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国家开发银行助学贷款业务可持续发展 第3章国家开发银行助学贷款业务分析 3.1国家开发银行助学贷款模式与流程 3.1.1生源地助学贷款 贷款对象：全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名 单以教育部公布的为准）的本专科学生、研究生和第二学士学生。高校在读学 生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地贷款。 贷款条件如下表所示： 最短不低于6年，最长不超过14年。如果学制超过4年或继续攻读研究生学位、 第二学士学位的，相应缩短申贷学生毕业后的还贷期限。毕业后两年为宽限期， 毕业当年为宽限期第一年，宽限期到毕业第二年12月20日为止。原则上，生 源地助学贷款不接受展期。 贷款利率：贷款利率执行贷款发放时央行公布的同档同期的人民币贷款基 准利率。该贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整当日央行 公布的人民币同期同档次贷款基准利率。 共同借款人：共同借款人原则上为借款学生父母或者法定监护人，户籍必 须与借款学生本人入学前户籍一致；共同借款人非父母时，年龄必须在25-60 周岁之间，办理时共同借款人如超过60岁请更换共同借款人。 还款规则：毕业当年9月1日起开始自己负担支付利息。每年的12月20 日为正常还息日。宽限期内只需自付利息，不需偿还本金。宽限期结束后次年 的12月20日除自付利息外开始等额还本，贷款期限最后一年的9月20日要求 全部还清。 申办流程图及审查流程图（图3.1、图3.2） 3.1.2高校助学贷款 贷款对象、贷款合同签订频度、贷款额度及用途、贷款利率与生源地助学 贷款相同。 贷款期限及宽限期：贷款期限原则上最长不超过毕业后6年，宽限期一般 为借款学生在校期间和毕业后1～2年。对于毕业后继续攻读学位的借款学生， 可以展期。贷款到期日原则为9月20日。 还款规则：借款学生自毕业的下月1日（含1日）开始自付利息。当借款 学生按照学校学籍管理规定结业、出国、肄业、休学、退学、被取消学籍时， 自办理有关手续之日的下月1日起自付利息。实行学分制后，财政部门按借款 学生的正常学制贴息，超过正常学制后由学生自付利息。借款学生因违约造成 的罚息由其本人全额支付，罚息利率为正常借款利率的130%，不计复利。宽限 期内不需要归还本金，宽限期满后按借款合同约定的方式偿还本金。贷款期限 最后一年的9月20日要求还清全部贷款。申办流程图及审查流程图（图3.3、图3.4） 3.2国开行宁夏地区助学贷款市场需求与评估 国家开发银行助学贷款包括生源地助学贷款和高校助学贷款两类，但是在 宁夏地区，从2008年大力推行生源地助学贷款开始变基本不再开展高校助学贷 款。导致该状况发生的主要原因有：一是生源地助学贷款是国家开发银行特有 的，自成体系的助学贷款模式，其从建立之初就开始通过各类政策的颁布，方 法的完善来支撑其快速发展，如今形成一家独大的局面；二是宁夏地区的自身 原因。宁夏南部山区为回族的聚居区，信息相对闭塞，同时受到回族文化、生 活习惯的多方面影响，学生更希望能够在宁夏当地上学和生活，因此生源地助 学贷款的推行非常顺畅。三是国开行助学贷款业务并未在所有分支机构开展， 也就是说如果宁夏地区考生不申请生源地助学贷款，到了北京、上海等发达省 份上学就无法申请国开行的助学贷款。因此，在宁夏地区大力发展生源地助学 贷款是有其政策和地域原因的。 另外，宁夏南部贫困山区由于并不十分开放，还有着男尊女卑和女子无才 便是德的思想存在，因此很多适龄学生要么选择外出打工，要么选择留守家中 结婚生子。但是随着近几年宁夏地区大力改善南部山区的生存环境，实施南部 不适宜人类居住地区的移民安置计划使很多人走出大山，开始接受新思想、新 事物，无论是学生还是家长，开始意识到了继续教育的重要性，因此对于助学 贷款的需求人数呈逐年小幅增长的趋势。 20 1.信息准确率显著提升，办理手续简化快速 生源地助学贷款由于实行了属地化管理，使贷款双方获得信息的准确率较 其他形式有显著的提升。在实际操作中，大部分地区申请贷款学生的初步认定 工作由学生所在的高中来进行。几年的高中学习生活经历，使学校对学生的家 庭背景、经济状况甚至是个人品德等方面都有一个较为宏观的掌握，因此收集 到的信息的真实性、准确性也就更高。生源地助学贷款的一个特点就是贷款采 取就近原则办理，这就使得贷款申办手续较其他类型的贷款的办理更加简化。 而学生在属地提出借款的申请，相对成本较低、时间也较短。2010年，生源地 助学贷款申请全部在网上进行，资金拨付由农业银行、邮政储蓄等代理行办理 改为采用“支付宝”方式。支付宝的使用，有效解决了贷款拨付时间过长的问 题，并且为未来的贷款回收提供了便利。 2.贷款支持面不断扩大，人性化手段逐步推进 首先，根据国家相关要求，生源地助学贷款不断扩大资助院校的