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S银行A公司保证贷款案例分析 第1章S银行A公司保证贷款案例 1.1保证贷款概述 1.1.1保证贷款的定义 担保是为了确保债权实现而采取的法律措施，是商业银行分散贷款风险的主要 手段之一。担保贷款主要有三种形式：抵押贷款、质押贷款和保证贷款。保证被称 为是“一种十分古老同时又具有强大生命力的以人的信用作担保之方式。” 目前在 我国，保证贷款是商业银行担保贷款业务中应用较多的一种方式。 根据《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)第六条的规定，保证是 指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承 担责任的行为。保证贷款指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。 1.1.2保证贷款的方式 根据《担保法》第十六条的规定，保证的方式有一般保证和连带责任保证两种， 具体如下： （1）一般保证 《担保法》第十七条规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务 时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经 审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒 绝承担保证责任。” 这里的“不能履行债务”是指借款人的财产经人民法院强制执行后仍无法全部 清偿到期贷款债务的情况。 在一般保证中，只有经审判或仲裁，并且对债务人的财 产依法强制执行后，债权人才可以要求保证人在保证期间内对尚未偿还的债务承担 保证责任，即一般保证的保证人享有先诉抗辩权。可见，在一般保证中，保证人的 保证责任是第二性的。根据一般保证方式的特点,银行在实际的贷款操作中应该注 意以下两个方面: 债务人不能按时偿还贷款时,商业银行必须及时对债务人提起诉讼或者 申请仲裁。如果商业银行未能及时对债务人提起诉讼或者申请仲裁，保证人会被依 法免除保证责任，商业银行会因此丧失第二还款来源。债务人的财产被依法强制执 行完毕后,如果商业银行的债权仍不能完全实现,保证人需要在保证期间内对尚未 偿还的债务承担保证责任。 第二，法律规定保证人不得行使先诉抗辩权的情况。《担保法》第十七条规定, 有下列情形之一的,保证人不得行使先诉抗辩权：“债务人住所变更，致使债权人要 求其履行债务发生重大困难的；人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的； 保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。”在上述情况下,商业银行可以在保证期 间内直接要求保证人承担保证责任。 （2）连带责任保证 《担保法》第十八条规定:“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务 承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履 行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在 其保证范围内承担保证责任。” 连带责任保证方式的保证人没有先诉抗辩权，如果债务人没有按时偿还债务, 债权人有权在保证期间内直接要求保证人承担保证责任。因此，在连带责任保证中， 保证人和债务人在债务未能如期偿还时具有同等的还款义务。 需要注意的是，在连带责任保证方式中，只有在债务履行期届满之后，债权人 才可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，在这之前，保证人不需要对债务 人的违约承担连带责任。 根据以上的分析可以得出结论：一般保证的保证责任具有补偿性,连带责任保 证的保证责任具有连带性。相对于一般保证，连带责任保证能够更好地保障债权的 实现。《担保法》第十九条的规定：“当事人对担保方式没有约定或者约定不明确的， 按照连带责任保证承担保证责任。”在实际业务中，银行往往要求保证人提供连带 责任保证。 1.1.3保证贷款的特点 （1）保证人是贷款关系以外的第三方 在保证人所担保的贷款业务中，保证人本来并不存在债权债务关系，是贷款关 系以外的第三方。保证人通过为债务人提供担保，成为了保证贷款法律关系的当事 人，从而与债权人和债务人形成了法律关系。（2）债权人拥有两项还款来源 保证贷款是以保证人的资信作为担保的，在债务履行期届满时，如果债务人没 有或不能履行债务，保证人需要在保证期间内依法承担保证责任。因此，在保证贷 款业务中，债权人拥有债务人和保证人两项还款来源，提高了实现商业银行债权的 可能性。 （3）手续简便且费用低廉 如果某债务人以其自有房屋为抵押物向商业银行申请贷款，抵押程序至少需要 经过以下三个环节:首先，由法定的评估机构进行评估;然后，到保险公司办理房屋 财产保险和贷款保证保险;最后，到房产管理机关办理抵押登记。而且，上述的每 个环节都要支付一定的费用。保证是一种允诺，没有任何的物质利益直接被债权人 所控制。对于保证贷款来说，则免去了这些繁琐的环节和费用。 1.2案例介绍 2012年10月，A公司（以下简称“甲方”）向S银行（以下简称“乙方”）提 出了贷