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中国银行吉林省分行中小企业授信模式 第4章中国银行吉林省分行中小企业授信模式分析 4.1中小企业授信“信贷工厂”模式介绍 4.1.1“信贷工厂”模式的涵义 中国银行中小企业授信业务采用的是从其战略投资者——新加坡淡马锡公司 引入的“信贷工厂”模式。 所谓“信贷工厂”模式，是一种较为形象的比喻，它将商业银行开展的中小 企业授信业务看作是制造企业生产车间里的“流水线”作业，整个授信业务流程， 包括营销、推广、审批、支付、跟踪以及后期管理等，比作“流水线”的各个“工 段”，在每一“工段”上都指派专职人员进行管理，实现商业银行对中小企业授信 业务的批量“生产”和批量发放，提高整个授信业务的工作效率，降低授信业务 的管理成本，并通过专职人员负责制的形式控制授信业务风险。 中国银行实行“信贷工厂”模式的构想最早开始于2007年，而真正开始进行 试点工作则是在2008年初，首先试行于上海和福建泉州两地分行；2009年，实行 “信贷工厂”模式的中行国内分行已达到10家，其中包括中行吉林分行；发展至 今，中行已将“信贷工厂”模式推广至全国30家省级分行，基本完成了全行中 小企业授信模式改革工作。 “信贷工厂”模式的主要内容可以概括为三大部分：首先是标准化，即对整 个授信业务各个流程环节的标准化管理；其次是流程化，通过实行“岗位责任制”， 确保整个授信业务流程各个节点均由专业化人员分工负责；再次是信息化，通过 引入先进的信息管理技术，提高授信业务的信息支撑保障水平。 经过多年发展，目前中国银行实行的“信贷工厂”模式所具有的优势不断得 到显现。 4.1.2“信贷工厂”模式流程说明 中国银行吉林省分行实行的“信贷工厂”模式将整个授信流程划分为以下几 个环节： （1）市场调研环节 这一环节的主要工作包括目标市场定位和客户甄别。 第一，通过实施区域市场调研，对区域市场相关数据信息进行有效的搜集、 整理、分析，结合最终分析结果与自身产品特征对区域市场中的行业进行细分， 确定重点目标行业乃至行业中的重点目标企业客户，并制定相应的市场策略； 第二，开展目标市场中小企业信息收集工作，通过各种渠道和方式获取行业 中小企业信息、尤其是对潜在优质客户信息的收集，科学分析目标行业中各类中 小企业客户的经营及风险特征，并制定中小企业客户准入、退出标准，按不同等 级对中小企业客户进行整理分类，建立目标客户储备库，并且根据市场反馈情况 进行动态调整。 （2）销售环节 以营销环节提供的信息作为支持，开展产品销售推广及客户需求信息反馈工 作。中国银行吉林省分行中小企业授信业务实行“客户经理制”，在销售环节中， 客户经理需要完成客户需求搜集、意向客户信用等级评定、确定产品授信额度、 产品初步报价以及报送审批几项工作内容。在对客户进行信用等级评定过程中， 销售人员需要对目标企业客户的当前及以往财务状况、近段时期内生产运营情况、 申请贷款的主要用途、企业以往偿还贷款的能力和意愿以及贷款收益等项目进行 综合考察分析。授信调查工作是销售人员在本阶段工作的重点和难点，要求销售 人员必须做到以下几点： 第一，对意向客户开展的授信调查工作务必做到全面、及时、准确，监督审核 意向客户提交的各项授信申请资料的真实、详尽，确保授信调查结果客观、公正。 第二，每项授信调查工作由两人共同参与执行，并且要求调查对象的关系人回 避。 第三，授信调查工作应当加强对客户企业的实地走访调查，核实客户提供信 息的真实性、准确性和及时性，不能仅仅依靠企业提供的各项财务报表直接得出 结论。 第四，必要时，销售人员应当要求调查对象提供补充说明材料。 （3）审批环节 中国银行吉林省分行中小企业授信业务实行独立于传统大客户授信业务所采用的授信管理模式，拥有单独的授信审批流程和审批岗，独立开展审批工作，具 体审批流程及流程各环节责任人如图4-1所示。 中国银行吉林省分行中小企业授信业务审批工作由省行统一负责，审批流程 由客户经理发起，经业务端授权人（即业务发起行主管副行长）初步审核同意后 交由省行信用审查岗进行审查；省行信用审查岗负责对申请贷款的企业客户有关 企业资质、项目质量、抵押状况等情况进行审查，对授信材料的合规性、有效性 和完整性进行审查，判断授信业务是否符合省行中小企业业务准入标准和行业政 策以及有关法律、法规、监管规定及监管政策，评估客户授信总量需求的合理性， 并向审批人出具审查意见；省行中小企业授信审批人根据信用审查意见决定是否 对授信申请予以批准。 （4）授信发放环节 授信申请审批通过后，审批人向报送申请的业务端授权出具核准通知书；业 务端授权接到核准通知书后，由发起授信申请的客户经理负责办理同申请授信的 中小企业客户签订授信合同书及相关协议，并确保合同及协议内容条款合规、有 效。授信发放需经省行设立的“放款审核