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P2P网络借贷平台发展现状及规范化发展路径建议 　　【摘要】P2P网络借贷平台作为互联网金融业态的重要形式，以其不受时间和空间限制的灵活性和交易成本低廉的特性，越来越受到小微企业和个人的青睐，P2P网络借贷平台是传统金融体系的有益补充。但是由于网络借贷行业缺乏行业监管和行业信誉体系等，使得网络借贷行业潜藏着巨大的问题和风险。本文将简要分析P2P网络借贷行业发展的现状以及发展态势，分析该行业潜在风险，并提出规范行业发展的建议。 　　【关键词】P2P网络借贷 发展现状 行业风险 发展建议 　　一、P2P网络借贷的基本含义 　　P2P是Peer to Peer的简写，是个人对个人的意思。此种模式可以由资金需求者根据自己的信用状况和还款能力资质制定利率、期限等，而资金提供者可以根据不同资金需求者提供的借款条件自主选择自己想借出资金的对象。 　　P2P网络借贷的服务原理是运用互联网Web2.0点对点的信息技术和电子支付工具，通过P2P电子协议，实现资金在复杂的多点对多点的个人账户之间快速、安全、便捷的融通和配置。通过互联网点对点的技术，将每笔借款分散给多个投资人分散风险。通过运用大数据和与征信系统进行对接，分析处理借款人的个人数据，评定借款人信用等级，筛选可供交易的标的，评估交易标的风险，最后将标的提供给不同风险偏好的投资人。 　　二、我国P2P网络借贷平台的发展现状 　　2005年第一家网络借贷平台Zopa在英国成立，随后Prosper、Lending club，Kiva在美国相继成立。2007年我国第一家网络借贷平台拍拍贷在上海成立，在之后的几年内，P2P网络借贷平台在我国的发展十分迅速，截止到2014年年底，我国P2P网贷平台的数量达至1575家。2014年新上线平台超900家。网贷之家指出，相对2013年的爆发式增长，由于2014年问题平台不断涌现（12月单月问题平台数量达92家），正常运营的网贷平台增长速度有所减缓，月均复合增长率为5.43%，绝对增量已经超过2013年。截止2014年底，中国网贷行业有史以来累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。 　　目前，我国P2P网络平台的主要模式有：纯线上模式如拍拍贷；线上线下相结合的模式如宜信；助学平台模式如齐放网。 　　三、P2P网络借贷平台的特点 　　（1）互联网技术的广泛应用，交易活动突破了时间和空间的限制。P2P网络借贷平台的搭建可以使交易跨区域全天候进行。 　　（2）借贷主体的广泛性。目前的借贷对象主要是信用良好、但又较难达到银行资质的个体商户、工薪阶层、大学生和小微企业等，尤其是中低收入者以及创业人群。 　　（3）P2P网络借贷平台方便、快捷、操作灵活。一般多为购置生活物品、创业、装修、小额资金周转等短期周转需求。只需将贷款人的个人信息、贷款金额、贷款用途等上传到网站上，以投标的形式吸引资金借出者投标，等标满后借贷平台将借出者的资金汇入贷款者的账户，一般在审核通过后几天之内就可以放贷。 　　（4）风险性高、收益率高。P2P网络借贷平台的借款者普遍不是被传统金融机构接纳的，其往往缺乏有效担保和抵押，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的利率获得贷款。同时，P2P网络借贷平台和投资者缺乏线下核实借款人的真实信息和还款能力，仅靠网络信息的汇总分析，仍然是一个巨大挑战和风险来源。 　　四、我国P2P网络借贷存在的风险 　　P2P网络借贷平台作为一种新生事物，在我国征信体系和法律法规尚不健全的情况下，该领域的风险随着平台不断发展壮大也逐渐暴露出来，主要归纳为以下几点： 　　（一）信用风险 　　随着P2P网络借贷平台的迅猛发展，一系列平台“跑路”事件随之而来。网贷之家数据显示，2014年全年问题平台数达到275家，是2013年的3.6倍。12月问题平台高达92家，超过去年全年问题平台数量。出借人过分追求高额收益、平台对经营风险的忽视、借贷人诚信问题等导致信用风险越来越突出。 　　P2P网络借贷本质上是信用借贷，平台的风险性取决于借贷者的信用等级。在我国由于个人征信系统的建设尚不完善，银行等金融机构与工商税务部门的信息交流不充分，使得P2P借贷平台不能完全获取全面的客户信息，使得平台对借贷者的信用评级片面，同时由于信息不对称的存在，对借款者提供信息的真伪性缺乏判断。所以贷款者仅仅凭借平台提供的借款人的信息进行放贷，大大增加了他们的放贷风险。 　　（二）网络技术风险 　　P2P网络借贷是基于网络信息技术开发的，所以有特定的信息技术风险，例如业务中断风险、数据安全风险、网络支付风险、应用系统风险。业务中断风险是指，由于计算机网络