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设定合理目标 多多积累财富退休养老是老百姓特别关心的问题，也是《理财周刊》一向关注的话题。早在2002年，本刊就率先提出了“没有百万难养老”的口号，然而在过去的6年多时间里，中国的民间财富出现了史无前例的爆炸性增长，老百姓的收入和生活水平都有了显著提高。与此同时，通货膨胀在最近两年也出现了大幅上涨的态势。许多人突然意识到，一边是自身的消费支出在不断上涨(买房、买车、医疗、旅游)，一边是通货膨胀持续吞噬着手中货币的购买力，因此20、30年后，我们将很有可能面对“没有千万难养老”的状况! 惧怕和担忧并不能解决问题，我们要做的是静下心，科学理性地来计算自己退休后究竟需要多少钱养老?以及为了达成这个目标，我们现在每个月需要拿出多少钱去投资?　尽管不同收入水平、不同消费需求的人实现安全退休的标准大不相同，但通过以下三个典型案例的分析，应该能帮我们对安全退休这个问题有更直观而深刻的认识。 30岁白领希望提前退休 [典型案例1]今年32岁的王晓宇大学毕业后已经在广州工作了10年，如今在一家互联网公司工作，去年他被公司提拔为技术部总监，薪水翻番，高达15000元，妻子月薪4000元。尽管收入可观，但王晓宇每个月还要承担5000元的房屋还贷压力，在日常生活开支上，小两口平时吃饭不是去父母家蹭饭就是上馆子，家里从来不开伙仓。算上妻子的收入，家里每月结余也只有3500元左右。而且王晓宇还准备明年买辆15万元左右的私家车，因此王晓宇在财务上并不宽裕。 然而互联网行业竞争激烈，王晓宇经常加班到深夜，深感工作疲劳，因此他希望能提前退休，不求退休生活多富裕，只需要保持目前的生活水平，出门有车开，病了有医看，每年还能和妻子能出国旅游一两次。 [财务分析]在进行退休后每年支出预测时，一般有两种办法。一种是费用详细分析法，即逐项预估退休第一年的支出情况。但如果距离退休时间太远，很难准确评估退休时的具体支出，因此这种方法仅适用于目前离退休少于10年的情况。而对于距离退休还有漫长岁月的中青年人而言，采用替代百分比计算法更加现实可行。 虽然退休后医疗保健、旅游等支出会有所增加，但交通费、子女教育支出、房屋还贷、服装、交际应酬等诸多方面的费用将大大降低甚至归零，因此普通人在退休后的支出费用会比退休前少。 王晓宇一家现在每月支出为15500元(丈夫收入15000元+妻子收入4000元一每月结余3500元)，在中国普通家庭中属于中等偏高水平，且对退休生活没有特别高的要求。因此我们以68％的支出替代率进行计算，则退休后每月支出为15500x68％=10540元。像中国这样的经济在未来相当长一段时间内还将继续保持较快速度增长的发展中国家，其长期通货膨胀率一般在3.5％-4.5％之间。我们以4％计算，若在28年后60岁时退休，则退休第一年的实际支出为10540x(1+4％)28/31606元；以预期寿命80岁计算，则王晓宇在退休前需要拥有31606x12(月)x20(年)=7585440元(此处以退休后通胀与同期投资收益持平，即购买力不上升也不下降计算)。 为方便计算，假设王晓宇到目前还没有开始储备养老金(即忽略他家现有不多的金融资产和自住房产价值，因为房产要长期自住，退休后无法带来正的现金流)，按照养老金长期平均年投资回报率10％计算(月收益率约为0.8％)，则根据养老金终值计算公式FV=PMT[(1+i)n-1]/(Fv为养老金终值，i为投资回报，n为投资期限)倒推可得，每月需要结余(PMT)约4480元。换句话说，只要王晓宇每月坚持拿出4480元放入养老金账户进行复利滚动投资，那么到他60岁时，他就可以做到安全退休，过上相当于目前水准的生活。若考虑到60岁后王晓宇还能每月获得一笔相当于广州市社会平均工资50％-70％的社保养老金的话，现在王晓宇每月实际投资可以减少到4000元左右。 [理财建议]对普通人来说，700多万元的退休金乍看之下是一个天文数字，但只要把它平滑地分摊到每一个月，在复利的作用下，这个退休金目标并非难以企及。 事实上，与许多同龄人相比，王晓宇目前的收入已算中上水平。尽管在过去的10年中，他没有筹备退休金，但就算从现在开始，也完全来得及。只要每月在吃穿娱乐消费上稍微节约点，就能把目前每月3500元的结余提高到4000元。 不过王晓宇还希望在条件允许的情况下能提前退休。在其他假设条件不变的情况下，经过计算，我们发现若王晓宇想在55岁提前退休，则现在每月需要为养老准备7775元，实现难度较大。 如果王晓宇还是坚持要提前退休的话，则必须立即开始“开源节流”计划。 开源，即更加努力工作。争取获得更高薪水，甚至考虑创业。同时，考虑让投资组合更加激进，在养老金账户中减少收益较低的储蓄、保险、债