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国家助学贷款信用评分模型构建及运用研究 　　摘要：大学生个人信用制度的缺损是实施国家助学贷款政策的“瓶颈”。本文致力于建立一个国家助学贷款信用评分模型，用于预测贷款人（困难学生）将来可能的信用度，并以此作为贷款决策的重要依据。 　　关键词：助学贷款；信用评分模型；层次分析法 　　 　　国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困学生的银行贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是在校的全日制高校中经济有困难的本专科学生、第二学位学生和研究生，目的是帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费。它是一种无担保贷款，兼具政策性与商业性的特征，是一种以信用方式提供的个人教育消费贷款。 　　从长远看，国家助学贷款将成为资助经济困难学生的主要手段。然而国家助学贷款业务中的信用风险给银行带来了巨大挑战。高等院校作为借款人的管理者，是沟通借贷双方间最合适的桥梁。在一些具体问题上，学校与银行必须默契配合，相互谅解，共同为国家助学贷款的有效实施而努力。 　　本文致力于建立一个国家助学贷款信用评分模型，用于预测贷款人（困难学生）将来可能的信用度，同时，根据评分模型各子模块的得分情况，了解困难学生存在的不足和问题，以便高校有针对性地对学生进行引导和教育，更好的发挥其中介桥梁的作用。本文选择广东商学院作为切入点，构建国家助学贷款信用评分模型，在验证模型真实可信且科学合理的情况下，可以推广到全省乃至全国高校。 　　 　　一、建立国家助学贷款信用评分模型的必要性 　　 　　大学生个人信用制度的缺损已成为实施国家助学贷款政策的“瓶颈”。在西方发达国家，依托高度发达的电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。任何一个毕业生在就业以后，不论在任何单位工作，其工薪收入都必须通过转账记入其个人信用卡账户，而银行个人信用卡账户又必须以其个人终生唯一的社会保障号码为依据。这样学生毕业以后，不管其工作流动性有多大，银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握借款人的行踪和收入，从而有效控制风险。但是，目前在我国，个人信用征询系统还刚刚在个别城市少数人群身上建立。由于技术手段相对落后，并且人口众多，地域分散，建立全国联网的个人信用征询系统还需一个漫长的过程。在这样的信用环境里，对没有信用记录的大学生发放助学贷款，贷款银行也很难及时掌握借款学生的行踪，按时收回贷款本息，贷款风险更加难以控制。加上国家助学贷款金额小、笔数多，人力财力成本非常高，不少银行出现“惜贷”现象。所以，十分有必要找到一种确实可行的方法，将申请贷款学生的现有的资料和实际情况进行量化，计算出他(她)的信用分，以便在发放贷款之前就对学生的信用状况有所了解，作为贷款决策的一个重要依据。 　　 　　二、国家助学贷款信用评分模型的构建 　　 　　国家助学贷款信用评分模型的建立过程分指标筛选、指标权重确定和实证研究三大部分。 　　（一）指标选取 　　以全面性、科学性、定性与定量结合、可操作性为原则选取指标，同时，充分考虑贷款学生的品格、能力和素质、家庭情况、环境等几个方面因素，借鉴消费信贷信用评分体系中各项指标的选取，考虑在国家助学贷款中的信用评分对象(在校大学生)所独有的特点，以借款人未来的还款意愿和还款能力作为评分的关键因素，最终选取了5个一级指标，分别是：学生基本情况、在校情况、诚信记录、内在素质和外在环境。每个一级指标下又有若干个二级指标，共计20个二级指标组成了国家助学贷款信用评分体系（具体如表1所示）。 　　本模型与以往的模型相比，加入了学生内在素质这个指标，包括学生诚信品质和成就动机，主要是考虑学生这两个内在素质对学生今后能否按时还款影响较大。诚信品质高的人，对自己的行为等会较诚信品质低的人负责，将来还款的可能性更大。而成就动机高的学生，会付出更多的努力，以争取成功。从这个意义上来说，高成就动机的学生比低成就动机的学生更容易成功，更有能力来履行以后的还款计划。 　　（二）确定指标权重 　　权重是多指标综合评价中的一个重要因素，权重与变量值是影响评价结果的两大因素。在单项指标已经确定的情况下，权重的变化将不可避免地导致评价结论的变化。在对申请国家助学贷款的在校大学生进行信用评分时，有些指标占有重要地位，对评价对象的信用影响大一些，其权重也要大一些；而有些指标影响小一些，那么其权重也就小一些。要把这些指标对助学贷款申请人信用的影响程度用量来表示时，就必须借助数学工具来解决。 　　本文采用Delphi法(德尔菲法)和AHP法(层次分析法)相结合的方法来确定国家助学贷款信用评分指标体系的各个指标的权重，从而保证各指标权重的准确性。 　　本研究中划分了三层，其中准则层为5个一级指标，指标层为20个二级指标；接着是对单一准则下同