我国银保合作现状与思考.docVIP

我国银保合作的现状与思考 　　应在全面了解商业银行设立保险公司的国际经验和国内背景，充分认识风险来源、完善银行内部风险控制、借鉴国际先进监管经验等工作的基础上，大力推进银行保险的发展。 　　 　　银行保险混业经营是我国在新的国际国内经济金融形势下的一次制度创新，这将有效的整合与优化现有的金融资源，化解我国现有的或潜在的金融风险，增加新的收入和利润增长点，增强我国金融业的整体竞争实力，将对银行、保险行业进而整体金融业产生巨大的良性冲击。 　　 　　国际上银保合作的发展 　　 　　银行保险在欧美地区的发展。美国1999年《金融服务现代化法》放弃分业制，建立银行、证券、保险和其他金融服务提供者之间联合经营的混业制金融体系。在美国，银行对保险公司的并购，更注重的是保险的销售，而不是保险的承保，如WellsFargo、Wachovia及BBT均属通过对保险经纪业务的收购而去建立庞大的销售体系。而欧洲寿险市场则采用两种银行保险商业模式：整合模式和咨询基础模式。前者在南欧应用较普遍，银行与保险经营密切整合，保险产品由银行员工销售，并从切实适应银行文化角度设计。咨询基础模式则更多地在英国和德国应用，独立的保险顾问从事保险销售，保险产品则与其他渠道销售的产品无大差异。总体上看，银行保险已成为欧美国家较快拓展保险业务的一种主要形式，如通过银行保险形式获取的保费已占欧洲寿险市场份额的35%，在有的国家，如法国已逾60%。 　　银行保险在亚洲地区的发展。2003年，在菲律宾与南韩相继开放银行保险业务后，亚洲各国几乎全部成为银行保险蓬勃发展的国家。日本对银行从事保险有逐渐开放的过程，国会2000年5月通过的保险法修正案，规定2001年3月开放银行长期火险、信用寿险业务，后又陆续放开债务偿还支持保险、海外旅行意外险、定额年金、财产形成险、房贷信用寿险等业务，目前法律仍限制保险公司与银行的合并。 　　目前，韩国的前四大银行―国民银行、新韩银行、伍里银行和韩亚银行所卖出的保险产品，约占业界所有银行保险契约的76%。这些大型银行正积极筹设旗下保险经代公司或子公司。韩国分三阶段逐步开放银行保险业务：第一阶段：2003年8月开始，开放个人储蓄险，包括年金、教育年金、生死合险、信用人寿保险、个人年金，火险、特殊保险（团体意外险除外）、长期储蓄险、产险。第二阶段：2005年4月开始，开放个人车险，以及如伤害险、健康险等第三领域保险的长期保障计划。第三阶段：2007年4月开始，开放所有保险（包括退休计划的团险）、其他车险、其他火险、海上保险、团险。 　　香港行政区通过银行销售的保险产品约占市场份额的40%以上。从1997年以来，香港银行界纷纷调整业务发展策略，转移自身业务资源配置领域，大力拓展中间业务，香港汇丰银行在全港银行设立保险服务中心，东亚银行在全港设立40个保险服务中心，永隆银行、廖创兴银行、亚洲商业银行、上海商业银行等银行2000年合资成立香港人寿保险公司，运用自身网络专门拓展香港寿险业务。中国工商银行(香港)亦在港参股太平保险，并已在内地与工商银行网络形成了资源整合态势。 　　 　　我国银保合作的外部环境 　　 　　法律环境。银行保险混业经营涉及的法律规定，主要有“三法两规”，即《商业银行法》、《保险法》、《证券法》和《保险公司管理规定》、《向保险公司投资入股暂行规定》。总体上看，“三法两规”对商业银行介入保险业及持股比例均存在一定的限制，但也留有出口。《商业银行法》、《保险法》和《证券法》都贯彻了分业经营的原则，这是根据当时社会经济发展水平以及金融机构、金融市场和金融制度发展和完善的实际情况而确定的。而《向保险公司投资入股暂行规定》、《保险公司管理规定》则对商业银行介入保险业时具体持股比例构成了限制。但我国法律也并没有绝对排斥在法律框架以内银行、保险和证券业的合理交叉，凡规定分业经营之处均已留下“国家另有规定除外”的出口，只要国务院出台试点办法，并对商业银行持股比例作出新的规定，则通过持股控股进行银行保险混业经营便有了法律依据。 　　银行业的经营条件。从1997年开始，我国商业银行开始了改革，通过改革真正建立起有效的公司治理机制，综合竞争力明显提高，对中国银行业来说不仅是一次重大的历史跨越，也为混业经营准备了基本条件。首先，现代公司治理的基本框架初步建立，权责明晰、有效制衡、协作运转的内部治理机制基本形成，并开始运转，提高了商业银行经营管理决策机制的科学性。第二，商业银行的经营绩效、资产质量和审慎经营指标大幅提高，达到国际先进银行中等水平，已初步具备进行混业经营的资本实力和财务实力。第三，商业银行内部控制和风险管理得到了明显加强，组织结构、业务流程、财务管理和人力资源管理等内部管理改革稳步推进，经营管理和风险控制能力大大提高