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关于发展小企业信贷业务几点思考 　　摘要:本文认为银行应站在分散信贷集中风险、提高资产流动性、培育信贷利润增长点、改善资产结构和客户结构等战略角度研究和发展小企业信贷业务。 　　关键词:小企业 信贷业务 思考 　　 　　一、小企业是国民经济的重要力量,需要银行加大信贷支持力度 　　 　　改革开放以来,我国小企业迅速发展,已经成为我国市场经济重要的组成部分和最活跃的因素,并将成为我国经济持续发展的发动机之一。小企业成长空间非常广阔,金融服务需求越来越多样化,特别是对银行贷款的需求总量巨大。目前,小企业信贷市场的竞争不是很激烈,对银行来说这是一个有待开发的规模巨大的蓝海市场。 　　 　　二、小企业信贷业务的巨大发展空间不容忽视 　　 　　小企业无论是生产规模,还是产品范围,与大企业相比均处于劣势地位,其面对的市场是所谓“利基”市场即规模较小市场或专业化市场,这些市场不适合标准化生产和管理的大企业进入。主业突出、较高程度的市场专业化是小企业的优势所在,其小市场上的高占有率是优质中型企业的基本特征。小型企业内沟通和决策速度快于大企业,生产经营活动比较灵活,在竞争方面有快鱼吃慢鱼的优势。其小型企业多为私营、个体等非公有经济组织,其产权清晰、主业突出、自我信用约束和自我发展愿望比较强烈。因此,对银行来说,小企业信贷业务仍然“有金可挖”。但多数小企业产品单一,产品链条较短,受行业景气周期的影响较大而内生着较大的市场风险,加之信息透明度低,抗风险能力弱,管理不规范,银行认为小企业信贷不仅信用风险大而且交易成本也很高。 　　 　　三、发展小企业客户符合银行经营战略调整要求,有利于改善银行客户结构,优化信贷资产配置,提高盈利能力 　　 　　近年来,我国银行业整体实力、风险控制水平得到了明显提高,但是在风险文化方面,多数银行刻意回避风险,没有将风险作为一种资源来配置,并通过有效地经营和管理风险资源获得,具体表现为贷款向大客户的集中、向某些目前仍处于优势的行业集中,成为大企业的关系银行,导致客户结构、资产结构和收入结构单一,信用风险高度集中在大客户和某些行业,降低银行抗风险能力,业务不能协调持续发展,这种经营发展战略迫切需要加以调整。 　　开展小企业金融服务是银行多元化发展的可选途径,可以适当分散贷款风险,有效降低银行信贷集中度和业务结构单一的风险,调整信贷结构降低信贷资产组合风险,促进银行加快金融产品和服务创新,采取措施提高风险管理能力,进一步增强盈利能力和抗风险能力。应该说发展有效益、有市场、有信用的小企业符合经营战略调整的要求。而我国小企业的迅速发展,为银行经营战略调整提供了良好的市场契机。利率市场化后,银行定价能力得到明显提高,作为小型商业银行在与小企业价格谈判中仍相对处于优势地位,能产生较好的效益,而且在支持中心企业成长和做大做强的过程中比较容易培养其忠诚度,提高客户结构的稳定性,可以有效避免资产负债表的异常波动。 　　 　　四、银行业小企业信贷业务发展的几点思考 　　 　　(一)准确定位目标客户,先试点后推广 　　根据监管部门的指导精神。银行应在加强行业研究和产业相关度研究的基础上,根据银行原有市场定位和市场优势,逐步调整客户结构,重点开拓与银行核心大客户在国内供应链(价值链)的上、下游“三有”优质小企业。在策略上,在选择沿海经济发展达地区家电和汽车行业作为试点突破,重点支持为这两个行业大型企业提供配套产品和服务的小企业,同时可积极支持参与政府采购合同生产的小企业。试点取得经验后,再扩大到其他优势行业和地区。 　　(二)借鉴国外经验,建立小企业信贷业务组织体系 　　发展小企业信贷业务需要业务组织体系作为保障。银监会要求各银行设立专门部门负责小企业贷款工作,对小企业贷款业务加强专项指导和分账考核,开展小企业贷款的基层行应设立独立的小企业贷款科室或小组。国务院的有关意见也要求切实发挥银行内设小企业信贷部门的作用。西方国家大银行业务各有特色,但大部分没有放弃小企业信贷市场,小企业甚至成为贷款市场的最大客户群体。以下是几家西方银行对小企业信贷业务组织的部门化方式: 　　1.单独的小企业部门模式。如渣打银行设立与个人银行部、商业银行部、全球事业部并行的小企业业务部,分销渠道有分行、电话中心、流动直销、网上银行直销、邮件直销。该行将年销售额2500万美元以下的企业定义为小企业,客户平均年销售额在1000万美元左右。 　　2.多数银行将小企业信贷业务纳入在批发银行部门。花旗银行在全球批发银行集团下设小企业部门、韩亚银行在公司银行本部下设小企业营销本部。 　　3.也有银行专做小企业信贷业务。如韩国小企业银行,专门为小企业服务,并与其服务对象走出国内。 　　4.极少数银行将中型企业和小型企业归属不同的客