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对我国建立存款保险制度的研究 文 昕 崔西玉 摘 要：存款保险制度作为稳定金融体系的一种利器，在世界范围内已得到了认可与推广，为减小经济危机对金融体 系的冲击，建立 存款保险制度，已成为世界各国的广泛共识，我国应顺应这一国际化趋势，有必要建立起存款保险制度，为国内金融体系的稳定注入一剂 强心剂，同时在建立存款保险制度中要充分考虑到道德风险与逆向选择问题，从而减小制度建设中的风险性。 关键词：存款保险；必要性；道德风险；逆向选择 一 、 存款保险制度的相关理论 中小银行的发展，倒逼国有商业银行提高其经营和服务水平 ，进而为银 存款保险制度是指一国政府为保护存款人利益和维持金融系统稳 行业的发展营造一个公平的竞争环境。此外，中国加入WTO后，外资 定，通过法律形式设立专门的存款保险机构，规定从事存贷款业务的金 银行的涌入，势必对国内银行业带来冲击，由于外资银行大多受到母国 融类机构自愿或必须按存款一定比率向该存款保险机构缴纳保费，当参 存款保险制度的保护，而我国依然没有建立显性存款保险制度，这就造 保的金融类机构在经营中出现危机或破产时，存款保险机构会提供资金 成了中资银行在竞争力上要弱于外资银行，为此，我国应建立显性存款 上的资助或替其在一定范围内对存款者的存款给予偿付的一种金融制 保险制度，为中资银行与外资银行在竞争中提供一个公平的竞争平台。 度。现行存款保险制度包括显性存款保险制度与隐性存款保险制度。显 三、建立存款保险制度需要解决的问题 性存款保险制度指一国政府基于本国国情，通过法律形式设立专门存款 1．道德风 险 保险机构，对存款保险要素以及保费等做出明确的制度规定，一旦投保 建立存款保险制度中所面临的道德风险问题是指在存款保险制度作 的金融机构出现金融风险事故，存款保险机构就向其提供资金援助或通 为保障前提下商业银行为追求高额利润不惜以承担高风险为代价，可能 过直接的方式对存款人赔偿部分或全部存款，该制度多被金融市场完备 引发银行经营危机的问题，它是建立存款保险制度过程中需要首先面对 的发达国家所采用，在这一制度下，通过明确银行倒闭时存款保险机构 与解决的核心问题。一国的存款保险制度中如果出现了较高的道德风 对存款人的存款赔偿额度，增强了存款人的信心，稳定了金融秩序。隐 险，势必会对制度的运行产生不利影响，轻则使政府成为道德风险问题 性存款保险制度是指一国政府没有通过法律的形式对存款保险的相关事 的买单者，导致该制度的持续性受到挑战，重则一些商业银行会利用这 项作出制度上的规定与安排 ，当金融类机构遭遇经营危机和风险时，以 个 自身不需要付出多大代价的保障性制度，进行高风险的存贷款以及投 政府信用作为担保，由政府或本国的中央银行通过担当最终贷款人角 资业务，这无疑会增加银行在经营中风险的不确定性，一旦风险变为现 色，通过采取措施来对存款人进行保护性的安排，该制度多出现在一些 实，引起银行挤兑，通过 “多米诺骨牌效应”，会导致整个金融系统的 发展中国家或国有银行占主导性地位的金融体系中，在该制度中。由于 危机。因此 ，我国在设计和推出存款保险制度时应充分考虑到道德风险 国家没有对存款人的利益保护做出法律上的规定，从而削弱了存款人对 问题 ，通过建立相应的金融监管体系，来减小道德风险问题对存款保险 银行体系的信心，不利于金融系统的稳定。 制度的不利影响。 二、我国建立存款保险制度的必要性 2．逆 向选择 存款保险制度 自2O世纪3O年代在美国建立以来，已有8O多年的 大量高风险、经营不善的银行加入到存款保险体系中，把风险低、 历史，在这一历程中，存款保险制度随经济的发展也得到了不断完善， 经营稳健的银行排斥在存款保险体系之外，这便是在存款保险制度中存 已被越来越多的国家认可与引入。我国实行的依然是隐性存款保险制 在的逆向选择问题。在 自愿性存款保险制度中，风险偏好型银行更愿意 度，这一制度适应了计划经济时代国家宏观调控的需要，而当前我国正 加入该制度，这些银行一旦加人到存款保险制度中，为了获得高收益， 处于市场经济体制