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家养宠物的保险研究 　　中图分类号：F840.6 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2010）11-086-02 　　摘 要 如今越来越多的人将饲养宠物作为一种休闲生活方式。在宠物给家庭带来欢乐的同时，给其他居民和动物造成伤害的赔偿费用，以及动物本身用于医疗健康的费用，都是不小的意外开支。著名明法学家王泽鉴认为，对于危险，侵权法、商业保险、社会保障要同时发展。本文从法学的角度对于家养宠物的商业保险进行了讨论。 　　关键词 宠物 责任险 动物地位 动物医疗险 　　 　　要研究动物首先要定义动物。在各类法律中，人和动物有绝对不同的法律界定，被严格划分为不同的类别和实体。动物又被分成驯养动物和野生动物，英美普通法有关动物财产权和所有权均基于该分类。驯养动物包括家养动物和圈养动物。家养动物一般指家庭宠物和其它伴侣宠物；圈养动物一般指农业用和食用的牲畜和其他动物、用于科学实验、体育娱乐、动物园和马戏团用途的动物。野生动物是指生活在野外、不被人控制、喂养的动物。野生动物一般属于国家财产。我国现行的动物法侧重于对野生动物的保护，而世界上大多数国家的动物保护法对与人类关系更为密切的驯养动物也立法予以保护，因为这些动物不仅数量庞大，而且生存在相当大的程度上要依赖于人类的态度和行为，也最容易受到伤害。在我国农业保险包含了大部分圈养动物，本文要讨论的是家庭驯养动物，也就是宠物的保险规制。 　　一、宠物责任险 　　（一）我国宠物责任险概述 　　随着我国居民收入水平的不断提高和生活情趣的丰富多彩，很多人将饲养宠物作为一种休闲生活方式。但是随之而来的一个不容忽视的问题是，小宠物们虽然可爱，但是它们仍然具备动物的野性，有时也会伤及到人。根据有关部门的统计数据，光在北京市2005年1月份，被狗咬伤的人数就达到6086人。作为宠物的主人，一旦自家宠物造成他人人身伤害或损坏他人财物，也得承担相应的法律责任。我国的《侵权责任法》第十章规定了饲养动物损害责任：饲养的动物造成他人损害的，未对动物采取安全措施造成他人损害的，禁止饲养的烈性犬等危险动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人应当承担侵权责任。对于我国家养宠物侵权的事件，华泰保险公司在2004年底推出了一款家庭综合保险，在国内首次以附加险的形式，把宠物纳入保险范围。这款保险不仅包括火灾、盗窃等事故，并且考虑到宠物也可能威胁到家庭财产的安全，因此以附加险的形式将宠物也纳入了保障范围。当时这款保险的价格为20元，保险期为一年。投保后，如果家中的狗“伤”了人，依法应由宠物主人赔偿的，将由保险公司“买单”。其后许多家保险公司也推出了同类业务。此种收费不高的保险产品能够帮助宠物的主人转嫁风险。不难理解我国的“宠物险”的赔偿受益人是宠物的主人，实际上是责任险的一种。 　　（二）我国宠物责任保险存在的问题 　　与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。主要表现在：1、国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，大部分保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，很不实用。2、投保的门槛过高。按照规定，投保的宠物必须有《养犬许可证》、《宠物健康免疫证》和宠物的《年检合格证》，而在很多地区宠物身份的落实仍然是个急需解决的问题，这样就意味着为宠物上保险的成本大大增加。3、规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。虽然美其名曰是宠物保险，但并非每个宠物都有资格上保险，猫及其他宠物都被排除在外。 　　（三）宠物责任险的实施完善 　　鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点，后推广的模式。宠物责任险应脱离家庭综合险的形式单独存在，单独的宠物责任险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，在现有宠物责任险的基础上降低门槛，增加可保的动物动物种类，最后发展成为全国性的宠物保险市场。 　　二、宠物健康医疗保险 　　（一）建立宠物健康医疗保险的必要性 　　我国传统民法上，动物一直是作为法律关系的客体被看待，我国的法律实践也是遵循此原则处理涉及动物的案件。因此此种宠物保险还是存在局限性，例如宠物死亡、伤病不会得到赔偿。面对宠物医疗居高不下的费用，更多人期望的是保险中能增加医疗保险项目。宠物健康医疗险的推出，是保险公司对市场细分的一种进步，也可以规范宠物饲养并且预防和改善由于高额的医疗费用而产生的遗弃宠物的状况。虽然国内的宠物保险并不成熟，但是随着宠物数量的大幅上升，为宠物投保健康医疗已经成为必要之举。 　　（二）各国宠物健康医疗保险概述 　　宠物险在国