P2P网络借贷平台模式完善探析.docVIP

P2P网络借贷平台模式完善探析 　　摘 要：P2P网络借贷对于我们来说是一把双刃剑，一方面，它的出现从一定程度上解决了小微企业融资困难的问题；但另一方面，信息不对称、平台跑路、倒闭等问题不断。所以，完善P2P网络借贷平台，让其成为小微企业融资渠道之一是当务之急。 　　关键词：P2P；网络借贷；小微企业 　　0 引言 　　近年来，随着全球网络技术的快速发展，企业不再满足于以往传统的融资渠道，互联网逐渐与小额借贷款相结合，从而产生了P2P网络借贷平台。它解决了许多小微企业和个人融资难的问题，对促进中国的国民经济起着至关重要的作用。然而，P2P网络借贷平台在其发展过程中，也不断发现本身存在的问题和风险，比如信息不对称，跑路情况不断发生，信用评价不完善造成的信用风险。诸如此类的风险，都提醒了人们应对P2P网络借贷平台进行规范化管理。P2P网络平台的规范化不仅仅需要其自身进行自律，更需要外界对其的约束。 　　1 P2P的网络借贷平台的发展概况 　　1.1 P2P网络借贷平台的兴起及发展现状 　　（1）P2P网络借贷兴起的原因 　　首先，互联网的发展和普及，使发布消息的成本越来越低，让更多的人能够了解到P2P网络借贷。互联网的发展和普及为P2P网络借贷提供了强大的群众基础。 　　其次，当前的金融体系仍然以银行为主导，但是市场上也存在着一些小微企业和个体，他们没有抵押物品，而银行对小微企业和个人的信息调查成本非常高，所以小微企业和个体很难从银行贷到发展所需的资金，他们就从网络借贷平台寻求借款，这也从一定程度上推动P2P网络借贷的发展。 　　（2）P2P网络借贷平台发展现状 　　21世纪以后，伴随着互联网的普及和信息技术的发展，小额信贷与互联网技术相结合，从线下模式向线上模式转变，这就出现了P2P网络借贷平台。2005年，最早的P2P网络借贷公司Zopa在英国伦敦成立，随后各个国家纷纷效仿。自2007年成立第一家P2P借贷平台以来，大量的P2P网络借贷平台上线，2014年全年网贷行业由导入期进入到快速成长期。但在其快速成长过程中，由于P2P平台数量快速增加及监管环境宽松，行业内竞争激烈原因，导致倒闭、跑路、提现困难等问题也随之而来。在这种情况下，行业内已达成规范化发展的共识。2012年，中国小额信贷联盟成立P2P行业委员会，同年，在上海举办了中国首届P2P小额借贷信息咨询服务机构峰会，与32家机构讨论通过了P2P行业公约，协商P2P内部的征信系统和信息管理系统，虽然成立了行业的自律联盟，但这些组织的规范作用不强，要走向规范化发展还是需要企业自律。 　　1.2 P2P网络借贷的特点 　　（1）投资借贷双方广泛，覆盖人群多 　　P2P网络借贷通常是面向无法提供担保财产，在银行无法获得发展资金的中低收入人群，其中不乏学生、白领及个体工商户等。他们的资金一般用于短期周转。相对于银行贷款手续繁琐和发放资金时间长，P2P网络借贷对于这些在短期内需要资金的人群无疑是一种便利。由于投资门槛低，中高收入人群既可以使自己的闲置资金得到合理的配置，也可以让自己接触到一种新的投资方式。由此可见，P2P网络借贷覆盖面非常广泛，不受时间和空间的限制，满足了不同人群的需求。 　　（2）交易方式灵活 　　在P2P网络借贷平台上，用户注册成为网站会员后，提供身份证明、收入证明以及信用证明等信息，就可以发布借款需求。之后，平台会对于借款金?~、还款日期进行审查，网站会根据借款人的信息寻找与之匹配的投资方。借贷双方无需当面进行交易，在网上就能够完成所有的交易手续，交易方式非常灵活，符合当今互联网时代的要求。 　　（3）高收益 高风险 　　P2P借贷平台在借贷双方之间搭起了着桥梁。借款人在平台中上得到借款，平台就会收取所借出金额的一定比例作为管理费，借款人还需要根据借款时间，金额支付给被借款人一定的利息。被借款人得到收益之后，平台也会向其收所得利息的一定比例作为费用。面对如此高的收益以及几乎无准入门槛，许多电商都投入了P2P的大浪潮之中，但是如此大的平台却缺乏法律和行业规范的制约，这就导致了P2P借贷平台出现许多问题，使得P2P也给人们烙上了高风险的形象。 　　2 P2P网络借贷平台对小微企业融资的影响 　　2.1 P2P网络借贷平台对小微企业融资的积极影响 　　（1）扩大小微企业融资渠道，促进小微企业的发展。P2P网络借贷平台的出现使小微企业的融资渠道更加丰富，增加了小微企业获得贷款的机率，从一定程度上解决了小微企业融资难的问题。 　　（2）交易方式灵活，放款速度快、效率高。在P2P网络借贷平台出现之前，小微企业主要向银行借款，需要提供繁琐的材料，并且贷款审核时间长。P2P借贷平台利用线上操作，打破资金借贷双方在时间和空间上的限制，简