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国家助学贷款国内研究回顾 　　[摘 要]国内学者从发散的视角对国家助学贷款进行了研究，他们对于国家助学贷款的存在问题、研究角度、方法都有不同的见解。本文通过对相关文献进行一定的梳理，对国家助学贷款存在的问题提出相应的对策和建议，进一步完善了相关领域的内容。 　　[关键词]助学贷款 违约率 信用风险 　　作者简介：吴发灿，西安交通大学经济与金融学院；邹媛，西安交通大学经济与金融学院。 　　 　　一、引言 　　助学贷款为我国大学生完成学业起到了巨大的推动作用，不过伴随实施年限的增长，它的弊端也越发明显，即一部分学生无故不还款从而导致银行放贷风险的攀升，并最终导致申贷两难，阻碍了这一政策功用的有效发挥。我国国家助学贷款处于起步阶段，违约风险过高阻碍了国家助学贷款制度的正常运行。所以有必要对国家助学贷款中的问题进行一个梳理。 　　 　　二、发散的研究视角 　　（一）诚信机制 　　教育助学贷款中所存在的银行“贷不出”和学生“贷不到”的现象极大阻碍了国家贷款计划的顺利实施，国家助学贷款工作中诚信缺失问题凸显，已成为影响我国助学贷款可持续发展的一个不可忽视的重要因素，应当认真分析它的成因、特点和规律，并探讨合理、有效的管理方法和建立相应的机制，必须探索多渠道、多形式、多机构参与助学贷款业务体系。 　　导致助学贷款高违约率问题的主要原因是我国个人信用制度不健全，无法对个人信用风险进行评估。要从根本上解决该问题，必须建立健全个人信用制度，对个人信用进行科学评估，从源头上控制信用风险；同时应采取有效的奖惩制度和风险分担机制，减少违约行为的发生[1]。 　　造成大学生诚信缺失的原因在于：助学贷款市场存在逆向选择和道德风险；我国缺乏完备的大学生个人信用制度； 助学贷款管理体制不完善； 大学生的偿还能力有限[2]。通过对学生和银行的行为进行博弈分析，就会看到纯粹靠道德等内在诚信来约束学生的还贷是无用的，必须建立起一套完整的外在诚信约束机制。完善大学生征信体系，建立大学生诚信档案，强化大学生信用意识，是促进助学贷款可持续发展的必由之路[3]。 　　（二）政策困境 　　通过对我国高等教育助学贷款政策的历史考察与总结，发现我国高等教育助学贷款政策的缺陷，是由于对高等教育助学贷款准公共产品属性认识的缺失。高等教育助学贷款政策的现实选择是发展政策性教育担保。我国政府需要构造基于“功能观”的可持续发展路径，即从国家助学贷款制度所处的系统环境和经济目标出发，根据成本与收益原则，选择国家助学贷款所需要的金融形态和功能实现机制[4]。 　　赵泽洪、文方（2007）针对国家助学贷款供求两难的政策困境，从大学生还贷满意度和银行放贷促进度两方面探讨了我国助学贷款政策的有效性，在此基础上建立了助学贷款有效性评价模型，进而分析了助学贷款政策的多元利益主体关系[5]。影响国家助学贷款政策顺利实施的主要原因是成本与收益预期失衡，责任混淆，缺少独立有效的监督以及各方利益的冲突。 　　为确保国家助学贷款持续发展，应从多方面完善对国家助学贷款工作的管理，让高校、银行、学生在国家助学贷款业务中角色复位[6]。促进国家助学贷款消费良性循环，必须正确看待国家助学贷款消费的双重属性，用发展的眼光看待我国助学贷款消费事业。 　　肖华茵（2007）等认为，利率提高之后，必须辅之以政府对借贷学生的利率补贴以及其他配套政策，以达到学生贷款助学之目的[7]。国家助学贷款是完善我国普通高校资助政策体系的重大举措。在近几年的运行中贷款需求量大、经办银行成本高且风险大等问题制约了其发展。政府要改革利益机制，实施政府担保;改革投入机制，发展公民社会；改变管理方法，引入信息技术，实现善治。这样才能改变当前国家助学贷款的实施困境。 　　（三）风险防范 　　国家助学贷款成绩斐然，但也有明显的不足，而它的不足恰恰又是生源地助学贷款的优势，推广生源地助学贷款是必要的。完整的国家助学贷款市场应当是由一级市场和二级市场组成的一个有序开放的市场体系[8]。与我国国家助学贷款政策高度一致的内容相比，生源地国家助学贷款政策除了“省级地方政府主办”和“在学生原籍户口所在地办理”这些特定内涵外，各省市在实施的过程中可以根据各自的实际情况，采取不同的政策或做法，内容和条款具有多变的形式。 　　贷款条件与资助范围的界定、贷款规模与资助类型的设计是国家助学贷款资助政策的重要内容[9]。国家助学贷款证券化是将助学贷款债权销售给私有资本持有者，使它们成为能在私有资本市场上具有投资价值的资产。这为助学贷款体系提供了更多的资金，并使之具有流动性，分散了违约风险[10]。助学贷款证券化是拓宽助学贷款资金筹措渠道，扩大助学贷款发放总量，解决发放银行的惜贷问题和助学贷款供需失衡的最佳途径，也是目前情况下在全国范围内更