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ZS银行信用卡业务管理 第三章ZS银行信用卡的业务分析 3.1我国信用卡发卡情况 我国信用卡业务的发展锐不可当，发卡规模不断壮大，发卡数量屡创新高。据 图3-1数据统计：截止2012年12月31日，我国信用卡累计发卡量为3.3亿张，当 年新增的发卡量为4600万张。 发卡量的持续上升才能保证信用卡盈利的实现，而增加发卡量需要通过银行 自身的造血功能，不断提升产品，优化服务。而吸引新的客户往往需要较好的宣传 与良好的口碑来实现，因此，现在申请信用卡通常可以获取形形色色的迎新礼品， 尽管并不使用信用卡消费，也不影响迎新礼品的获取。 3.2我国信用卡使用情况 随着社会的进步，人们对信用卡越来越有认识，在2012年，信用卡的活卡量 与活卡率均有提升。据图3-2数据统计：2012年，以全国人口为计算单位，信用卡 人均持卡量在2010年、2011年的基础上持续上涨，截至年底，我国人均持卡为0.25 张。 3.3银行网点的分布及影响 随着信用卡业务的普遍与不断发展，根据城市发展与人们需求，开设更多网点 及还款设备是促使信用卡开卡数量持续上升的一大保证。 3.3.1我国各大主要银行的网点分布 工商银行：工商银行拥有悠久历史，是我国最具规模的银行，同时也是最具国 际标准的大行，工商银行在国内银行树立了标杆形象。随着我国经济实力的提升， 由于不解努力跟稳步发展的方针指导下，成就了工商银行进入全球领先银行行列的 辉煌。 工商银行以多元化的功能结构、强大的创新能力和极具优势的市场竞争力。截 止2012年末，工商银行的业务覆盖全世界六大洲，境外的网络扩展至三十余个国家 和地区，拥有17125个境外机构、383个境外机构和1771个代理行以及网上银行、 电话银行和自助银行等分销渠道，向438万公司客户和3.93亿个人客户提供品种丰 富的金融产品和各式各样金融服务，以商业银行为主体，整合性的、国际性的经营 格局基本形成，工商银行始终保持其商业银行业务在国内市场甚至国际市场的领先 地位[6]。 建设银行：在2012年，建设银行的信用卡发卡量紧追ZS银行其后，同年，其 新增信用卡卡片种类高达46种，是ZS银行不容忽视的强劲对手。建设银行通过其 完善的渠道和严格机制的建设，通过集约化经营运行。2012年，建设银行更新了网 络布局数据，据统计，其境内营业机构增加540个至14121个，自助设备增至11323 台，新增量处于行业内第一[”。建设银行正加快建设多功能综合网点、先进化柜员 制和出色营销队伍为主的营业网点，对提升网点资源利用效率有推进作用，同时， 关注到前后台分离、科学划分功能部门，有助于简化业务流程、提高办理效率，大 幅度缩减用户办理业务的平均时间，而加快移动平台的银行业务功能和多渠道服务 整合，对改善客户体验，降低营运成本有积极效应。 现在，建设银行境内的营业机构总数达到14121个，当中包括总行、38个一 级分行、310个二级分行、9954个支行、3818个支行以下网点及专业化经营的总行 信用卡中心。营业机构较上年增加540个。于2012年末，在线运行的现金类自助 设备56968台，增幅为24.81%;投入运营的自助银行13814家，新增3133家[8]。 广东发展银行：广东发展银行信用卡在我国信用卡产业上同样极具影响力，尤 其在华南地区，更是广为消费者所熟悉。截止2012年末，广发银行的资产已经突破 一万亿，现广发银行已设立了 33家分行、607家分支机构、103家“小企业金融中心”， 分别遍布在北京、天津、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、山东、河南、湖北、 湖南、广东、四川、云南、新疆等境内15个省（直辖市、自治区）61个地级及地 级以上城市和澳门特别行政区。电子银行用户规模突破600万户，信用卡累计发卡 量超过2000万，与全球131个国家和地区的1643家银行总部及其分支机构建立了 代理行关系，是首家与中国银联开展多渠道多应用电子支付战略合作的金融机构[9]。 广发银行信用卡一直紧贴地区潮流，持续为客户提供效率高、质量好、覆盖面广的 金融服务。 3.3.2 ZS银行的网点介绍 1. ZS银行网点的发展 信用卡的基本使用流程是：申请-申请成功后-领取信用卡-激活信用卡-使用信用 卡-信用卡还款。由此可见，申请的便捷与信用卡还款的便捷对消费者的选择有极大 影响。ZS银行双管齐下地建设硬件设施与软件设施，保证客户在办理与处理信用卡 业务上更快捷、便利。 ZS银行创设于19G7年，当时ZS银行的资本金只有1亿多元人民币，仅设一 个营业点，下设六个职能部门，分别为：营业部、外汇业务部、信贷部、计划统计 部、信息中心和办公室。凭借着改革开放前沿地区——深圳特区旳竞争优势，ZS银 行绘出创新的篇章，以蛇口为开端，面向深圳，循序渐进地迈向全国。在20世纪 9