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中国移动支付产业 第四章中国移动支付发展现状与趋势 4．1中国移动支付的促进因素和阻碍因素 4．1．1促进因素 消费者需求旺盛 移动支付具有移动性、便携性、私密性等特征，与其它支付手段相比，在便 利性和成本方面具有极大优势。在中国目前人口众多、地域广阔、购物环境相对 较差的情况下，用户和商家对移动支付的潜在需求相当大。用户可以凭借移动支 付，方便的获得商品而无需排队；商家可以凭借移动支付加快顾客的付款速度， 取得更高的服务效率。 经济高速增长 中国经济的高速增长为移动支付提供了良好的外部环境。在整体经济方面， 2004年中国国内生产总值为136515亿元，同比增长9．5％。经历了一年多的宏 观调控，尽管仍有风险，中国经济表现出软着陆的良好态势。在社会消费方面， 2004年，中国社会消费品零售总额S3950．1亿元，同比增长13_3％；其中县及 县以下零售额18376．9亿元，增长10．7％。 手机用户和银行卡用户数量庞大信息产业部的数据显示，中国移动通信用户数保持了长期的高速增长态势， 2004年中国移动电话用户新增6487．1万户，达到33482．4万户。预计到2008 年，中国的手机用户将达到5亿。银行卡方面，截至2004年底，中国银行卡发 卡总量已超过7．62亿张，其中借记卡6．64亿张、贷记卡0．98亿张；已有发卡 金融机构99家；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户。 数量如此庞大的手机用户和银行卡用户，为把手机帐号与银行卡帐号绑定的移动 支付业务提供了良好的用户基础。 电子支付逐渐兴起 以网上银行为代表的电子支付手段逐渐兴起，为移动支付培养了消费者使用 习惯，创造了良好的应用环境。中国互联网信息中心的历次调查数据显示，中国 网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例逐年增高，已从2001 年底的15．6％发展到2005年1月的41．5％。 移动支付具有网络支付不可比拟的优势，首先移动商务消除了距离和地域 的限制，能够实现在任何地方通过移动通信网络实现信息的沟通和电子产品的交 付，其次移动支付比Intemet上的电子支付更安全。由于手机具备身份认证的功 能，比Intemet更适合于电子支付。手机的SIM卡上存贮着用户的个人信息， 可以唯一地确定一个用户的身份，对于移动支付来说，具备了较好的安全认证的 基础。另外手机是个人的个性化私人物品，基于这一特点，移动支付能够为用户 提供方便的个性化服务。因此，可以预见，不久以后互联网支付与移动支付将有 一个分野：互联网支付将基于公对公的复杂业务，而移动支付基于小额私人消费。 4．1．2阻碍因素 电信规制尚不明朗 国外对移动商务的政府管制比较宽松，政府是从宏观上监督和调控市场。例 如，目前美国的一些个人隐私权的保护法律都可视为是对移动支付业务的管制。 各个国家目前本着保护用户利益的角度出发来制定管制指南而非规定，实际上是 对现有电子商务涉及到各个环节的漏洞加以补充。尽管中国也要走类似的路，但 目前的立法还是基于对所有准许情况的罗列，而不是对禁止情况的说明。 目前信息产业部颁布的电信条例没有涉及到电子商务这类业务，而这并不意 味着迸入电子商务不需要许可。目前正在修订的电信条例里对电信业务的定义将 会有所变动，将会涉及到网络资源。只要用到网络资源给用户提供服务，就会受 到电信管制部门的管制。此外，对电子商务的规则并不全部适用移动商务。管制 机构肯定要考虑联系原有的电信业务，从而制定业务的新规则。因此，这一领域 具有一定的政府管制风险。金融系统薄弱 中国金融系统的信息化程度较低，尚未建立互联互通的数据共享机制，支付 清算体系尚不完备，无法提供安全、快捷、方便的支付清算服务；统一、完备的 金融监管系统尚未建立，防范金融风险的能力不强；金融计算机安全体系有待完 善；目前的银行立法框架仍主要基于传统业务，对电子银行和电子交易缺乏相应 的法规。中国金融系统的上述问题，会给移动支付带来应用上的困难和协调成本 的升高，并导致金融监管方面的政策风险。 社会信用体系薄弱 中国在向市场经济转轨过程中，在相当程度上存在信用缺失，集中表现为对 金融认知程度较低，重物质建设，轻信用建设和融资体系建设。商务部的一项调 查表明：由于信用问题导致中国在2002年产生了5855亿元的损失，相当于当 年全国财政收入的37％以及中国国内生产总值的2％。在银行系统，社会信用 体系薄弱导致信用卡的使用率不高，金融服务的效率低下。 信用体系的薄弱直接影响到移动支付的实现机制，使得帐户管理成本加大、 交易成本较高。 消费者使用习惯尚待培养 从技术上看，中国的移动支付与外国几乎同步，但在实际的应用环境上存在 较大差距，人们往往对现金交易依赖程度较高。在美国，使用电子货币交易已占 到整个消费市场的30％，韩国