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P2P网络借贷中法律风险及防范研究 　　摘 要：现今社会，互联网带来了生产、生活方式与信息传播方式的巨大变化。作为一种创新的民间借贷方式，我国P2P网络借贷的产生和发展，从一定程度上大大地提高了社会闲散资金的利用效率，促进了民间投资方式的多元化发展，丰富了我国的金融体系。但P2P网络借贷平台本身的良莠不齐在其蓬勃发展中也产生了很多问题，甚至出现了金融诈骗、非法集资等恶性事件。本文以我国P2P网络借贷的发展现状和存在的法律风险为主线，提出管控P2P网络借贷风险的一系列对策建议。 　　关键词：P2P网络借贷；互联网；法律风险；风险防范 　　1 P2P网络借贷的概念 　　1.定义 　　P2P网络借贷（peer to peer）一词最早源于英国Zopa网站和美国 Prosper网站，翻译过来是指“个人对个人”，也有一种说法叫做“人人贷”。在整个借贷过程中，P2P网络借贷平台作为一个信息中介的性质，通过平台向借贷的双方收取一定比例的手续费。这种互联网借贷的模式不同于传统金融机构的借贷模式，使信贷的方式更灵活、更市场化。 　　2.特点 　　P2P网络借贷主要存在以下几个特点： 　　（1）主体的广泛性 　　P2P网络借贷的借贷双方的主体是不特定的，双方通过网络借贷的这样一个互联网平台进行接触，相对于传统金融贷款而言，其准入门槛较低，借贷也较为方便。 　　（2）参与方式灵活，借贷效率高 　　P2P网络借贷往往不需要繁琐的审批制度，在借款人的信用合格的情况下，借贷手续简便，能够在最短的时间内满足出借人的资金需求。 　　（3）高收益率，高风险性 　　出借人往往因不需要担保和抵押，也通常愿意以更高的利率获得资金，而借款人和网络借贷平台通常因为缺少像传统金融机构的借款人信用审查，且无需抵押和担保，故呈现出高风险性。 　　2 我国P2P网络借贷平台的现状以及其存在的法律风险 　　1.现状 　　我国P2P网络借贷平台起源于2007年拍拍贷的正式运营，至此打开了我国P2P网络借贷的市场。但是我国P2P网络借贷平台真正形成风潮，被大众所熟知，也是近两年的事。截至今日，我国P2P网络借贷平台已达到上千家，但是也出现了P2P网络借贷平台的良莠不齐的一个状况，这其中甚至出现了金融诈骗、非法集资等等的恶性事件。特别是2015年“e租宝”事件的爆发，凸显了目前我国P2P网络借贷平台所存在的法律风险。 　　2.法律风险 　　（1）借款人面临的法律风险 　　①我国P2P网络借贷平台一般为了确保借款人提供的信息的真实性、准确性、及时性，都会要求借款人提供尽可能全面的个人信息，包括真实姓名，身份证号，家庭情况，个人资产证明，联系地址，联系电话等。 　　②P2P网络借贷平台一般因为无需借款人提供担保和抵押而显得简捷，但同时借款人也要承受高利息。因为网络借贷平台的良莠不齐，大多都导致借款人借款后产生了高出法律所约定的最高利息，而因此承受了巨大的经济压力。 　　（2）出借人面临的法律风险 　　我国的个人征信体制尚不完善，缺乏全面的借款人信用信息，且P2P网络借贷平台也仅是根据借款人自行提供的信息来评价借款人的信用评级，从而撮合双方的借贷行为，但是却无法避免借款人提供虚假信息的可能性，且进行的是线上的互?网交易，出借人对于借款人的后期违约行为无法掌控。 　　（3）P2P网络借贷平台所面临的法律风险 　　①平台系统技术上存在漏洞，导致系统安全存在风险 　　目前国内大多数的P2P网络借贷平台，向第三方所购买的平台运行软件或者手机APP采用简易的版本，安全隐患较大，存在各种安全漏洞问题，容易受到黑客的攻击或者是感染病毒，导致信息外泄和影响资金支付安全，最终给当事人带来不可避免的经济损失。 　　②非法集资和挪用资金的法律风险 　　举例一个P2P网络借贷平台大佬“e租宝”事件的例子。我国在2015年爆发的“e租宝”非法吸收公众存款和集资诈骗案件，就是这种情况。根据调查结果显示，“e租宝”这个P2P网络借贷平台将吸收来的资金以“借道”第三方支付平台接收出借人资金的形式将吸收来的资金放入一个自己自设的账户，然后在后期的资金运作上，除了一部分吸取的资金用于正常的还本付息外，另外很大一部分就被用于所谓的公司内部高管人员的挥霍以及维持公司的运行成本、广告炒作等，最终导致了借贷双方巨大利益的损失。这种做法往往就会给P2P网络借贷平台制造自由支配出借人资金的机会，平台在不自律的情况下就可以随意挪用这部分资金为己用，这就对借贷双方的资金安全构成极大威胁。 　　3 法律风险防范措施 　　1.应当建立和完善P2P互联网络借贷的法律框架体系 　　2015年中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就对这种P2P网络借贷的性质做了规