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保险基础知识 2010.10 第一部分 风险概述 考试内容（掌握） ※ 风险的含义和分类 ※ 可保风险的定义和要件 风险的含义 ◆ 一般含义 风险即某种事件发生的不确定性。只要某一件事的发生存在着两种或者两种以上的可能性，那么该事件存在着风险。（可以指积极结果即赢利发生的不确定性，也可以指损失发生的不确定性） ◆ 特定含义 保险理论与实务中，风险即某种损失发生的不确定性。 保险是通过特有的处理风险的方法，对被保险人提供保险保障的，即当被保险人由于保险事故的发生而遭受经济损失或者人身伤害时，由被保险人进行保险赔偿或给付。 风险的分类 （一）依据风险产生的原因分类： 1.自然风险（自然力的不规则变化引起，经常的、大量的、保险人承保最多的风险） 2.社会风险（个人或团体的行为或者不行为，行为包括过失、不当、故意行为） 3.政治风险（对外投资和贸易中的政治或订约双方无法控制原因） 4.经济风险（经营活动中的市场供求关系、经济贸易条件因素变化营销或经营者决策失误） 5.技术风险（科技发展、生产方式改变产生的风险。比如核辐射、空气污染、噪音等） （二）依据风险标的分类 1.财产风险（导致一切有形财产的损毁、灭失、贬值的风险。） 2.人身风险（导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险，损失一般包括收入能力和额外费用的损失） 3.责任风险（个人或团体的疏忽、过失行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。保险人承保仅限于民事损害的经济赔偿责任。） 4.信用风险（经济交往中，权利人与义务人由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。） 风险的分类 （三）依据风险性质分类 1.纯粹风险（只有损失机会而无获利可能的风险） 2.投机风险（相对于纯粹风险而言，既有损失可能又有获利机会的风险。“没有损失” 、“有损失”、“盈利”） （四）依据风险影响的结果分类 1.基本风险（非个人行为引起的，对整个团体乃至整个社会产生影响，而且个人无法预防的风险。地震、洪水、海啸、经济衰退等） 2.特定风险（个人行为引起的风险。只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。火灾、爆炸、盗窃等。较易为人们所控制和防范。） 可保风险的定义及条件 ◆定义： 符合保险人承保条件的特定风险。 ◆条件 1.风险必须具有不确定性（发生与否、发生时间、发生的原因和结果） 2.风险必须是纯粹风险（结果只有损失而无获利） 3.风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 4.风险必须有导致重大损失的可能 5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失（损失的发生要有分散性） 6.风险必须具有现实的可测性 考试内容（熟悉） ※ 风险的构成要素和特征 ※ 风险管理的概念 风险的构成要素 风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成，它们共同作用决定了风险的存在、发生和发展。 1.风险因素：促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 2.风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件。 3.损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失。保险实务中的损失分为两种形态，直接和间接损失。 风险因素的存在引起或增加了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失，三者相互联系，当损失发生后，就需要经济补偿，从而产生了保险需要。 风险的特征 （一）不确定性（总体上的必然性和个体上的偶然性，构成风险的客观不确定性，从而形成保险需求） （二）客观性 （三）普遍性 （四）社会性 （五）可测定性 （六）发展性 风险管理的概念 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。 风险管理的概念 第一：风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭和组织（包括营利性组织和非营利性组织） 第二：风险管理技术运用的前提是风险识别、风险估测、风险评价 第三：风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。 考试内容（了解） ※风险单位及其划分 定义： 风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。 划分：1.按地段划分 2.按投保单位划分 3.按标的划分 第二部分 保险概述 【考试目的】 通过考核，检验考生对保