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县域金融机构新增存款一定比例投放当地可行性分析 　　摘 要:最近几年中央1号文件均提出县域金融机构要把新增存款一定比例投放当地,2009年1号文件更明确指出“要增强农村金融服务能力”。为全面、完整、系统地反映县域金融机构贷款投放当地的情况,我们对海南17个市县的金融机构进行了调查。结果显示:县域地区信贷资源外流严重,“一定比例政策”亟需在具体操作办法、强制约束以及正向激励方面予以完善。 　　关键词:县域金融;新增存款;一定比例 　　 　　一、县域金融市场现状 　　 　　(一)县域存款大幅增长且对全省新增存款的贡献率逐年加大 　　调查显示,2008年末,全省县域金融机构存款余额648亿元,较上年增加133亿元,增长25.5%,同比提高近10个百分点,县域存款增速明显加快。从存款增量看,在全省新增存款中,县域新增存款所占份额逐年加大,对全省存款增长的贡献率分别为22%、24%和29%。从金融机构看,国有商业银行占据存款市场的主要份额,尤其是农业银行近三年存款余额明显多于其他金融机构,占县域存款市场的20%左右。值得注意的是,农信社作为县域主要支农金融机构,其吸纳的存款并不多,所占市场份额和农行相比平均低了5个百分点。 　　(二)县域贷款大幅减少,且占全省新增贷款的比重大幅下滑 　　从贷款余额看,近三年县域资金大量外流,2008年县域贷款余额88亿元,剔除11月份农行不良贷款剥离因素,按可比口径同比少增10%,增速较2007年减少近26个百分点。从贷款增量看,在全省新增贷款中,县域新增贷款所占份额大幅减少,2006到2008年间对全省贷款增长的贡献率分别为22%、9%和10%。从金融机构看,农行和农信社是县域信贷投放的主体,尤其是农信社,近三年占县域贷款市场份额逐年加大,截至2008年底,农信社贷款已占据县域金融市场的半壁江山,达51%。农行由于近年实行股份制改造,不良贷款逐步剥离,从账面余额看,其县域贷款大幅减少,但贷款占全部金融机构的比例仍仅次于农信社,达33%。 　　(三)县域金融机构总体余额贷存比逐年下降,但专业涉农机构的余额存贷比、增量存贷比明显高于国有商业银行 　　近三年县域资金持续外流情况严重,2006至2008年,县域总体余额贷存比逐年降低,分别为30%、28%和14%,且与全省余额贷存比相差悬殊,分别低了42个、37个和38个百分点。从前述两点可以看出,一方面县域存款增速快于全省存款增速,且全省来源于县域的存款占了近30%,县域资金充裕;另一方面,县域贷款投放逐年减少,仅占全省总贷款额的10%,县域充足的资金来源并没有带来资金在当地的配置。 　　从金融机构看,2006至2008年县域国有商业银行(这里不含农行)各项存款所占的市场份额一直保持在20%左右,各项贷款市场份额则不到10%,且余额贷存比呈下降趋势。另一方面,农信社近三年存款余额的市场份额仅占15%左右,但其贷款市场份额则在30%以上,且余额贷存比始终维持在50%左右。上述情况说明,虽然国有商业银行吸收了县域地区大量存款,但是信贷资金在当地运用较少,而农信社2008年余额贷存比为48%,远高于国有商业银行10%的余额贷存比水平,较好的满足县域经济和农业发展的需要(见下表)。 　　 　　 　　 　　二、县域金融机构信贷投放当地较少的原因分析 　　 　　(一)国有商业银行资金投放当地大幅减少的原因 　　1.商业银行在部分地区只设置储蓄网点而无信贷部门的机构设置制约了对县域经济的信贷投入。由于四大商业银行将在县域地区的机构进行撤并,县域机构网点数大为减少。调查中我们了解到,中行的机构精简最为彻底,目前只有一半的县还保留支行;工行、农行和建行尽管在全部县域地区都有网点,但在部分较贫困的县(市)则不设支行,只保留一个储蓄网点,同时没有信贷部门,网点账务并入经济实力较强的邻县(市)支行。商业银行的这种机构设置俨然县域地区的资金“抽血机”,贫困地区的新增存款源源不断地往富裕地区输送。 　　2.严格的贷款投放条件影响了县域企业融资。近年来县域商业银行的信贷投放主要集中在个人中长期贷款(2008年个人中长期贷款占贷款总额的82.5%),农业贷款和支持当地经济的商业贷款几乎为零,主要原因在于商业银行从金融安全角度出发,贷款强调抵押、担保,而县域金融需求方的土地、房屋不能作为获得贷款的有效抵押担保物,在发展初期,很难符合国有商业银行的信贷政策支持范围。 　　(二)制约农信社资金投放当地的因素 　　1.贷款定价偏高。据调查测算,2009年2月,海南省农信社各种期限贷款的综合平均利率为8.485%,不仅高于国有商业银行3.24个百分点,而且甚至高于辖内一些乡镇8%左右的民间借贷利率。其利率偏高的主要原因:一是农村信用社吸收的存款大部分都是