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中小学生保险的现状及其对策研究 　　摘 要:本文通过对四川各区县市中小学学生投保情况调查，摸清了中小学生的保险现状、存在的问题，提出了比较客观的解决办法，为完善中小学学生的保险工作提供参考。 　　关键词: 中小学生 保险 现状 对策 　　 　　一直以来，中小学生保险都是学校、家长、保险公司等相关部门关注的一个焦点。这是因为：首先，中小学生属于自身保护能力较差的弱势群体，在其成长过程中遇到各种风险的机率比较高，因此，该群体对商业保险有着潜在的保险需求；其次，中小学生的成长一直都受到千百万家庭的广泛关注，众多家长只要在自身经济条件允许，他们都愿意为自己的子女投保。而且近几年，为了适应 　　社会主义市场经济体制的需要，各种保险机构应运而生，它们围绕个人或团体的人生健康，财产安全以及不可抗拒的自然灾害给社会造成的损失等方面开展了各种各样的保险业务，成为了整个社会保障体系有力的补充。在这一形势下，中小学校也结合学生管理的实际情况，从维护广大学生切身利益出发，本着“预防不测，以防万一”的原则，与各大保险公司联手，为中小学生开办了多种多样的学生保险。 　　1.四川中小学生保险工作现状 　　据调查显示，目前，整个四川省包括18个地级市、3个自治州在内大概有中小学生，其中，不分参保保险的险种，平均约有50%的中小学生参保。但整体呈现出的情况是有的地区由于经济相对比较发达，因此中小学生的参保比例要高于这个平均水平，如成都、绵阳等地，其中小学生的参保比例可达70%左右；而四川省的部分欠发达地区，如甘孜、阿坝等地，其中小学生的参保比例还不足30%。 　　1.1中小学校保险险种 　　目前，保险公司在四川各区县市开办的中小学生保险共有三个险种： 　　(1)学生团体平安保险 　　其保险责任是：保险学生在校内外因爆炸、倒塌、烫烧、碰撞、挤压、雷击、触电、坠跌、淹溺、人兽袭击、交通肇事、物体坠砸而直接造成身故或残废以及因上述原因致伤后医冶的直接医疗费，由保险公司按保险金额的全部或部分给予补偿。目前，在四川各区县市，学生团体平安保险是一种普遍存在的险种，基本上约90%的中小学校都为学生购买了该保险。 　　(2)学生疾病住院附加医疗保险 　　其保险责任是：保险学生患病住院治疗而花费的直接医疗费用，由保险公司根据其投保金额的大小，按比例承担补偿责任[3]。现在，由于四川各地的具体情况不同，该种保险的办理情况也不尽相同，粗略估计平均约有50%的中小学生参保了该保险。 　　(3)学生大病医疗保险 　　其保险责任也是学生患病住院后花费的直接医疗费，由保险公司按比例补偿。但其保险金额高，每个学生每投保一份最高可获得 6万元医疗保障，且医疗费越高，保险公司的补偿比例越大，最高达 95%。该种保险目前在四川各地区的中小学校中并不是十分普遍，大约只有30%的人数参保该保险，并且大多数集中在四川省的经济较发达地区。 　　1.2四川中小学生保险工作存在问题 　　目前，四川在开展中小学生保险工作方面还存在很多问题，如果不能很好地解决这些问题，在今后它们必然会阻碍四川省中小学校保险工作的进一步发展。 　　第一， 缺乏完善的法规。由于缺乏相关的法规，一旦发生安全事故，在事故认定责任时，无法明确判定学生、学校以及相关各方的事故责任。这样一来，有时可能会忽略了学校的责任，导致学生家长要承担大多的责任，无形中增加了家长们的经济负担；但是，如果校方的责任被夸大，使得在处理校园安全事故时，学校需要给学生偿付超出其责任范围的经济赔偿，导致部分学生及其家长低估了他们所面临的风险和应承担的责任，有可能会降低投保学生系列保险的积极性和主动性。 　　第二，险种设计不完善。现有的中小学学生系列保险险种在保险责任的针对性、保险金额与理赔程序等方面还没有进一步完善。很多学生保险的保险责任设计不适应当今校园安全隐患的变化。并且，部分保险公司的保费十几年来几乎没有变化，这显然与高速发展的社会经济形势极不相称，由此可能会导致保险公司利润空间萎缩、售后服务质量降低等问题，这样将不利于中小学校保险业务的顺利进行。 　　第三， 部分学生家长缺乏必要的保险意识。目前，有许多中小学生的家长对给子女投保不是很积极，很多家长认为没必要。但我们应该考虑到的是，由于中小学校学生尚无独立的经济能力，所以其抗御风险的能力较差，一旦发生意外，无疑会给学生本人、家长和学校带来较大的经济负担。 　　第四，在保险工作中的违法行为屡见不鲜。因为中小学生人数多，并且从事学生保险代理回报率高，所以在四川省内，有些地方于国家有关法律、法规而不顾，一味强调投保；有的地方甚至还出现行政干预，即由政府或教育主管部门与保险公司联合发文，要求家长为孩子购买各种各样的学生保险：还有的虽然表面上讲投保坚持自愿的原则，但同时又规定