YZ农村商业银行区域信用环境优化.doc

YZ农村商业银行区域信用环境优化 第3章YZ农商行区域信用环境现状及问题 3.1 YZ农商行的简介 3.1.1 YZ农商行的概况 YZ农商行前身是YZ农村信用社，成立于1957年，于2011年通过改制为 农商行。YZ农商行自成立以来，在自身管理机制上经历了几次大的变革，上世 纪六十年代，YZ农信社属于农村合作金融机构，由于当时提倡的农业大发展战 略，YZ农信社广泛吸收农户入股资本，实行较为开放的民主管理，为当地的农 业发展提供了较为全面的农业建设资金。YZ农商行在2013年末的年度报表中显 示当年资产总额为408973.47万元，同比增长12.97%，负债总额为376873.66 万元，同比增长14.43%，各项贷款余额为226861.78万元，比2012年增长20.57%， 各项存款余额为367670.25万元，比2012年增长14.48%，2013年资本净额为 35269.06万元，比上年度减少11.79%，2013年的核心资本率为12.09%，相比 2012年下降了3.78个百分点，2012年的存贷比为58.58%，2013年为61.70%， 提高了3.11个百分点，2013年的不良贷款率为4.96，比2012年提高了2.81 个百分点。当年收入总额为29217.68万元，比2012年的29217.68万元增加了 23.71%，总体发展态势良好。 当前，YZ农商行在改制后经过数年的发展，已成为一家可以服务城市和农 村地区的农村商业性质银行，营业服务网点基本可满足该地区客户的需要。到 2013年底，YZ农商行总共有一个城区营业部，五个下属支行和分行，其中22 个营业网点广泛分布在YZ地区，服务腹地广阔，市场发展前景良好。在积极发 展自身规模、创新自身服务模式和促进YZ地区经济发展的同时YZ农商行也在不 断寻求新的改革道路，坚持走产权制度创新之路，不断在加强自身风险控制和市 场控制等方面提出新的方案。3.1.2 YZ农商行组织结构 YZ农商行在坚持中国银行也监督管理委员会的监管下，依据我国相关法律 政策，结合国内外银行金融机构的相关经验组建了较为现代话的管理机构，组织 结构有董事会、监事会、高级管理组织和职工代表大会等机构。具体结构如下： 3.1.3 YZ农商行公司治理情况 2013年3月18日，经股东大会第三次会议审议通过，以2012年12月31 日在册股份20000万股为准，利用资本公积转增股本，以每10股转增股本2股， 共转增股本4000万股。本行总股本由20000万股增加到24000万股。 3.1.4 YZ农商行人员结构现状 截止2013年12月底，本行共有职工323名。按年龄分：25岁以下占9.9%； 26-35岁占比34.7%；35-45岁占比32.8%；46-55岁占比20.76%；56岁以上占 比1.84%。 按从事金融工作年限分：5年以下（不含5年）占比17.95%；5-10年以 下（不含10年）占比18.26%；10-20年（不含20年）占比19.5%；20年以 上（含20年）占比44.29%。 按学历划分：研究生及以上学历占比0.31%、本科学历占比24.76%、大学 专科学历占比44.59%、高中及中专以下学历占比30.34%。 3.2 YZ农商行信用环境分析 YZ农商行作为YZ地区主要的金融服务机构，其面临的客户主要是该地的 农户、农村中小企业和基层政府，通过笔者的实地调研考察，发现YZ农商行当 前的信用环境主要表现为地区正规信贷需求市场广阔，农户信贷困难、利息高， 信用市场信息不对称现象较为严重，中小企业资金需求大但融资难等特征，此外 还具有地方信用征信机制缺乏，监管不到位等特点。下面主要从YZ地区农户信 贷和中小企业信贷进行介绍。 第一：农户信贷情况一览。本文作者基于从实际情况、具体问题具体分析 的的原则出发，为了获取农户信贷情况的具体信息，科学制定了300份乡村信用环境问卷调查表，并在第一时间对所回收的调查表进行处理，此次共回收281 份有效问卷调查表，通过整理分析分析得到以下信息： 首先，YZ地区农户信贷需求高但面临正规信用市场供给不足的情况。调查 结果显示，由于农商行的服务态度、信贷额度等问题，农商行不能很好的满足地 区信贷旺盛的需求市场。只有不到48%的调查对象对农商行的各项服务持满意态 度，同时有近50%的农户认为需要有更多的金融机构派出基层机构下乡，有80% 的农户对当前大力发展民间金融服务机构持支持态度，有63%的农户认为农商行 大额贷款项目额度低于现实需求额度，农商行有必要提高贷款额度，还有将近 40%的农户为获得发展资金愿意向亲戚朋友和民间金融机构贷款，多种迹象表明 YZ农商行应着重满足地区发展的金融需求。 其次，农户面临贷款困难，贷款信息不对称。由于市场信息的不对称和部 分支