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我国现金贷行业现状问题及对策研究 　　[摘 要] 现金贷发源于发薪日贷款。作为一种个人信贷业务，它是一把双刃剑，一方面符合普惠金融的要求，另一方面也会引发诸多问题。为了规范现金贷的发展，监管部门已经出台相应政策，但现金贷仍在探索中前进。基于现有文献，结合现金贷内涵、特征、分类和运营模式，分析了现金贷在发展中存在着畸高利率、不当催收及侵犯个人隐私、过度借贷及重复授信、“有场景”界定不明的问题，并对其发展提出了降低成本、审慎经营、完善征信体系以及明确界定“有场景”的建议。 　　[关键词] 发薪日贷款；现金贷；金融 　　[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）04-0161-04 　　现金贷作为互联网金融与消费金融融合发展而诞生的产物，它的起源可以追溯到国外的发薪日贷款（paydayloan）（宋威、宋清辉，2017）。在美国，发薪日贷款指那些从借款人的下一个月薪水中全额偿还的贷款，它们一般都是小额短期的，并且利率高于平均水平（Brickeretal.2014）。该项业务主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户，期限平均为7-30天，金额在100美元到1000美元之间，具有无抵押担保、无场景、?o指定用途等特点（巴曙松、王志峰、舒天之，2017）。发薪日贷款不仅可以通过补充金融市场来增加社会的福利，而且对于普惠金融的实现同样具有重要的价值（靳丽曼，2017）。在英国，发薪日贷款是一种包括一个单独产品市场的高成本短期信贷（CMA2014a，para.5.82），这些是无担保贷款，通常只持续一个月或更少，但可能会持续12个月。这些贷款最少为100英镑，最多为1000英镑。成功的申请者通常会在同一天甚至是几分钟之内收到资金，所借的金额存入客户的银行账户或收到现金。贷款可以一次性偿还，或按月或按周的方式分期付款，可用现金或使用客户的信用卡或借记卡进行连续支付（CMA2014a，para.2.14，3.26，5.8；Roweetal.2014，pp.14）。而现金贷和国外的paydayloan存在很大的相似性，结合现有文献从内涵和特征、分类及运营模式、发展中存在的问题和建议等四个方面对我国现金贷的发展现状进行相应的分析。 　　一、现金贷的内涵和特征 　　（一）现金贷的内涵 　　在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，以下简称《通知》，出台之前，现金贷，也就是小额现金贷款，是一种无抵押、无担保、无消费场景、不指定贷款用途的个人贷款（叶文辉，2017）。继P2P、校园贷之后，现金贷在互联网金融领域内迅速兴起并得到了众多投资者的青睐（周汉君，2017）。但是随着现金贷的野蛮生长，利率畸高及暴力催收等问题不断出现，这引起了相关监管部门的注意。紧接着，在2017年12月1日，《通知》正式出台（暮立，2017），并将现金贷定义为无场景依托、无指定用途、无客户群体限定以及无抵押特征的小额现金贷款业务。 　　（二）现金贷的特征 　　《通知》出台前，现金贷有以下特征： 　　1.申请门槛低 　　现金分期（现金贷）属于互联网消费金融的范畴，它的特征就是借款人借款时不需要基于场景（薛洪言、陶金，2017）。也就是说借款人申请现金贷不需要建立在消费和受托支付的基础上，填写姓名、手机号码和身份证等基础信息就可进行在线申请（洪偌馨，2017）。而且现金贷平台为了获取优质客户会追求急速放款的经营模式，比如魔法现金就以简单的界面、1分钟身份审核、一键借款和5分钟急速出款等特点来凸显其优势（穆华、小庞，2017）。 　　2.无指定用途 　　只要借款人能按时按量还款，现金贷平台并不关心借款的用途，借款人可以自由地将贷款用于两三种场景中（叶清风，2017）。借款人在获得借款后，不仅可以用来购买手机等电子产品，还可以购买网课等学习资料，更有甚者，借新债还旧债和首付贷，等等。以首付贷为例，在2016年下半年的时候，政府对房地产进行限购限贷并且不断增加贷款利率基数，由于没有规定现金贷的用途，导致现金贷变相违规流入房地产市场充当首付款（水皮，2017）。 　　3.无客户群体限定及无抵押特征 　　目前我国成熟的征信系统为央行个人征信系统，总共收录自然人8.99亿，其中，4.12亿人有信贷记录，意味着有4.87亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。使用现金贷的人群，通常是年轻的蓝领，或者刚刚走出校园的大学生，由于他们没有信用记录，也缺乏可抵押的东西，收入较低且不稳定，通常被银行忽视，尽管收入不高，但他们的消费需求仍然很旺盛（周汉君，2017）。 　　4.额度内可反复借 　　周汉君（2017）指出现金贷平台在审核借款人信用水平后会给一个信用额度，在额度内，借款人可以随意借款。通常借款人会在下个月工资发