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合肥市小额贷款公司发展情况调查与思考 　　摘 要：本文通过对合肥市小贷协会的会员单位的问卷调查，分析了2014年上半年以来小贷公司存在的一些经营问题，探讨产生行业性连锁性风险的可能性，并对政府提出了一些政策性建议。 　　关键词：合肥市小贷公司 风险 政策建议 　　随着社会主义市场经济体制的不断发展与完善，我国金融信贷体制也有了长足发展，社会的认知度和接受度普遍升高，特别是小额贷款公司，因为其目标群体是低收入群体与中小微型企业，且服务种类形式灵活多样，受到普通大众的欢迎与青睐。2014年以来，小贷行业面临的各种风险急剧增加，为调查小贷行业是否存在行业性风险，对小贷协会的会员单位发放了问卷进行调查。 　　截至2014年7月底，86家会员单位中，共收到有效调查问卷46家，注册资本合计53.45亿元。以下统计资料的口径均为46家小额贷款公司的各项指标。 　　（一）上半年主要经营指标 　　1.贷款发放情况 　　贷款余额合计72.28亿元，比去年同期增幅为35.64%，比去年年底增幅为13.67%。其中，46家小贷公司中贷款余额减少的有10家。 　　2.累计发放贷款情况 　　2014年1-7月累计发放贷款合计100.01亿元，比去年同期增幅为24.51%。贷款余额减少的有23 家。 　　3.逾期贷款情况 　　逾期贷款余额合计7.9亿元，比去年同期增幅为201.15%，比去年年底增幅为71.74%。其中逾期贷款增加有28家，其中，国有小贷公司7家，民营小贷公司21家。 　　4.不良贷款情况 　　不良贷款余额合计3.65亿元，比去年同期增幅为51.45%，比去年年底增幅为26.74%。不良贷款增加有23家，其中，国有小贷公司8家，民营小贷公司15家。 　　5.股东关联贷款情况 　　股东关联贷款余额为1.58亿元，民营股东关联贷款余额为1.13亿元，占比71.52%。 　　6.与融资担保合作情况 　　融资担保公司在保余额为1.87亿元，国有融资担保公司在保余额为1.65亿元。 　　7.利息收入和缴税情况 　　2014年1-7月累计利息收入7.05亿元，比去年同期增幅为37.43%；累计缴税1.87亿元，比去年同期增幅为55.83%。 　　（二）对各项指标的分析 　　1.部分小贷公司经营不在状态 　　向86家会员单位发放了调查问卷，最终只收回46份有效问卷，没有交回问卷的可能已经面临了严重的经营问题。 　　2.贷款余额、累计发放贷款不减反增 　　此问卷的统计口径为交回问卷的46家小贷公司，经营状况较好，虽然面临经济下行的困扰，但是由于正常的公司发展和业务经营，贷款余额和累计发放贷款稳步增加应是常态。今年上半年以来贷款余额增幅减慢，也说明各家小贷公司业务在往回收，趋向于保守。 　　3.逾期和不良贷款数额急剧上升 　　今年逾期和不良贷款情况显著增加，在46家经营尚可的小贷公司中也反映得如此强烈。根据统计，今年逾期和不良贷款中，一直有往来的老客户占比超过了50%。 　　4.小贷公司股东影响 　　小贷公司只是大股东的副业，股东关联借款情况尚在合理范围内，股东一般不参与经营管理，小贷公司经营状况对股东影响不大。 　　5.与融资担保合作频繁 　　小贷公司和融资担保合作比较多，尤以国有小贷公司为甚。但国有小贷公司合作的融资担保公司多为国有融资担保公司，收到融资担保公司牵连影响的可能行不大。 　　总之，小贷公司作为有限责任公司，只是股东各项投资中的一个小的方面，虽然可能对股东在银行的贷款受到一些影响，但是一家的倒闭不会影响到股东，更不会传导到银行，对其他家小贷公司的经营更构不成任何影响。 　　二、存在的主要问题及原因 　　（一）外在原因 　　1.经济环境不好 　　在今年整个经济下行的大背景下，各家企业均出现了经营周转难的问题，客户质量下降导致了市场性风险的增加，企业贷款到期不能还款。 　　2.银行抽贷 　　今年以来银行的不良资产大幅度上升，更加惜贷，中小微企业首当其冲受到冲击。现在银行风险防范意识特别强，一旦通过联网系统发现一家银行收缩贷款，各家银行便开始效仿，造成企业资金困难，甚至资金链断裂。 　　3.受到融资担保公司牵连 　　今年以来，各家民营融资担保公司均出现了很严重的代偿问题，接连出现停业倒闭的情况，小贷公司与这些面临清算的担保公司合作的业务均收到影响。 　　（二）内在原因 　　1.经营制度不够健全 　　小贷公司规模一般较小，公司的各项规章制度不够健全，有的公司还存在股东层决策的情况，在面临危机的时候没有能及时处理。 　　2.盈利模式单一 　　目前小贷公司的盈利模式还局限于发放贷款获得利息收入，一旦贷款发放和收回出现问题，小贷公司便面临危机。 　　3.客户质量不高