我国投资型人身保险法律规制研究.pdfVIP

[经济与法] Economics and Law 2016 年3 月刊(总第 525 期) 我国投资型人身保险法律规制研究 刘璐 (中央财经大学，北京 1∞081) 摘 要:投资型人身保险在国内还属于一个崭新的研究领域，其兼具保险保障与投资功能的特征使得其具有优势的 竞争地位，但对投资型人身保险本身仍未有明确的法律意义上的界定，相应的法律制度存在缺失与不完善之处。文章首 先对投资型人身保险的涵义予以界定;其次，从理论和现实依据方面，对投资型人身保险法律规制的必要性进行分析;再 次，通过类型化分析与综合分析，对我国投资型人身保险法律规制现状进行阐述，并对实务中存在的主要问题予以归结， 同时通过历史分析与比较分析，选取美国、英国、及仿效美国发展但保有特色的台湾地区的法律规制内容加以介绍，提出 有益的值得借鉴的先进经验，为我国投资型人身保险健康、可持续发展保驾护航。 关键词:投资型保险产品;保险监管;投资连结保险;万能险;分红险 中固分类号:D912.28 文献标志码:A 文章编号:10∞-8772(2016)07-0193-02 成本比较高，收益也比较高，适合风险喜好者。 一、投资型人身保险概述 2.万能保险 万能保险是投资连接险发展过程中形成的变形，它与投资 (一)投资型人身保险的定义 本文的研究对象是投资型入身保险。对该种保险各个国 连结险最大的不同在于它只有→个投资账户。目前万能保险在 家也有不同的称谓。如美国称之为变额保险，因其侧重于其 我国市场中份额较高，原因在于它的操作简洁，保费交纳金额 保险金额变动的特征;在英国是单位连结保险，加拿大称之 和方式灵活，而且它承诺投保人一定的保底利率。投保人可按 为权益连结保险、德国称之为基金连结保险，而我国台湾 自身情况，灵活地追加投资，投资风险由投保人和保险人共同 地区则称之为投资型保险。在我国国内也有新型人身保 承担。我国该险种的发展尚处于发展期，又由于金融环境监管 险、投资型寿险等不同称谓。本文中，笔者将其通称为投资 环境的影响，现在种类不多，目前主要是以定期寿险或终身寿 型人身保险。 险和两全保险形式出现。 投资型保险产品是随着经济政策的影响而产生的。近些年 3.分红保险 通货膨胀越发严重，货币的购买力下降，而传统的人身保险保 分红保险是一种准投资型人身保险，产生于 20∞年，主要 险金额是固定的，在这种环境下保险人就有了利差损的压力， 是两全型、终身型及年金型分红保险，保障的范围为人身、养老、 这种环境促使了投资型人身保险的产生。投资型人身保险首先 教育等多个方面。它是在保险人承诺投保人基本的保险保障的 是一种人身保险，它以人的寿命和身体作为标，同时它又区别 同时，按照一定的比例向投保人分配红利的保险。它的保单红 于传统的人身保险，增加了投资的功能。关于投资型人身保险 利的来源主要是死差益、利差益与费差益。它没有独立的投资 账户，但投保人可以在网站上查询到财务信息，保险人也会定 的定义，并没有统一的说法，但笔