民生银行商贷通业务.docVIP

民生银行商贷通业务 2民生银行“商贷通”业务介绍 作为首家全面进军小微企业金融服务领域的商业银行，民生银行已成为全 球最大的小微企业金融服务机构之一，其商贷通业务在小微金融市场上占据较 大的份额，在小微企业融资支持方面取得了良好的实践成果。 2.1民生银行“商贷通”业务开发背景 2.1.1小微企业融资现状 2.1.1.1小微企业融资困难问题日益凸显 世界各国普遍存在着小微企业融资困难的问题，我国也不例外。近年来， 尽管我国经济飞速发展，但是融资难始终制约着小微企业的生存和发展，受传 统体制的影响，我国小微企业融资困难的问题尤为突出。 虽然我国证券市场已经支持鼓励中小企业板及创业板上市，但对于小微企 业来说，其门揽太高，企业通过股权市场获得直接融资十分困难。商业银行作 为小微企业的重要融资渠道，但由于贷款门檻高、审批时间长、贷款“僧多粥 少”等众多因素制约，使小微企业从银行获得的贷款数量十分有限。近年来， 在央行银根持续收紧和巨大的社会需求造成社会资金供给紧张的背景下，小微 企业融资成本日益升高，获得资金越来越困难，甚至无法取得融资。在银行和 小额贷款公司都难以满足小微企业的融资需求的背景下，民间借贷成了企业的 无奈选择。在部分地区，民间借贷利率高风险大，逐渐演化成高利贷，高利息 的民间借贷给企业带来了沉重的财务负担和巨大的金融风险，这不仅加剧了中 小微企业经营的困难，也容易引发纠纷。2011年3月以来，温州和广东等地的 中小企业主“跑路”事件频繁被媒体报道，这让小微企业融资再次成为人们关 注的话题，解决小微企业的融资问题显得十分重要。 2.1.1.2小微企业融资困难的原因分析 (1)小微企业的问题 由于小微企业大多经营规模小、效益低、风险大，无法与国有大型企业相 提比较，银行大多不愿对小微企业提供融资支持。另外，小微企业主要靠企业 主个人经营成长，倾向于家庭管理模式，企业的控制权也主要掌握在少数人之 中，因此不能形成规范的公司法人治理结构。公司治理上职责分离不严格，财 务制度与大企业相比极不健全，财务信息不能真实客观反映生产经营的情况， 信息透明度低，由此产生的信息不对称容易引起道德风险和逆向选择问题，这 更加重了小微企业从商业银行获得贷款的难度。 (2)金融机构方面的问题 对于商业银行来说，虽然小微企业每笔贷款金额不大，但是银行对小微企 业了解程度不够，难以藤别其提供的信息的真实性，所以对每笔贷款的发放程 度和经办环节（包括调查、评估、监督）的费用上升。从银行节约经营成本和 交易成本的角度来说，小微企业与大中型企业相比较，后者的经营成本和交易 成本比前者低的多，所以银行不愿将款项贷给小微企业。小微企业由于信用等 级低和抵押物少等特点，不能满足贷款的硬性条件要求，从而获得贷款的可能 性小。同时商业银行的信贷设计流程没有完全兼顾小微企业的特点，小微客户 往往对资金需求急，但是银行繁琐的信贷流程无法满足其迫切的资金需要。对 于证券和保险机构来说，也仅仅是作为一个担保方，支持商业银行推广小微贷 款业务。民间的一些借贷公司，往往没有形成一定的公司规模，发展极其不规 范。由此可以看出，虽然小微企业融资的市场容量十分巨大，但是金融机构对 其的融资支持还远远不到位。 (3)政府方面的原因 近年来，随着小微企业融资问题地日益严峻，国家各部门出台了一系列方 针政策支持小微企业发展，但是在我们研究分析政策的具体指向时会发现，这 些政策方针主要是针对科技型或高成长性企业等一些特定群体，并没有覆盖到 所有的中小企业，特别是其中的小微企业。大多数小微企业要么处于上游的生 产环节，只是从事简单的原材料加工和初级产品的生产；要么处于流通领域， 但所拥有的商业用房如商铺规模并不大。这种既不是科技型又没有经营特色的 现状决定了小微企业既无法得到科技创新资金的扶持，也得不到风险投资的关 注，通过中小企业板和创业板上市融资的可能性更是撤茫。由以上我们很容易 看出，由于政策的局限性，根本无法彻底解决小微企业当前面临的融资瓶颈。 2.1.2民生银行开展小微企业融资支持的动因 2.1.2.1小微企业在国民经济中的重要地位 民生董事长董文标在各种场合都提到了小微企业的重要作用，他曾说，“一 国经济要有活力和竞争力，不仅需要‘顶天立地’的大企业，更需要‘铺天盖 地’的小微企业。小微企业在活跃市场、增加税收、创造就业、保持稳定等方 面作用巨大，而它们往往生活在最传统、最原始、最落后的高利贷金融环境中， 民生银行有责任、有义务为它们提供现代金融服务。” 3我国小微企业占企业总数 的百分之九十九，根据有关统计，我国现在有四千万到五千万的中小微企业， 这些企业贡献着全国百分之六十的GDP，同时贡献了大量的税收，并解决了大 量的就业岗位问题，是经济和社会健康发展的重要力量。正是考虑到