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对贫困地区非现金支付结算思考 　　【摘#8195;要】#8195;针对贫困地区非现金支付工具单一，现金结算量大的突出问题，解决农村支付环境一是要加强农村金融机构网点建设，平衡金融服务，提高服务质量；二是要加强农村地区支付清算基础设施建设步伐，增强金融机构支付结算服务意识；三是改善银行卡受理环境，推广非现金支付工具；四是加大农村地区支付结算知识宣传力度，提高农民群众的认知度。 　　【关键词】#8195;贫困地区；支付结算；基本情况；存在问题；对策建议 　　近年来，金融机构采取各种措施不断提升农村地区支付结算水平，加快了现代化支付环境建设步伐，特别是大、小额支付系统的相继上线，使农村支付结算环境和渠道有了明显的改善。但是，农村支付结算基础设施建设滞后、支付结算工具单一、现金结算量大等问题仍然突出。 　　一、基本情况 　　1、化隆县银行网点分布及非现金支付支付工具使用情况 　　目前化隆县辖内有农发行、农行、建行、邮储银行及农村信用社五家银行业金融机构14个网点，其中县城网点6个，乡镇网点8个。 　　从调查来看，截至2013年底，支付结算工具及渠道主要有：一是汇票、大、小额支付系统汇划、支付清算系统汇划、贷记卡、借记卡、托收承付、委托收款等。二是银行本票、支票、同城特约 委托收款等。三是其他资金结算工具：ATM、POS机、转账电话、网上银行等。 　　 　　图一：非现金支付结算工具中各结算工具占比情况 　　 　　图二：2011-2013年非现金支付工具占比情况 　　截至2013年6月底，化隆县银行业金融机构共开立银行结算账户860户，全年发生非现金支付工具业务交易额1171756.6万元，其中银行卡消费额23640万元；网上银行办理转账结算的交易额18933万元；普通POS机交易量1963万笔，交易额115.6万元；支票业务量10028万笔，交易额129068万元；全县设有ATM机16台；转账电话157台；普通POS机50台，发放各类银行卡100624张。 　　2、目前支付结算工具占比情况 　　图为2011年6月至2013年6月底各非现金支付工具交易额（单位：万元） 　　 　　二、存在问题 　　1、金融机构网点少，支付服务面狭窄 　　农村地区存在经济欠发达、人口分散、消费能力弱等现实情况，属于典型的投入高、风险大、回报低见效慢地区，从资金流动性、安全性、盈利性、角度出发，银行机构更愿意把业务重心向城市转移，向优势行业倾斜。这在化隆县表现的尤为明显，工行、中行相继撤离县支行。就目前而言，涉农金融服务机构只有农村信用社和农行，远远不能满足日新月异的新农村建设需要。 　　2、支付结算基础薄弱，设施相对滞后 　　从调查来看，化隆县农村乡镇现代化支付系统接入较晚。2011年12月，全部农村信用社乡镇网点才全部加入大小额支付系统。现代化支付系统上线后，辖内部分金融机构营业网点可直接通过大、小额支付系统办理异地跨行资金汇划，但由于受人员、内控因素等客观条件制约，大部分金融机构的营业网点由于基础薄弱，设施不全等还未开通现代化支付工工具。 　　3、农民结算方式单一，习惯现金结算 　　农村乡镇对非现金支付结算工具认知不足，仍习惯于现金结算，其原因有多个方面；一是对金融产品宣传不均衡。各金融金融机构均把金融、票据知识的重点放在城区，而对农村乡镇的宣传几乎是空白。二是受传统“一手交钱，一手交货”交易的惯性影响，加之文化素质相对较低等原因，大部分农村乡镇农民在从事经济活动时，仍以现金结算作为主要的交易支付手段，从而无法享受支付结算工具带来的便利。 　　4、金融机具财政补贴资金不能及时到位 　　金融机具补贴初衷为促进乡镇、村落金融机具布放，对布放金融机构给予一定的补贴。现行的金融机具补贴执行布放时间及机具购买时间确定补贴范围，同时金融机具补贴涉及部门众多，补贴周期长，补贴资金不能及时到位。 　　5、布放机具投入高、收入低，严重制约金融机构推广 　　据测算，农村地区布放一台ATM机购置和运营成本近20万元，年收入仅2万余元；一台POS机购置和运营成本近3000元，年收入仅600元左右，在城镇投入金融机具成本收回年限是4年，而投入农村地区的金融机具成本收回年限是12年。尽管财政已于2010年开始加大对农村布放金融机具的补贴力度，在县以下乡镇每新增一台ATM机，一次性补贴100元，以有效激发金融机构的积极性，进一步推进农村地区支付环境。但补贴推进农村地区支付环境建设。但补贴收入不能弥补不断投入的运营成本，严重制约涉农金融机构推广非现金结算支付工具的积极性。 　　6、机构缩减，制约农村非现金支付结算工具推广 　　各家金融在网点选址上均趋向于地理位置较好、安全系数较高、环境较为优越、人口较为密集且易于管理的地段，不愿