巨灾保险的市场失效基于慈善危害视角的研究.pdfVIP

经济经纬 ECONOMIC SURVEY No.5 2013 2013 年第5 期 巨灾保险的市场失效:基于慈善危害视角的研究 任金政 (中国农业大学经济管理学院，北京 l【削83 ) 摘 要:笔者认为巨灾保险市场的失效除受交易双方之间信息不对称、自然灾害风险特点和个人经验主义影 响外，还受慈善危害的影响。分析表明:政府救济和社会捐助等慈善行为对受灾人是一种免费的保险供给， 这增加了个人既不参加保险也不采取其他减灾措施的倾向，慈善行为引起的这种危害降低了保险市场的有 效需求。为降低慈善危害的影响，政府需要从制度上做出合理的安排和选择，如采取强制性的自然灾害保 险、将更多的精力由灾后救济转移为灾前防御、将灾后救济改变为灾前提供保费补贴、将救济资金转投为巨 灾保险基金等。 关键词:巨灾保险;市场失效;慈善危害;自然灾害 基金项目:国家自然科学基金项目 ;中央高校基本科研业务费项目 (20111S053) 。 作者简介:任金政(1977 - )，男，河南鲁山人，管理学博士，中国农业大学经济管理学院副教授，主要从事风 险管理研究。 中图分类号:囚40.66 文献标识码:A 文章编号:1006 -1096(2013 }05 -0135 -05 收稿日期:2012 -ω-06 我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，每 险市场正常发展的绊脚石，严重影响了巨灾保险制 年由自然灾害导致的直接经济损失超过6∞亿元， 度的建立。因此，在当前我国大力推进巨灾保险制 但是能够得到保险补偿的灾害损失不超过5% ，我 度建设的过程中，有必要就慈善危害问题进行深人 国弥补重大自然灾害损失的手段仍以政府救济和社 研究，提出更加有效的公共资源分配机制和政策，椎 会捐助为主。从世界范围来讲，重大自然灾害的保 动包括地震、洪水、台风等自然灾害责任在内的巨灾 险赔付率也不高，仅有 30% 左右，而在一些未实施 保险制度的发展。 洪水保险的国家，洪水保险的覆盖率更低，商业洪水 一、巨灾保险市场失效的原因 保险的覆盖率仅有 10% 左右。作为一个非完美的 市场，诸多学者认为自然灾害所造成的巨额损失和 自然灾害保险市场失效的基本解释就是交易双 保险公司有限的资本能力是自然灾害保险市场不完 方之间在信息方面的非均衡分布。 Ehrlich 等 美的主要原因(Arvin et al , 2006) ，有关慈善危害对 (1972) 认为一个有效的保险市场应该是交易双方 巨灾保险①市场不完美的影响的研究仍显不足。慈 均认可的、精算保险费率符合各自利益的市场。然 善危害是指既不参加保险也不采取其他任何减灾措 而，现实的保险市场受不确定性和交易双方未来行 施而仅仅依赖政府救济和社会援助等方式来应对重 为的影响很大，从而导致保险市场双方不可能获得 大自然灾害的行为。 所需的全部信息。针对信息不对称所引起的逆向选 Lewis 等(1989) 认为:与保险相比，政府和私人 择问题可采用免赔额、共同保险或不保险等措施予 援助在应对自然灾害有效性方面会产生负面效应，