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有魔力的卡片以信用之名 　　第一张现代意义的信用卡是1950年由美国一家俱乐部为其会员所开发的。在它最初问世的日子里，常常有人聚集在收款台前看别人怎样用塑料片付账。很快，这种便捷支付方式风靡全球，同时也制造着坏账危机。从公元前2000年的两河流域到现代的金融危机，从先贤的排斥到现代人们对信用卡的依赖，关于信用卡的由来和发展，本文讲讲信用卡那些事儿。 　　曾经借贷不得收利 　　假如放在人类历史长河里看，信用卡的历史不但是短暂的，甚至还是有些怪异的。很长一段时间里，人们非但不鼓励“寅吃卯粮”，还对有偿借贷存在抵触情绪。吠陀法典、以色列法典和阿兹特克法典中，都有关于借贷小麦和牲畜的条文，明令禁止收取借贷人的利息。 　　较为例外的情况发生在两河流域。公元前2000年的苏萨地区就出现了有偿借贷。人们可以向商人借金银，也可以贷粮食。国王制定的法律专门规定了借贷的利率，一般商品年利在20%左右，大麦等特殊商品利率则高达33%。借贷商人的办公室甚至搬进神庙，神庙同时也成为放贷机构。1901年12月出土的《汉漠拉比法典》中，即包括了债务商人和高利贷方面的规定，甚至规定“欠债到期不还的人，责令其妻子和儿子两人到债主家里充当奴隶三年，第四年恢复自由。” 　　在古希腊文明中，人们也对有息借贷存在着排斥。柏拉图认为货币借贷生息是可耻的：“不得通过高利贷获得高额利润……应禁止有息借贷。（对于已存在借贷的地方）应该允许得到借贷的人拒绝偿还贷款，包括本金和利息。”他的学生亚里士多德也认为，利息是钱币所生的钱币，放贷生息是不自然的，应该受到谴责。他说：“最为可恶的是高利借贷，人们这样讨厌它是极有道理的，它是用金钱本身来牟取暴利，而非通过金钱的自然目的来获利……利息这一词意味着以钱生钱，它是指钱的自我繁殖……这就是在所有致富方式中高利借贷何以最违背自然的原因。” 　　然而，商业社会的铁律就是保护私有财产，鼓励借贷生息。无论人们如何反对，借贷机制仍然不断发展起来。与借贷制度同时发展起来的，是票据制度。 　　从神庙或高利贷商人处借款，需要签署一定的凭据。期限届满时，出借方再以这一凭据要求还款。“借据”成为了票据的起源。借据可以转让。在此基础上，逐步形成了复杂的支票、汇票和本票等见票支付凭据。其中较为有趣的，是1119年至1307年间由圣殿骑士团发明采用的骑士团票据。圣殿骑士团曾握有巨大的财富，与几乎所有欧洲君主都有经济往来。英国国王尤其借款无数，其中亨利三世一度将英王王冠上的宝石抵押给骑士团。骑士团发明了一种和现代银行凭单相似的票据，上镶有骑士团特殊记号，持票人可以在各地的骑士团支部取款，为了防止票据被盗，它们还被编制了只有骑士团成员才能解开的一系列复杂的密码。 　　赊购缔造美国 　　票据的流行，使得人们不再携带大额的现金，而法律对有偿借贷的保护，使金融行业更为发达。尽管如此，需要催生今天意义上的信用卡，仍然需要“寅吃卯粮”的消费习惯。 　　长期以来，人们并不主张负债消费。亚当?斯密在《国富论》中的名言“无论从哪一个角度出发，奢侈都是公众的敌人，节俭是社会的恩人”更是被人奉为经典。即使在新大陆，人们也没有忘记清教精神。一些牧师将个人债务的有无或多少，与道德程度的高低联系起来。科顿?马瑟牧师告诫信徒们：“要以乌龟爬行的速度进入负债状态，要以雄鹰疾飞的速度摆脱债务。” 　　然而，在新大陆的现实情况并不如牧师们期望的那般乐观。由于经济上一时难以摆脱欧洲人的剥削，贸易逆差导致大量金银外流。许多家庭都存在负债问题，只能采取赊购的方式，以应一时之需。当时，人们可以在熟悉的店里赊账，写上自己的住址和姓名，便可以先拿一些生活用品回家应急。1个月或3个月内还清，以后就可以继续赊购。这一模式已经与今天采用信用卡“先消费后支付”的形式相似，1个月或3个月的还款期限，则相当于信用卡的免息期。商店会让熟客先赊账消费，再将账单寄到家中，约定好支付时限即可。这种签字赊购的模式维持了很长时间，即使到最终完成工业化（20世纪20年代）后，许多普通美国人仍然难以摆脱在熟悉的面包店设置赊购账户的诱惑。他们靠着这种熟人之间的信用消费，不断生产出一代又一代的产业工人，并复制出一个又一个小镇与街区。美国历史学家在回顾西部开发和迁移时，甚至这样强调：“正是这种写在纸上的承诺方式，将美国的东部和西部联系在了一起。” 　　贝拉米：“信用卡”的造词人 　　所谓的“将美国的东部和西部联系在了一起”，除了维持一个又一个小镇居民生存需要的赊购账单，还需要有能确保人们走到哪里都不用携带大额现金的旅行支票。 　　1891年，美国运通公司推出了第一张旅行支票。这是信贷发展史上的里程碑。持有这些旅行支票的客人，不但可以不用携带现金出门，还可以在与运通公司有财务往来的商户“先消费后结算”――这与即将出现