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P2P网络借贷平台现状分析及发展展望 　　[摘 要]我国的P2P借贷公司拍拍贷于2006年开始上线，由于其借贷门槛较低，所以在短期内获得了快速的发展并获得了大量的业务。P2P平台的快速发展虽然在一定程度上缓解了中小企业融资难的现状，但是由于我国关于互联网金融监管政策的空白而导致其在日常的业务中出现了诸多问题。文章主要从P2P网络借贷平台的发展背景入手，系统介绍该平台的定义和基本特点；并通过对P2P网络借贷的运营模式和存在风险进行分析，提出P2P平台和政府应当采取的措施。 　　[关键词]P2P网络借贷平台；运营模式；风险分析 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.33.104 　　随着当今网络技术和计算机技术的快速发展，金融行业的借贷条件一直居高不下。我国中小企业融资难的问题一直难以得到改善，这种现状促进了我国民间小额度贷款和信息网络技术相结合的P2P网络借贷平台的快速发展。该平台是在互联网的基础上进行信息传播，对需求方和供给方的信息和需求进行有效的提供，在降低信息成本的同时，完善了民间贷款信贷低的现状。 　　鉴于以上原因，本文就网络借贷平台的现状和前景加以分析及论述，并结合当下P2P平台发展现状和风险分析，得出的结论是虽然作为一种新型融资方式，有着得天独厚的优势和不可忽视的劣势，但是一旦规划控制合理，这将是未来的大趋势。 　　1 P2P网络借贷平台的特点 　　P2P网络借贷主要是通过网络的途径，将社会上的闲散资金进行收集并贷款给继续资金的一部分，进而形成一定的债务关系，而这种债务关系会使投资人获得一定的资金回报。因此，P2P网络借贷平台的主要特点有以下三点。 　　1.1 投资门槛低 　　我国的P2P网络平台投资的最低资金除了陆金所平台外，基本上50元人民币就可以进行投资，这种投资门槛与银行理财产品而言，毫无疑问大大降低了投资者的投资门槛。 　　1.2 贷款门槛低 　　P2P网络贷款的收益率相对于银行其他理财产品而言相对较高，但是这种高利率依然有很多的中小企业或者个人来贷款，也就是说，P2P网络借贷平台的业务远远高于银行理财产品。其中的原因主要是因为P2P贷款的门槛低，在面对民间贷款的高额利率而言，P2P贷款就成为了很多亟需融资的微小企业最佳选择之一。 　　1.3 信息透明化 　　由于P2P网络借贷平台中的借贷方式基本上属于在平台交易的网络虚拟交易活动，这种借贷方式可能是通过借贷平台作保进而放贷，这种现象就会出现借贷双方可能根本就没有见过面，但是为何借贷双方可以通过借贷平台完成借贷交易呢？最为主要的原因就是P2P网络平台对于借贷双方的信息透明化，使得借贷双方可以充分了解到对方的信息和信用，进而控制借贷风险；同样，贷款人也可以根据自身情况并结合P2P网络平台中借贷人的透明化信息自由选择投资的对象。 　　2 互联网时代下P2P的现状分析 　　2.1 P2P平台的运营模式分析 　　2.1.1 信息中介平台模式 　　信息中介平台模式是指平台将借款者信息放于平台，然后寻找合适的出借人。这种运营模式美国主要是Lending Club，我国主要是拍拍贷、陆金所、91金融。该平台本身并不提供任何性质的本金担保或者利息担保，同样的该平台也不会通过第三方机构或抵押等形式为投资者提供担保。 　　2.1.2 小贷公司线上模式 　　小贷公司模式与线下多家小贷公司合作，向平台推荐，并由平台筛选出优质项目销售给投资者。这种运营模式我国主要是有利网和开鑫贷。该类型运营模式在提供连带担保的同时，为本息提供担保，可以看作是线下小贷公司的线上业务平台。这种运营模式主要是一些小贷公司的备选融资方式，具有很大的经营风险和还贷风险。 　　2.1.3 债权转让模式 　　债权转让模式是指由平台上的专业放贷人介入到借贷双方之间，成为双方的借贷媒介，即平台放贷人向借贷人借贷，然后将借贷债权转让给出资人的借贷模式。这种运营模式在我国主要是宜信，这种运营模式中平台向投资者承诺了稳定的收益，并省去了投标竞标的麻烦，这种条件对投资者有很大的吸引力，因此这种运营模式的平台可以更快地获取大额的资金。 　　2.2 我国P2P平台的风险分析 　　2.2.1 政治法律风险 　　由于我国关于P2P网络借贷平台的相关法律政策并不完善，而且P2P网络借贷平台的注册程序和注册成本相对于其他类型的股份制或者有限公司来说更加简单，只需几百元就可以完成公司注册和网络贷款系统。这种非常低的进入门槛直接引起了P2P网络借贷平台的良莠不齐，也正是由于这种网络借贷市场的混乱模式导致网络借贷的经济案件时有发生。 　　2.2.2 经济风险 　　近几年来，中国市场受到国际金融萧条的影响，国内生产成本升高、人民币升值、银行贷款放缓等多种形式，致使