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包商银行小微企业营销策略 第三章包商银行小微企业营销环境分析 3.1包商银行小微企业经营发展情况 3.1.1包商银行概况 包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，由 17家城市商业银行改制而成。目前，包商银行在内蒙古自治区内的包头、呼和浩特、 鄂尔多斯、巴彦淖尔、乌海、赤峰、通辽、锡林郭勒、呼伦贝尔、乌兰察布、兴安盟、 阿拉善和区外的宁波、深圳、成都、北京共设有16家分支机构，员工7000多人。此 外，还成立了达茂旗包商惠农贷款公司，发起设立了北京昌平、天津津南、大连金州、 湖北武冈、江苏南通等27家村镇银行。包商银行已发展成为包括新型农村金融机构 遍布全国16个省、市、自治区的股份制商业银行，从一家普通的金融机构发展成为 率先提供差异化、特色化小微企业金融服务的金融机构，深受各地政府、监管部门和 小微企业认可，成为了具有广泛社会影响和美誉度的典范性小微企业金融服务银行。 包商银行是中国银监会评定的首批风险最小（即二级）产七家城商行之一。2011 年，包商银行获得《银行家》“2010年度全国城市商业银行竞争力排名第二名”以及 “2010年度最具成长性城市商业银行”两项殊荣，在2011年第四届中国最受尊敬银 行暨最佳零售银行评选活动中获得“中国最具潜力零售银行”、“最佳城商行”、“最佳 理财品牌”三项大奖，被中国中小商业企业协会和中国中小微企业家年会组委会共同 授予“2011年度全国支持中小微企业发展十佳商业银行”荣誉称号。近几年，包商 银行获得了媒体的高度关注和普遍赞誉。中央电视台《对话》、《经济热点面对面》、 《经济信息联播》等名牌栏目，新华社内参以及《人民日报》、《经济日报》、《第一财 经日报》等报刊，纷纷对包商银行小微企业金融业务进行了密集报道。包商银行还荣 获“全国文明单位”、“全国精神文明建设先进单位”、“全国十大诚信企业”、“全国青 年文明号”、“自治区企业文化建设示范基地”等数百项国家、省、市级荣誉。 3.1.2包商银行小微企业业务经营情况 包商银行按照“广大居民是基本客户、中小微企业是核心客户、大型企业是高端 客户、政府项目是重点客户”进行市场定位和客户细分，以小微企业金融服务为突破 口，明确提出将致力于发展小微企业金融市场，立足百姓创业，立志国际品牌，努力 把包商银行建设成为一家具有国际影响力的、受人尊敬的、中国最好的“小微企业金 融服务集成商”。包商银行“小微企业金融服务集成商”模式是以小微企业的金融服 务需求为导向，针对其需求及提供服务过程中面临的问题设计综合解决方案，从而满 足小微企业的金融服务需求，同时自身也获得合理利润的一种服务模式。 包商银行的小微企业，包括农户、个体工商户和小微型企业。由于本身的地域特 色，截至2012年底，发轫于西北边陲的包商银行仍有79.91%的贷款业务集中于内蒙 古地区，由于内蒙古地区本身多农业的特色，农贷也成为其近年来小微业务力推的方 向。而在区外的分支机构中，小微企业金融也主要服务于个体工商户和小微型企业。 所以包商银行小微企业金融服务的客户可以说下沉的更为彻底。 包商银行小微企业贷款在占用行内资金和对全行的利润贡献方面，表现都较好。 2009年小微占用行内不足5%的资金实现了25%的利润；2010年占用4%的资金创造了 17.5%的利润；近两年由于行内资源的倾斜，微贷占用全行资金占比上升至约10%， 贡献的利润为25%，高的资产利润率依赖于微贷的高风险定价，平均贷款利率高达 13.9%。 3.2小微企业的界定与金融需求分析 3.2.1小微企业的界定 2011年7月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布了 《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型、小型和微型。按照四部委的划 分标准，小微企业包含了小型企业和微型企业。中国首席经济学家郎咸平教授提出， 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指 那些产权和经营权高度统一，产品和服务种类单一，规模和产值较小，从业人员较少 的经济组织。相关数据显示，我国小型和微型企业的数量达4200万户，占全国企业 总数的95%，小微企业解决了80%以上的城市就业，为全国GDP提供了近60%的贡献。 小微企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，有效地带动了GDP、税收和就业的 增长，在改善民生、转变发展方式、促进经济结构战略性调整等多个方面发挥了重要 的作用。 3.2.2小微企业的金融需求分析 1、融资需求分析 近年来，随着经济的不断发展，小微企业的融资需求大大增加，在复杂的国际经 济环境下，融资难给小微企业带来的后果也不断显现。2011年7月、9月以及12月， 北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团，先后在长江三角、珠江三角以及环渤海 等区域开展了有关小