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基于SWOT模型对余额宝现象分析 　　摘要： 本文运用SWOT态势分析法，对余额宝在当前信息全球化的大背景下的内部优势与劣势、外部机会和威胁进行了研究分析，并提出了相关政策建议。 　　Abstract： Through SWOT analysis method， this paper analyzes the internal advantages and disadvantages， external opportunities and threats of Yuebao in the background of information globalization and puts forward the related policy suggestions. 　　关键词： 互联网金融；余额宝；SWOT 　　Key words： internet finance；Yuebao；SWOT 　　中图分类号：F832.21 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）05-0188-02 　　1 余额宝的现状分析 　　余额宝是由第三方支付平台支付宝与我国天弘基金联合推出为个人用户打造的一项余额增值服务；支付宝用户把支付宝帐户中的资金转入余额宝中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金[1]。购买这款基金的用户一般来说可以获得币同期银行存款利率高的投资收益，基金的赎回也比较简单，用户只需将余额宝中的资金转出或用于支付宝账户中的消费就能实现基金的赎回了。 　　余额宝在2013年6月13日面世后的第18天，其规模迅速达到了66亿元。8个月后，其资金规模已经达到了5200亿元，其用户已经超过国内10大基金客户总量，成为了国内互联网理财基金的“龙头老大”。它的规模增幅最大的是在2014年1月10日至2014年2月6日，前后共27日，资金规模增长1400亿元，平均每日增长51.85亿元[2]。余额宝的用户数量的增长是惊人的，根据相关数据显示，余额宝用户规模已突破9000万人的大关。 　　2 基于SWOT模型对“余额宝”的分析 　　2.1 SWOT模型 Strengths，Weaknesses，Opportunities，Threats这四个单词的首字母组成了SWOT的名称，它们的意思依次是优势（S）、劣势（W）、机会（O）和威胁（T）；SWOT模型的内涵就是对一个企业或事物进行内部优势和劣势、外部机会和威胁的全面分析，以此来为企业或事物的发展进行战略的制定和部署。 　　2.2 余额宝SWOT分析 　　2.2.1 余额宝的优势（S） 第一，支付宝提供的海量客户源。根据CNNIC《第33次中国互联网络发展状况调查统计报告》显示，截至2013年年底，中国网民规模达到了6.18亿。这其中有拥有支付宝账户的人数就占据了62.5%，这么庞大的基数表明了支付宝的客户资源是国内任何一家电商企业都无法匹敌的。目前支付宝的注册用户就已经超过了8亿，其日均交易额超过200亿元。 　　第二，购买门槛低、高收益、低风险等特性使得余额宝拥有了与传统基金一较高下的资本。传统基金的购买都有一定的资金限制，一般银行理财基金的起购点都是以50000元标准的。余额宝最低1元起购，其七日年化收益率一直保持在5.3560%以上，逐渐地向传统银行基金的收益率逼进，且有赶超之势。 　　第三，操作方便快捷、资金流动性强。在传统的金融模式中，银行处于主导地位，用户的行为要受到银行支配。消费者必须到特定的网点进行操作；余额宝可以让消费者足不出户就能在家里完成财富的管理。同时，消费者可以随时用账户资金进行网购、转账、充值话费等业务，也可以将资金转回银行账户，相对比下其他货币基金是不具备这种极强的流动性。 　　2.2.2 余额宝的劣势（W） 第一，网络安全问题。伴随着互联网金融诞生以来，网络安全问题一直是困扰着这个行业最大的问题；余额宝作为它的创新产品，也不得不面对这个问题对于自身发展的严重性。随着互联网金融的发展，许多精通电脑技术的不法分子利用自身技术来获得用户的密码进行账户资金的盗取。所以说余额宝的平台安全仍然面临考验。 　　第二，起步晚，行业经验不足。余额宝自2013年6月13日开始推出，至今才1年多的时间。虽然支付宝是属于阿里巴巴旗下的支付平台，阿里也有属于自己的金融团队，但是就支付宝当下的情况而言，其对于基金行业的认知和经验是不足的。另外，与之合作的天弘基金在目前国内基金公司里只能算是中等水平的，其对于基金的运营能力与国内排名靠前的华夏、南方等公司是无法比较的。 　　第三，产品单一，客户选择面窄。余额宝提供的基金项目仅仅只有天弘基金推出的“增利宝”这一款，基金项目单一，毫无选择面可言。和传统金融基金产品比较