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农村金融的供求分析 　　[摘要] 本文以我国当前农村金融的需求主体和需求内容分析，以及供给主体及供给特点分析为切入点。探讨解决我国农村金融体系供求失衡的问题，以促进发挥农村金融支农主力军的作用。 　　[关键词] 农村金融　供给分析　需求分析 　　2006年底，中央经济工作会议提出把发展现代农业作为推进新农村建设的着力点后，农村工作会议上进一步强调，积极推进现代农业建设，强化农村综合改革，统筹推进农村金融体制改革。下面我将从我国农村金融的供给和需求的均衡分析，来提出如何改善我国的农村金融生态体系。 　　 　　一、 我国农村金融的需求分析 　　 　　农村金融需求的主体是农户和农村中小企业。农户和农村中小企业金融需求的主要内容包括以下几个方面： 　　1.贷款需求：低收入农户的金融需求的特点是生产性借贷资金比重较小，主要满足春耕生产、小规模种养需要，借贷期限短，金额小；高收入农户尤其是大户专业户，生产性借贷资金比重大，借贷期限较长，金额较大，借贷目的是为了实现经营转向，发展壮大专业化和规模化生产，实现农业产业化。但是相当部分的贷款需求是无效的需求，经济学上所指的需求是一种愿望与能力的统一，把既愿意得到又支付得起的需求定义为有效需求。虽然我国农村地区贷款需求强烈，但金融机构为防范信贷风险要求资金借贷者提供有效抵押品和担保人。而我国的农户缺少有效抵押物，农业保险制度和农业贷款机制不健全，他们的贷款需求往往被视为无效的。 　　2.中间业务需求：随着农村经济的不断发展，农民收入逐年增强，手头节余资金不断增多往往因缺乏投资理财途径而闲置，同时也有大量的资金需求无法满足而形成借贷缺口的增加。农村金融服务单一、一般只吸收存款，很少发放贷款。农户和农村中小企业经常无法得到金融政策的咨询服务。有时连兑换残币、零币，真假币鉴别等基本金融服务在农村都很难得到及时的保证。 　　3.保险需求：随着农民生产经营的规模化和资金投入的扩大化，以及自然灾害的频繁出现，农民的风险意识也在逐步增强，通过农业保险，减少损失，化解风险，保障安全的意愿越来越强烈，农村、农民对农业保险的需求日益增长。 　　但由于农业的特殊性，既要承担自然灾害风险，又要承担市场经济风险使大量的商业保险处于亏损的状态已很难在农村生存，急需农业政策性保险机构的出现。 　　 　　二、 我国农村金融的供给分析 　　 　　目前，我国提供农村金融服务的组织包括正规金融组织和非正规金融组织。 　　1.正规农村金融组织的供给分析。农业银行是我国经济建设过程中，为促进农村经济发展而由政府出资设立的金融机构，是农村金融机构的老大哥。在支持“三农”发展过程中曾发挥过巨大作用。但是随着我国的金融体制改革的发展，农行改制为国有商业银行，在经营中按市场化运作，以利润最大化为目标，导致其放弃低利润的农村领域，县域网点大量撤并，乡镇营业机构所剩无几。以及其基层行失去信贷权力使农行对农户和涉农企业的贷款日渐减少，形成逐步淡出农村和支农服务的局面。 　　农业发展银行是专设的政策性金融机构。最初是为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开发提供贷款，但目前它仅承担收购贷款的责任，成为“粮棉油银行”。随着粮棉油购销市场化的进程，其政策性经营空间不断缩小，收购贷款业务量大幅度下降。而急需的农业开发和农村基础设施建设却得不到应有的政策性金融支持，支农力度有限。 　　邮政储蓄是现阶段我国农村网点最普遍，结算体系最先进的金融组织，但是它只能吸收存款不能发放贷款，未能为“三农”发展做出贡献，相反地，通过储蓄资金上划，使他吸收的农村储蓄资金转移到大中城市。加剧了农村金融资金外流的速度，不利于农村信贷资金规模的扩大，扮演了农村金融中的抽血机的角色。 　　农村信用社是我国农村发挥金融支持最多的机构，是维系农村金融体系的命脉之一。国有商业银行退出农村后，农村信用社自身资本严重不足，资产质量差，产权不清晰，法人治理内部控制不健全。同时外部国家对信用社开办的业务的品种、范围和金融工具创新进行限制，但在税收、金融监管、货币政策等方面又与商业银行一视同仁，使其在竞争中明显处于劣势，最终导致其越来越弱。 　　2.非正规农村金融组织的供给分析。以民间借贷和民间集资为主的非正规金融机构由于解决了信息不对称的问题使中国农民来自非正规金融的贷款大约为来自正规金融机构的四倍。农户借贷一般是以血缘、地缘展开的，信息的对称一定程度上可遏制借款人的逆向选择和道德风险，而且农户之间是一种长期的重复博弈。乡村社会中流动性小特点决定了一旦失信于人，另一方不仅可以对自己施加惩罚，还可以对失信方的后代进行报复，所以农户出于长远利益的考虑会自觉避免失信的行为。从而使非正规金融成为农村正规金融的有益补充。 　　 　　三、 解决供求失衡的分析