中国农村商业银行金融创新模式与途径.docVIP

中国农村商业银行金融创新的模式与途径 　　摘要：运用比较分析和数据分析等方法试图对农村金融创新进行类别细分，以形成一个概念模型，旨在对农村金融进行原创性实践提供分析路径。 　　关键词：农村商业银行；金融创新；新农村建设；原创性创新 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1000－2731(2008)03－0108－03 　　 　　农村商业银行作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，在支持“三农”经济发展，促进社会主义新农村建设中，有着义不容辞的责任。当前，农村商业银行支农工作虽然取得了一定的成效，但与社会主义新农村建设的新形势、新要求相比还有一定的差距，主要存在经营理念陈旧，管理人才匮乏，金融品种单一，服务手段落后，信贷营销能力不足等问题。农村商业银行必须采取有效措施，加快金融创新步伐，适应当前形势要求，在推动社会主义新农村建设的同时求得自身不断发展。 　　 　　一、农村商业银行金融创新的必要性 　　 　　1、金融创新是农村商业银行适应新农村建设的客观要求。当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的农村经济改革已进入新的历史时期，农村社会经济环境发生重大变化，对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，更好地满足社会主义新农村建设的需要。 　　 　　2、金融创新是农村商业银行满足客户需求的客观要求。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村商业银行只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。 　　 　　3、金融创新是农村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求。金融市场的不断开放，促使四大国有商业银行积极组合金融要素，提高金融资源的配置效率，整体竞争力明显提升。而国内股份制银行的崛起，邮政储蓄的改制重组以及民营银行的“诞生”，也对农村商业银行形成了强大的冲击力，如果农村商业银行不转变观念，墨守成规，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。 　　 　　4、金融创新是农村商业银行提升社会形象的客观要求。在金融竞争中，哪家金融机构的经营内容和产品结构更具个性化，就能最大限度地赢得市场。从目前农村商业银行开办的金融产品来看，存在金融品种少，服务对象单一等弱点。从提升社会形象、凸现品牌效应的角度来讲，农村商业银行必须加快金融品牌创新步伐。 　　 　　5、金融创新是农村商业银行深化改革的客观要求。当前农村商业银行改革按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总体要求进行，目的是强化法人治理，明晰产权关系，促进城乡经济协调发展。这些客观上要求农村商业银行加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。 　　 　　二、农村商业银行金融创新的模式与内容 　　 　　(一)农村商业银行金融创新的主要模式与特征比较 　　从创新模式来看，可以将农村商业银行金融创新分为原创性创新、模仿型创新和率先复制型创新。表1对不同创新模式在创新范围、方式、性质、因素和内容等方面的差异进行了比较分析，为农村金融创新分析提供了一个有益的概念框架。 　　 　　(二)农村商业银行金融创新的主要内容 　　1、金融工具(产品)创新　应该围绕农业发展的新要求、新变化，适时创新适合“三农”需要的金融服务品种。一是把农户小额信用贷款进一步做大做强做优。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、私营经济组织，可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信和开办“高端农户”贷款等方式提供不同层次、不同方式的资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用。二是不断创新金融业务和品种，如对农业产业化龙头企业可实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等。对普通小企业贷款可实行公开评级授信，简化手续，提高放款效率。同时，积极拓展中间业务，不断增加其业务比重。三是积极探索农民以养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利质押等作抵质押经营权抵押。对农村中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物。 　　 　　2、支农举措创新　农村商业银行要以科学发展观为指导，加大对“三农”的投入，承担起支持社会主义新农村建设的重任。一是用活资金，加大信贷投入。农村商业银行要积极加大“三农”贷款的投入总量，切实保证对“三农”资金有效需求的充足供应。灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足不同层次客户的贷款需求。二是控大抓小，确保支农效益。进一步做好农户小额信用贷款工作，按照调查建档、初评公示、审查定级、授信颁证、凭证放贷、按时年检的流程，规范农户小额信用贷款的发放。确保农户信用等级评定面达到100％，持证农户在授信额度内贷款满