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对我国保险业经营模式思考 　　[摘要]经过20多年发展的我国保险业已初具规模，但我国保险业的市场集中度非常高，经营效率很低，出现了规模不经济现象。这和我国长期实行的分业经营、分业管理体制有密切关系。为了提高保险公司的运营效率，必须打破这种单一的经营模式，实行混业经营。 　　[关键词]保险业；市场效率；混业经营 　　[作者简介]宋娟，云南民族大学经济与工商管理学院副教授，中国人民大学经济学院在读博士生，云南 昆明，650031 　　[中图分类号]F842 [文献标识码]A [文章编号]1004―4434(2007)01―0090―04 　　 　　一、目前我国保险业发展的总体情况 　　 　　改革开放以来，特别是近年来，我国保险业发展迅速，业务规模不断扩大，保险深度和密度得到迅速提高，在国民经济中的地位与作用日益加强。首先，从增长速度看，全国保费收入从1980年的4．6亿元增加到2004年的4318．1亿元，增加了938倍，年均增长37．52％，大大高于同期国内生产总值的增长速度，是国内发展最快的产业之一。其次，从保险深度看，1980年全国保费收入占GDP的比重仅为0．1％，2004年提高到3．16％；从保险密度来看，1980年全国人均保费只有0．47元，2004年达到332．19元(见表1)。截至2004年12月31日，全国共有保险公司81家。按资本来源分，中资公司44家，外资公司37家。保险中介公司1297家，保险从业人员达到150万人左右。这说明作为现代服务业的一个重要领域，我国保险业发展迅速，且已初具规模。 　　 　　二、我国保险业的市场效率分析 　　 　　1．我国保险市场结构分析 　　保险业是我国的一个新兴产业，在短短20多年间得到了迅速发展。但是我国保险业的发展是一种粗放式的增长，在高速增长的背后隐藏着许多弊端。我国保险业突出的问题是保险市场集中度较高、缺乏竞争、产品单一、市场行为缺乏规范性、经营效率低、缺乏国际竞争力等等。从产业组织理论的角度来看，影响产业市场绩效的重要因素是市场结构。我们首先分析一下中国保险市场结构是否合理有效。 　　在产业组织理论中，市场集中度是判别产业组织垄断、竞争程度的重要指标。市场集中度越高，垄断程度也越高。采用CRn指标来进行分析，选取中国保险市场占有率前4位的保险公司，即国寿、人保、平安、太保作为分析的样本。 　　 　　Xi――产业中第i位企业的销售额、资产总额等数值 　　n――产业内选取的企业数 　　N――产业内的企业总数 　　从市场集中度指标可以看出：国寿、人保、平安、太保在整个保险市场上的垄断程度较高，留给其他公司的空间十分狭小。在西方发达国家，前5家保险公司的份额英国大致为40％、法国为30％、德国为25％、美国为30％，而中国前4家保险公司的市场份额就占97％左右，属于极高寡占型市场结构。 　　我国保险业的市场集中度如此之高，制度的约束是一个重要的因素。根据我国《保险法》规定：我国保险公司的业务范围是财产保险业务和人身保险业务，同一保险人不得兼营财产险和人身险业务，保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。在长期实行分业经营、分业管理的体制下，造成我国保险公司业务经营比较单一。同时在国家行政力量配置资源的情况下，造就了超大型国有保险公司。大的保险公司可凭借规模势力获取垄断利润，其竞争实力与公平竞争状态下有较大的差别，不利于大公司健康发展。而另一方面，这样的外部市场环境十分不利于中小保险公司参与竞争和发展，严重阻碍了他们规模的扩张和快速发展。这样造成了保险市场上竞争不充分、产品单一、保险业效率较低。 　　 　　2．我国保险市场的规模经济与规模不经济 　　我国保险业高集中度的形成，除了体制的原因外，还有保险业内在的因素。保险和电力、煤气等产业很类似，属于自然垄断行业，即它具有规模经济的内在要求。那么，我国保险公司是否存在规模经济?我们选取保险公司中资产规模最大的国寿，资产规模中等的平安、太平洋，资产规模较小的新华、泰康、华泰作为研究对象。首先考察资产利润率。 　　由表3可以看出：我国保险公司的资产利润率不是随着保险公司的规模递增而增加。资产规模在100～1000亿元之间的保险公司资产利润率最高，平均为1．7％；其次是资产在100亿元以下的公司，为0．76％；而规模最大、资产在1000亿元以上的中国人寿的资产利润率仅为0．47％。这说明中国保险业收益最好的保险公司并不是规模最大的保险公司，而是规模在100～1000亿元之间的适中型公司。 　　从表4看出，随着保险公司规模的扩大，人均费用存在递减趋势。这可以理解为保险公司规模的增大导致了平均成本的降低、费用的减少。可见，在我国的保险公司中，规模经济还是存在的。不过，人均费用的最低