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从源头上降低小微企业融资成本的对策分析 　　摘 要 小微企业是社会主义市场经济的毛细血管，其发展程度与我国的国计民生息息相关。小微企业面临的资金问题之中，最突出的就是融资成本问题。小微企业的融资难、融资贵问题，极大地影响到了小微企业的发展。为小微企业融资提供便利是我国一项比较重要的经济工作之一，但我国小微企业融资仍然存在诸多困难亟待解决。根据小微企业出现融资难问题的原因，指出能够从源头上解决问题的方式，对促进小微企业发展、进一步促进我国经济的整体发展而言，具有积极意义。 　　关键词 小微企业 融资成本 融资对策 　　一、前言 　　在我国的社会大环境下，促进小微经济发展、为小微企业的融资提供便利，已经是一项比较重要的国家政策之一。但即使在这一大环境下，小微企业的发展和融资仍然存在一定的问题，这就需要从多方面对此进行解决。而从根源上来说，小微企业的融资困难是由于企业自身的不足、融资机构的重视程度不足和国家政策尚存在缺陷，因此，想要从源头上解决这一问题，也需要这三方面的配合。 　　二、小微企业的融资问题 　　（一）企业信用不足 　　信用是获取融资的核心点，企业的信用度将直接决定企业的未来发展以及市场地位。当前，国内小微企业普遍存在着信用基础薄弱的问题，多数企业财务管理缺乏透明化，且管理制度不健全，甚至有部分企业建立双重账簿，以此逃避税收或相关部门的检查，致使小微企业领域内部偷税漏税事件频繁发生。另外，部分小微企业为获取更高的短期利益，用仿冒品或造假等方式获取利润。多种恶意行为在小微领域中出现，导致小微行业整体的信用缺失，严重限制其融资能力。国内小微企业信用缺失主要表现为政策性信用问题、市场性信用问题、公益性信用问题等。[1]这些问题的出现，导致以商业银行为主的信贷机构不得不加强对小微企业贷款标准的审核，由此也增加了小微企业的银行贷款的难度和成本。 　　（二）缺少融资渠道 　　在当前经济环境下，能够为小微企业提供的融资渠道数量较为有限。小微企业借助证券上市渠道、股票上市渠道等大型企业的传统融资模式，获取资金支持的可能性基本上是零，因此商业银行的融资才是小微企业的主要融资渠道。但是由于小微企业较难达到商业银行的借贷标准，在向银行寻求融资支持时，大多数时候并没有合适的抵押物，而小微企业自身的信用问题，也致使其融资能力低。因此，多数小微企业多会选择民间借贷，这就意味着增加了成本投入，同时可供小微企业选择的融资渠道也相对较少。另外需要关注的是，网络平台对小微企业融资方面较为友好，成本能够得到一定程度的控制，但网络平台诚信度参差不齐，风险性反而比银行借贷的方式大得多。[2] 　　（三）金融机构限制 　　这里的金融机构，一般来说默认为银行。国有银行基于利益与风险的考量，更愿意借贷给国有企业而非小微企业。国家对国有企业与小微企业借贷的管理机制存在不一致性，导致给小微企业放款过程中银行需要承担过多的风险，由此银行便会提高对小微企业放贷的审核，最终导致小微企业难以得到商业银行的贷款支持。国内商业银行体系并未实现真正的市场化与商业化，尽管信贷政策逐渐增加了对小微企业的贷款，但是基于风险考虑，国有商业银行没有真正对小微企业放宽政策，而是将发展方向定为大企业方面，由此导致针对小微型小微企业的信贷服务大量缩减。另外国内部分金融机构虽然有意识与小微企业合作，但是基于其资金能力有限，对小微企业的支持程度有限。在当前政策背景下，银行为小微企业提供贷款服务所获得的利润相对较低，且存在的风险较高，为避免风险一般不会选择规模较小的小微企业。 　　（四）缺少政策支持 　　多年来政府方面一直探究建立小微企业信用担保的途径，辅助小微企业突破融资困难的局面，虽然在近几年部分小微企业已经得到政府政策支持的信用担保，但是此体系仍然存在着一定的不足之处，导致其不能够完全改善这一困难局面。当前国内小微企业信用担保公司多是经由地方政府财政给予资金支持，政府干预现象严重，信用担保中心的管理者在作决策时多会受到政府的影响。[3]而当地政府财力有限，也导致了对小微企业的资金支持显得力不从心。另外，当前国内小微企业的服务机构缺少集中管理，信用评估体系尚不健全，缺少个人信用评估能力，此类因素的存在导致小微企业的融资环境受到影响。国内小微企业服务机构处于建设期间，仅有经济较为发达的城市成立了小微企业服务体系，普遍地区不存在针对小微企业的信用服务机构。国内资产评估与信用评估行业存在着缺少公众认可的评估机构、评估市场混乱、评估结果存在修改行为、评估费用过高等客观问题，导致评估结果缺乏公信力，可作为借鉴依据的意义不高。就小微企业的经营特征分析，其信用在一定程度上归属于企业所属者个人信用，而当前，社会中个人信用评估市场较为混乱，没有一个较为完善的社会信用评估机制为小微企业提供信用担