初探网络银行在我国的可行性——以“阿里网络银行”为例.pdfVIP

电子商务 lELectronicBussiness 初探网络银行在我国的可行性 以 “阿里网络银行”为例 朱彤 江南大学商学院 江苏无锡 214122 摘要 ：随着科技及 网络技术发展 ，电商平 台欲涉足金融行业也不足为奇 ，2015年9月，坊间蛊传阿里金融拟设立注册 资本为1O亿元的阿里网络银行，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务，若其成立将成为中国第一家网络银行。网 络银行实际上是虚拟银行，没有实体 网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联 网技术开展业务。本文通过阿里 网络银行建立的尝试，建立的优势与困难，初步探索虚拟银行在我 国的可行性。 关键词 ：网络银行 ；可行性；金融业；创新 2013年5月l8日，阿里小微信贷发放3亿元淘宝信用贷款，1．87i 1、客 户基础庞大 淘宝卖家获得贷款 ，其 中80％为星级较低卖家 ，而这些卖家获得贷款 阿里旗下的淘宝注册用户 ，支付宝，余额宝，小额贷款用户数量都 的仅仅是凭借 自己的信用。2013年3月阿里金融宣布推出信用支付试 十分庞大。阿里申请网络银行的优势在于其拥有庞大的小微客户，为 点，并在9月向全国各大城市推开，2014年阿里巴巴参与民营银行试点 小微金融服务提供了基础。传统银行在大客户方面具有垄断优势，但 工作。诸如此类的尝试为阿里网络银行的建立 “造势”，同时也在试 对中小客户服务不足，这为互联网公司提供了机会。阿里金融对网民 探着虚拟银行建立在我国的可行性。 使用习惯把握的更透彻，可针对长尾客户开发更多类似于余额宝的金 融创新。且基于 电商平台建立的大量的交易记录信息，都是阿里银行 一 ． 阿里网络银行建立的尝试 业务的客户基础 。 (一)提出网络银行设想 2、相关方面经验较丰富 2010年左右 ，阿里 巴巴向银监会提 出过 “网络银行”的构想 ，拟 通过淘宝，天猫广告投放与余额宝的管理，为阿里网络银行的建 成立的阿里网络银行注册资本为1O亿元，提供小微金融服务，业务范 立积累了现金管理经验，同时在金融领域的业务创新也为其积累了相 围涉及存款、贷款、汇款等 。虽然工作人员有过否定与含糊其辞，但 关经验。 这一建立网络银行的说法并不是空穴来风。但 由于当时虽然即将开 (二)困难 始小额贷款业务，存款的吸收规模并不大，对于 “网络银行”的构想 1、金融产品运 用经验不足，相关人才缺少 也并不成熟 ，再加上当时政策并不支持，像这样的民营银行兼虚拟银 阿里银行若真能建立，其与传统银行在金融产品运用及人才储备 行要得到 牌“照”是很困难的。所以，这一设想并未实现。 方面无疑存在着差距，由于网络银行尤其特殊性，在技术，人才，管理 (二)银行业务的渗透与尝试 及金融产品运用方面都需要创新与新式的人才，而阿里在这方面起步 银行的主要三个功能是：存款，贷款，汇款，支付宝实现汇款业务， 并不算太早，加上网络银行在我国属于新事物，相关人才与经验的缺 余额宝使支付宝实现汇款到存款，阿里小贷实现汇款到贷款。阿里 失会给阿里网络银行的建立带来困难。 巴巴2004年创立支付宝，支付宝作为虚拟账户解决了线上支付存在的 2．监管的经验缺乏 空间不对称问题 ，实现汇款业务 ；阿里小贷 ，泛指为小微金融服务集团 网络银行与传统银行监管存在很大的不同。传统大中小银行经 (筹)旗下微贷事业部所从事的微贷业务，主要面向小微企业、个人创 营模式大致相同，银监会形成了一套成熟的监管体系。但网络银行 业者提供小额信贷等业务。2010年开