透过案件看个贷风险的“诊疗”.pdfVIP

信 业贷 ．眦 芬 透过案件看个贷风险的 诊疗 ◎ 李秀明 赵向东 杨继岩 辽宁省阜新市公安局经侦：~151披露了犯罪嫌疑人鲁福来通过伪造政府机关及企事业单位印章 房产权证，个人身份证件 等手段，在各家金融机构诈骗贷款案。从2006．~12月到2007年1月，鲁福来先后在阜新市农村信用联社水泉信用社 城郊 信用社、长营子信用社，市商业银行共作案4起，骗取贷款金额170~ ,。通篇解读案件内容，我们不难发现，犯罪嫌疑 人鲁福来作案手段并不高明，但之所以屡屡得逞，说明银行现行的业务流程中，一些关键环节还存在缺陷，致使犯罪分子有 可乘之机。本文通过解剖个案，揭示个贷业务存在的风险点，以期对银行如何规避和防范个贷风险起到抛砖引玉的作用。 一 、 案件产生的几个致命问题 银行办理贷款，在银行受理人员未 二、银行流程存在的风险隐患 1．伪造身份证件、公章。犯罪 能识别出房产权证真伪的情形下， 1．客户经理现场调查不细叮能 嫌疑人鲁福来为达到办理个人贷款 接着再伪造虚假的抵押登记手续及 被欺骗。为了防范风险，客户经理应 目的，伪造各种贷款所需证件，私刻 他项权证 ，达到诈骗贷款 目的。 对借款人提供的抵押物进行现场查 各种能够佐证贷款材料的印章。伪 3．伪造开发商资料，在房产部 看和核实。但在实际工作中，由于经 造证件包括房产证、他项产权证、身 门办理房屋产权证后诈骗贷款。鲁 办业务量大，客户经理很难做到逐 份证、结婚证、户 口簿等。私刻的印 福来于2004年租用某房屋开发公司 笔贷款业务都去现场查看房产，有 章按其诈骗贷款所需可分为三类： 开发的商业网点，此网点开发公司 时即使是到现场，也只是粗略查看。 一 是国有大中型企事业单位公章及 没有办理权证手续。在开发公司不 不注意借款人提供房屋产权证号是 法人印鉴；二是公安部门、民政部门 知情的情况下，鲁福来伪造了在该 否与所看房产所处位置相符，疏于 印章；三是房产监理部门印章及有 房屋开发公司购房的相关凭据，并 从房产周边信息咨询中得出该房产 关负责人印鉴。 在房产监理处将该商业网点产权办 确实是借款人本人房产的尽职结论。 2．伪造房屋房产权证和他项权 理到他个人名下，并用此房在两个 缺少房证被造假可能性的风险防范 证。鲁福来伪造房产权证和他项权 银行分别办理贷款50万元和60万 意识。 证的主要途径是在大街小巷寻找拟 兀 。 2．抵押登记岗不能有效发挥作 出租的网点，用电话与出租人联系， 4．伪造房产庳落的现场，骗取 用，出现虚假抵押 记。按照建设银 假意要租房做生意，并向出租人索 银行人员实地调查。为了能够配合 行 信贷业务手册》个人类贷款业务 要房产证复印件，谎称办理营业执 银行客户经理现场查看抵押物，鲁 基本操作流程的规定，对以取得所 照使用，复印件到手后，即通知房主 福来在其提供抵押网点附近，选定 有权证书的房屋抵押的，要由经办 不租此房。按照骗取的房产证复印 可撬开门锁的空闲网点，预先将门 行或指定合作机构的人员与抵押人 件的样式，以房主的名义，伪造房产 锁撬开，然后带银行人员来到伪造 共同办理抵押登记手续，并取得 ((房 权证。之后拿着伪造的房产权证去 现场，谎称该房是他个人产权。 屋他项权证 ，保证交易的真实性。 44{现代商业银行导刊 目前各行虽已设定个贷抵押 岗，但 方面：