农村小额信贷可持续发展运作模式探讨.pdfVIP

姿 本 运萤 i 。 农村小额信贷可持续发展运作模式探讨 囊谢述玲 山东科技大学 [摘 要】各国实践证明，小额信贷是消除贫困最有力、最有效的工具之一，但是以何种模式实现小额信贷的可持续发 展是摆在我国面前的紧迫的问题。本文分析了中国实现小额信贷可持续发展过程中存在的问题，并提出实现小额信贷可持 续发展的运作模式的思路。 [关键词]小额信贷 可持续发展 运作模式 小额信贷是不发达国家向贫困人口实行的一种以数额小、期 仍有很多人不接受用较高的贷款利率覆盖所有经营成本的理念。 限短、分期偿还、没有抵押和担保为特征的金融服务方式。在我 如果这种观念不能改变，即使国家将来放开利率控制，小额信贷 国 小额信贷始于20世纪80年代，从我国已有的扶贫型小额信 机构也不会走上可持续发展的道路。 贷机构的运作实践层面来看，虽然在一定阶段上对扶持特定群体 4小额信贷的资金来源不足 特别是贫困人口的发展提供了有力的帮助与支持 发挥了积极作 从目前的情况来看，农村资金有很大一部分流入了邮政储蓄 用，但由于在实践中较多的考虑其扶贫功效 较少考虑利润与回 和国有商业银行。农村金融市场主要金融机构是农业发展银行、 报，再加上种种政策的限制导致其在可持续发展层面上面临着严 农业银行，农村信用社和邮政储蓄网点。邮政储蓄网点所吸收的 峻挑战。 储蓄存款直接缴存给人民银行(注 2007年3月2号以后邮政储 一 、 小额信贷运作过程中存在的问题 蓄也可发放贷款)． 是造成农村资金供应不足的一个重要原因。 1．对小额信贷的认知存在偏差 小额信贷在我国实施的过程 2003年末的邮政储蓄存款余额达到8985 7亿元，其中农村个人 更多的体现了一种短期政府行为 存款为3066 1亿元，占邮政储蓄存款余额的34．1 2％。而当年 我国政府为了消除绝对贫困，尽快实现扶贫战略目标 在政 农村信用社的短期农业贷款才7056亿元，其中农户贷款、农户 府的大力推动下，小额信贷在全国得以大规模推广。这种以政府 小额信用贷款和农户联保贷款三项之和是5585 95亿元。农村 发起的小额信贷组织自然带有政府和社会公益性行为，追求单一 信用社的对农户资金供给基本上可以反映出整个正规金融对农 扶贫目标．忽视了小额信贷运作中的有偿性和可持续性，甚至将 户的资金扶持。因为农业银行已大量从农村撤并，留存的成了 小额信贷视同财政性资金。我国小额信贷组织大多由扶贫系统主 只吸收存款不发放贷款的储蓄所。农业发展银行其政策性功能 持．没有形成完整、正规的小额信贷金融机构 能够提供的金融 现在只限于提供短期和长期融资及欠发达地区的区域发展所需 产品也比较单一，信贷资金的来源、发放、回收也主要不是由金 资金。在农村金融市场上，从农村集聚的很大一部分资金并不是 融机构或其中介组织进行。大多数小额信贷项目处于需要外来资 用于农业方面，而是用于支持城市建设的，这造成了整个农村 金注入或需要补贴的阶段，由于不是正规金融机构．国家不容许 的信贷资金来源不足。 吸收存款 因而缺少稳定的资金来源渠道。 二、小额信贷可持续发展运作模式的思路 2金融政策方面的限制 通过以上分析，可以看出小额信贷在扶贫运作中发挥着积极 首先是金融机构准入限制。我国对金融机构和金融活动实行 的一面．但就其目前运作现实来看并不能实现其可持续发展 有 严格的控制，只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金 必要对其进行改革，建立一个市场化运作的小额信贷扶贫模式。 融业务。因此 目前从事小额信贷业务的一些非金融机构实质上 1利率市场化 还是不合法的 而要在农村地区成立和注册新的小额信贷机构几 以农村信用社为例，小额信贷中农户对利率不敏感 其首 乎是不可能的。这一控制从根本上限制了小额信贷机构组织上的 先考虑的不是利率问题，而是能不能借贷的问题，因此贷款 可持续发展。 利率可以稍微高一点。目前，中央银行规定农户小额信用贷 其次是利率控制。由于存贷款