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利用互联网发展我国普惠金融问题与建议 　　【摘要】普惠金融是能有效、全方位地为社会各阶层群体，特别是普通民众服务，使其能充分受益的金融体系。中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议正式提出发展普惠金融，将其上升为党和国家战略。自2013年以来，我国的互联网金融以大数据、云计算、移动互联等技术为基础蓬勃发展起来，比较典型的有余额宝、P2P网络借贷平台、蚂蚁金融服务集团等。由于互联网金融的市场定位在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特点，很好的契合了普惠金融的发展目标。互联网金融的普及，降低了普通群体获得金融服务的门槛，让更多群体享受到了金融发展的红利，弱化收入的马太效应，真正做到普惠金融。 　　【关键词】普惠金融 互联网 发展 　　“普惠金融体系”源自于英文“inclusive financial system”，这一新概念是联合国在宣传“2005小额信贷年”时提出的。普惠金融的基本含义指“能够以较低的成本，全方位、有效地为社会群体提供金融服务”（姜丽明等，2014）。其主要任务是为传统金融服务不到的人群提供金融服务，改善普通群众的经济状况，分享金融发展的红利，更好的支持实体经济的发展。 　　普惠金融这一概念提出至今只有短短几年时间，却引起了国际各国的广泛关注。2006年，联合国将审慎监管存款、维持金融体系稳定与发展普惠金融并列为三大目标。用互联网来推进普惠金融进程的理念，自提出以来就引起了广泛注意，许多学者都在这方面进行了研究。互联网下发展普惠金融的理念得到了学者们的肯定，但普惠金融体系也面临着覆盖率不够广泛、基础设施不完善、监管不明确、法律法规不健全等多方面的挑战。本篇论文在这些研究结果的基础上，通过对中国普惠金融发展总体现状的分析，指出基于互联网发展普惠金融的优势与存在的问题，并提出了相应的建议。 　　一、目前我国普惠金融的发展概况 　　著名学者杜晓山、焦瑾璞最早将普惠金融的概念引入我国。2013年11月12日，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”（第三部分第12条）。在我国发展普惠金融的理念上升到了国家战略的高度，得到了国家的高度重视，并被视为全面深化改革、改善经济状况的主要内容之一。2016年3月5日，国务院总理李克强在十二届全国人大四次会议上所作的政府工作报告中指出要深化金融体制改革，提出要加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖；要规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。在技术进步、金融产品不断创新、金融机构活力增强、政府监管兼容并包等种种因素的推进下，我国的普惠金融迅速发展起来，P2P网络借贷平台、快钱、余额宝、蚂蚁金融服务平台等新型互联网普惠金融形态得到大力支持。 　　二、基于互联网发展普惠金融的优势 　　（一）网络覆盖广 　　当前网络技术的有效覆盖，是互联网金融业务在网络环境下顺利进行的基础，用户可以不受时间、地域的束缚，用很低的成本，就能在任何时间、任何地点自由享受到互联网金融服务，进行金融产品的查询、交易等。网络的高覆盖促进了我国互联网金融覆盖率的提高。在理论上，地球上的每一个角落能实现网络覆盖，移动客户端打破了地域和空间的限制，网络的全面覆盖使得在全球范围内都能有效提供金融服务，实现互联网金融全覆盖。随着网络技术水平的不断发展，网络覆盖率的不断提高，基于互联网发展我国普惠金融的优势更加突出。 　　（二）综合成本低 　　利用互联网为客户提供金融服务，更依托于互联网技术和电子信息技术，而不是人力的投入，这有效的降低了人工成本。尽管在推进金融互联网化的前期仍需要较大的成本投入，但后期的边际成本较低。因为客户数量足够多之后，多服务一个客户的边际成本微乎其微，几乎可以忽略不计，规模效应和成本优势就更加突出。另一方面，互联网金融机构依托互联网提供金融服务，相比传统金融机构，可节省投入在各级网点机构上的大量场地、人力及管理成本。相比传统金融体系，较低的综合成本有利于促进普惠金融的可持续发展。 　　（三）信息收集广泛、运用有效 　　一方面，相比传统的信息收集方式，互联网金融利用大数据收集的信息更加广泛。各个市场主体之间是密切联系的，并非独立存在的个体，如客户、银行、小额贷款公司等可以通过互联网从多个方面收集市场主体的信息，并通过将零碎的信息整合在一起，对市场主体进行一个全面的分析，从而大致推断了其他方面的信息，互联网利用大数据搜集的信息更加广泛、全面。 　　另一方面，相比传统的信息处理方式，互联网金融利用云计算更能有效、高速的进行信息处理。传统金融模式下，信息资源较为分散、零碎，形式也较为多样、复杂，信息很难得到有效的数据处理。而在互联网金融模式下，信息由社交网络生成和