小榄镇村镇银行副行长陈灿明告诉记者，小榄村镇银行也曾考虑布设类似营业点，但中山市银监部门告诉他，