宣告死亡制度的保险法学思考.pdfVIP

制度的 弱 口段宏磊 年来，伴随我 国人 民生活水 生之 日起满二年的。战争期间下 险合同法律关系，“保险合 同法律 上平的提高，公民的自我保护 落不明的，下落不明的时间从战 关系作为民事法律关系的一种， 意识也在不断加强。与此相应 争结束之 日起计算 。我国宣告死 应属于民法的特别法”。在特别 地，我 国商业保险业也得到了较 亡制度与 《保险法》的若干规定都 法没有其他规定的情况下，当然 快发展 。据有关数据 ，我国商业 存在一定程度的缺陷，在制度的 应适用普通法 中做 出的规定，因 保险机构的数量从 2()世纪8O年 制定上 ，二者又缺乏有效 的疏通 此，《保险法》中的 “死亡”一词应 代 的一家发展到现在 的一百余 和联系，这直接导致我 国宣告死 包含宣告死亡 。在司法实务 中， 家；保费收入从 1980年的4．6亿 亡制度在保险法范畴内的适用上 宣告死亡也通常被法院认定为 元增加到 2013年 的 1．72万亿 出现了若干疑问。本文从保险法 《保险法》中 “死亡”，从而判决保 元。与这种蓬勃发展态势相对应 学角度进行思考 ，对我 国的宣告 险公司向受益人支付保险金。 的，却是我国保险法律制度还不 死亡制度进行解构和探讨，从而 (二)宣告死亡后保险公司在 够完善。尽管 20()9年开始实施 为该制度的改革提供若干建议。 何种情况下承担保险责任 的新 《保险法》在很大程度上弥补 一 、 宣告死亡后保险公司的 在以死亡为给付条件的保险 了这一缺陷，但不可否认，仍有相 保险责任问题 合同中，是否被保险人被宣告死 当数量的保险法学疑难问题急需 (一)《保险法》中的 “死亡”是 亡后，保险公司就一定会承担保 解决。宣告死亡制度与保险法律 否包含宣告死亡 险责任?笔者认为并不尽然，这 制度的衔接问题即是其 中比较棘 从现行法律规定来看，我 国 需要根据不同的情况做 出不同的 手的一个 。宣告死亡制度是我国 并没有明确把民法中的宣告死亡 分析。从我 国 《民法通则》第 23 民法 自然人制度中非常重要的一 归入 《保险法》中“死亡”一词。但 条的规定来看，宣告死亡分三种 个部分 。我 国 《民法通则》第 23 是，从学理上来分析，我国是民商 情形：一般情况下的宣告死亡、因 条规定，公民有下列情况之一的， 法统一的国家，作为商法单行法 意外事故下落不明所造成的宣告 利害关系人可以向人民法院申请 的 《保险法》与 《民法通则》属于特 死亡、战争期间下落不明所造成 宣告他死亡：下落不明满四年的； 别法与普通法的关系。从法律调 的宣告死亡。笔者认为，在战争 因意外事故下落不明，从事故发 整的对象来看，《保险法》调整保 期间下落不明的情况下，保险公 f(上海保险))2014年第 5期 司是不必承担保险责任的，因为 行免责。如果保险公司没有与投 条款的内容以书面或者 口头形式 这种情形完全可以等同于因战争 保人进行此项免责约定，那么保险 向投保人作出明确说明；未作提示 导致的死亡。众所周知，这是可 公司当然应就其因意思 自治所带 或者明确说明的，该条款不产生效 以归为我 国保险业通用的免责事 来的风险承担责任。其二，在保险 力。”由此可知，保险公司还负有向 项的。根据保 险原理及行业惯 合同中，保险公司是真正 “强势”的 投保人做 出提示和说明的义务。 例，对于因战争导致的被保险人 一 方，保险法律制度的制定应主要 具体到宣告死亡的相关免责条款， 死亡，各保险公司都是作为免责 致力于限制保险公司的权利而不 保险公司更负有大于一般免责条 事项而不予承担保险责任的。 是相反。与一般合同相比，保险合 款的详尽说明义务。毕竟 “宣告死 至于一般情况下的宣告死亡 同表现出了明显的缔约人能力的 亡”一词属于专