ZZ银行个人信贷业务发展问题.docVIP

ZZ银行个人信贷业务发展问题 2.1.2 ZZ银行发展历程与规模发展情况 ZZ银行的前身ZZ市商业银行，成立于2000年2月，是一家具有独立法人资 格的跨区域经营的股份制银行，总部位于郑州市。2009年底，ZZ市商业银行 发布公告称更名为“ZZ银行”，成为继洛阳银行、许昌银行之后，河南省第 三家挤身区域性银行行列的城市商业银行。ZZ银行始终秉承着“诚?立信， 德?致远”的企业文化在郑州这片广阔的天空中一直独树一职，成为一家 管理科学、功能完善、效益良好、独具特色的区域性股份制商业银行，逐 步走上了可持续、跨越式发展道路的盛世华章，近年来多次获得荣誉，曾 在北京举办的金牛上市公司高峰论坛暨年度中国上市公司金牛百强奖颁奖 典礼中入选年度中国上市公司金牛百强奖榜单，2010年间，先后获得“河南 省小企业金融服务先进单位”、“河南省最受尊敬的金融服务机构”、“中原最佳 市民银行”、“中国最具社会责任中小银行”等荣誉，受到社会各界广泛赞誉。 从最初的ZZ城市信用社，到ZZ城市合作银行，到ZZ市商业银行，再 到如今的ZZ银行，ZZ银行在名称的不断变迁中，实现着大踏步的跨越。目 前，ZZ银行在郑州市区内已经拥有了58家支行，并且在新郑、巩义、新密、 登封、荥阳等地区设立支行。2010年8月，ZZ银行首家异地分行——南阳分行 成立，2012年12月25日，新乡分行成立。几年来，ZZ银行盈利能力不断增 强，截至2012年底，利润总额已达17. n亿元。同时，ZZ银行总资产、存款 余额、贷款余额也保持了高速增长，2012年底，ZZ银行的总资产为919亿元， 存款规模为784亿元，贷款规模为482亿元。规划到2015年银行资产规模达到 2400亿元以上，存款规模超过1500亿元，净利润接近28亿元，监管评级争取达 到2A级。 2. 2 ZZ银行个人信贷产品种类 ZZ银行近几年虽然转变战略思想，致力于幵展个人信贷业务，但是受限于 自身科技投入不足及团队创新力的缺乏，目前ZZ银行的个人信贷产品形式还比 较单一，主要办理的是住房、汽车贷款，其他形式的个人贷款例如个人经营性 贷款和小额消费贷款虽然也有所涉及，但是顾及各方面的不确定性，推出的产 品种类很少。目前ZZ银行个人贷款产品主要有以下几种类别： 2.2.1个人房屋贷款系列产品 ZZ银行个人房屋贷款系列产品——“乐安家”系列贷款产品，是ZZ银行向 郑州市住房一级（二级）市场购买各类型住房的自然人发放的及用于装修自用 住房的贷款。该类产品有以下三类细分产品： ⑴个人房屋贷款。此类贷款是ZZ银行向在郑州市购买定向开发的各类型住 房和商业用房的自然人发放的贷款。 ⑵二手房抵押贷款。此类贷款是指向在房地产二级市场购买自用住房或商用 房的购房人发放的用于购买房屋的贷款。 (3)个人住房装修贷款。此类贷款是指向个人客户发放的用于装修自用住房的 人民币贷款。 这一产品内部审查审批环节相对较少，另外还具有有以下特点：①额度较高 ——贷款额度可根据贷款人自身信用状况和家庭资产情况不同做微小变化，最 高可达房地产交易价格的80%;②还款方式合理——付款方式为分期付款，还款 压力较小，而且还款方式灵活，对于一些经济来源收入稳定但是收入金额不大 的市民来说是一个很好的选择；③贷款利率优惠——贷款利率与其它贷款相比较 低，住房贷款按人民银行规定利率执行，自营性个人住房贷款利率按照中国人 民银行规定的浮动幅度和本行信贷政策确定；④贷款条件较宽——凡是具有合法 身份证件，信誉良好，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息能力的居民 都可以申请该项贷款；⑤贷款期限较长——十八周岁以上，年龄加上贷款期限， 男性公民原则上不超过65周岁，女性公民原则上不超过60周岁，其中个人住房 贷款期限最长为30年，个人商业用房贷款期限最长为10年。? 2. 2. 2个人汽车贷款系列产品 ZZ银行个人汽车贷款系列——“乐车族”系列贷款产品，是ZZ银行向个人 发明的用于购买汽车的人民币贷款。按所购车辆用途可以划分为自用车和商用 车，按注册登记情况划分为新车和二手车。该类产品有以下三种细分种类： ⑴自用车贷款。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的 汽车。 ⑵商用车贷款。此类贷款是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的 汽车，包括载货车、大型中型载客车、城市出租车以及其它营运车型。 ⑶二手车贷款。此类贷款是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限 一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 此类贷款除了具有与“乐安家”个人房屋贷款还款方式灵活、内部审查审 批环节相对较少的特点外，还具有以下特点：①贷款期限较长——所购车辆为自 用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期 限（含展期）不得超过3年；②贷款额度