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中国中小企业融资难的原因及解决办法的探索 　　内容提要：随着中国经济的发展，许多中小企业有了很大的发展，但是在许多中小企业的成长过程中也碰到了许多的问题，融资难就是其中的一个方面，本文通过对现中小企业融资难的原因分析来探索中国产业集群内的中小企业表现出来了强大的经济活力同单个游离的中小企业产生了的明显差距。产业集群中的中小企业由于地理接近性和产业专业化的特性，在间接融资方面具有不同于一般单个游离中小企业的特点：增加信息对称性、减少交易成本、高收入与低风险。通过对单个游离中小企业在现实中存在的问题和困难，又研究了在产业集群内中小企业的特点和优势，提出了中小企业在制定融资决策的前提条件――激活机制，提升信用度，以此来适应银行提出的融资要求，使信贷双方保持着互利的关系，促进资金的流通。最后，本文在总结解决中小企业融资难的现状后，提出了产业集群内的中小企业应与银行存在动态博弈间建立互存关系，进一步解决产业集群内中小企业间接融资难的问题。 　　关键词： 产业集群 间接融资 中小企业 动态博弈 区域性试行契约型主办银行模式 　　 　　 随着社会的发展，中国出现了许许多多的产业集群，他们有效的带动了社会的发展，然在他们的成长过程中碰到了一系列的问题，融资难就是其中的一个难题。许多企业在各自的成长过程中由于存在着银企之间缺少信任关系而出现融资难的问题，那么在产业集群内的企业在融资方面有什么样的选择和借鉴呢？这里我们主要通过对单个中小企业融资难的研究来表达在产业集群内企业如何通过动态的博弈关系跟银行建立长久的信贷关系。 　　 　　一、产业集群内间接融资的现状 　　 　　从银行方面看：1、所有制障碍。1949年之后，我国建立了以国家垄断、资金供给、准财政为特征的银行体制。这种建立在国家垄断信用基础上的国有金融制度（本质上是计划金融制度），强调了企业应有计划地取得银行信用，但排斥非国有经济取得银行贷款。中小企业是一个规模形态的概念（即以固定资产、人员数量、销售额进行划分），我国的中小企业即包括国有中小企业、集体小企业、还有大量的乡镇企业、个体私营企业，而传统方法是以所有制性质来划分企业类型，这种银行和企业所有制关系的“不兼容”，其逻辑演化的结果，必然使以非国有经济为主体的中小企业贷款困难重重，即在银行贷款投向上不同程度地存在着所谓的“国有经济入正册，集体经济入副册，非公有经济入另册”倾向。2、规模障碍。为了切实搞活，中央提出了“抓大放小”的方针，但金融业在贯彻执行中央这一决策中却出现一种片面认识，认为银行要保“大”，否则就是“违犯政策”。对于中小企业，贷多贷少关系不大，把“抓”与“放”对立起来，把“大”与“小”也对立起来，以规模代替效益，在相当程度上放弃了中小企业这块市场，运用针对大企业形成的客户评价标准来评价中小企业，事实上就构成了中小企业的信用歧视，形成了中小企业与大企业之间在融资问题上的不平等竞争。3、银行的“经济性”障碍。随着专业银行的商业化改革，所有商业银行包括国有商业银行都要以安全性、流动性、赢利性为原则进行经营活动。银行、特别是商业银行业务就其本质而言是一种经营资金的业务，其经营方针与一般的商业经营活动并没有本质的区别。因此，商业银行的信贷资金具有操作稳健、追求高流动性和高收益、注重所投资企业的偿债能力等特点。我国以工、农、中、建四大专业银行为主的金融体系，主要是为国有大型企业、大型项目融资而设计的。由于中小企业自身的特点，决定了它们所需金融服务的特殊性：一是贷款需求额度小（有资料表明，大企业户均每笔贷款数额为中小企业的22倍左右）；二是贷款需求绝大部分集中于短期流动资金；三是中小企业的资金需求频率高，一般为大企业的5倍左右。4、银行的信贷能力障碍。我国现行金融组织体系是以大型的国有商业银行为主体，非国有的商业银行和非银行的金融机构的发展受到限制和约束，其融资的比例很小。 　　从企业方面看：1、竞争力脆弱。对一个企业而言，竞争力不仅表现在产品或服务的价格、数量、质量方面，同时也深受企业形象、社会责任、环保意识、研究发展水平、持续经营能力等的影响。我国中小企业在1978年之后的迅速发展，主要依赖于迅速扩大的卖方市场，而非企业竞争力。在90年代中期以前，中国相当多的产品处于短缺状态，脆弱的竞争力对中小企业的生存还未构成威胁，但到今天，在商品普遍出现供大于求的情况下，市场竞争升级为品牌竞争和质量竞争，使低素质中小企业的发展难以为继。2、企业组织水平和产业水平低级化。长期的部门和条块分割造成各地区、各部门产业结构趋同,企业自给能力病态地增加,不但零部件外部采取率低,自给率高,而且中小企业大多直接生产面向最终消费市场的产品,而不是中间产品.如此,各企业间没有形成一个专业化分工明确的高效的社会大工业,而是各自为阵,相互重叠,使