投资型保险现状及应对策略.docVIP

投资型保险现状及应对策略 　　摘要：2007年中国保险业全年保费达7000亿元，同比增长24%。保险业实现行业利润360亿元，投资收益率10．9%。据了解，中德安联、中英人寿、海康人寿等推出投连险新品的保险公司，今年的保费收入是去年同期的2-3倍。但仍存在专业人员紧缺、产品开发中缺乏协调等问题，本文通过对上述问题的分析提出了保险公司应拓宽投资型产品、提高保险从业人员的素质、加强对投资类保险产品的监管等对策。 　　关键词：投资型保险；保费收入；对策 　　 　　一、 引言 　　 　　投资型寿险产品是在传统寿险产品基础上发展起来的新型保险产品。它是将保险保障功能和投资功能相结合的产物，主要包括投资连接保险、分红保险、万能险。投保人通过自主选择一个或几个投资账户，保险公司负责管理和运作各账户，扣除保费以及规定的销售费用、管理费用、死亡保障费用将余额存放到投保人选定的账户，这种权益类账户价值会随着通货膨胀的变化而变化，由于投资型产品的资金目前主要的投向是债券和基金，也会随着股票价值的波动而波动，而且不保证投资回报率，客户在享有全部投资利益的同时要承担投资风险。 　　 　　二、 我国投资型保险的现状 　　 　　20世纪90年代以来，我国保险业迅速发展。1999年，平安保险、新华人寿先后将投资型保险这一国际先进的险种引人中国寿险市场，并在很短时间内就被市 　　场和客户所接受，很快便成为保险公司销售的主打产品，业务规模和客户群迅速扩大，并通过银行、邮政等渠道大力推销此类保险产品，从而使得其保费增长速度远远超过传统寿险。但随着中国股市进入熊市，许多投连险客户的投资账户出现亏损，退保风波此起彼伏，投连险市场从此一蹶不振。2003年，各公司纷纷停售投连险。 　　07年以来的股市行情以及利率处于上升通道等因素，令投连险产品的收益大涨。据了解，中德安联、中英人寿、海康人寿等推出投连险新品的保险公司，今年的保费收入是去年同期的2-3倍。但与国外的一些连险作为主要业务的瑞泰人寿，今年前5个月的保费收入高达6.26亿元。全年中国保险业全年保费达7000亿元，同比增长24%。保险业实现行业利润360亿元，投资收益率10．9%。今年4月保监会修订完成新的《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》并将从2007年10月1日起执行。新规定在保障比例、退保手续费、买卖差价、初始费用、账户管理费等五个方面作出了新的规定，在强化保障功能的同时，也降低了市民购险的成本。 　　但目前我国保险业仍存在诸多问题： 　　1、保险专业人员的紧缺 　　投资型保险产品具有保险与投资双重功能，这种产品研发和管理需要有具备保险、投资等金融知识的人才，还需要具备一定资格的非寿险精算人员。在我国,非寿险精算尚未起步，非寿险精算人员十分缺乏,具备保险与投资知识的复合型人才更是紧俏。因此人才的缺乏成为非寿险投资型产品研发工作所面临的主要瓶颈。 　　2、投资收益上存在的问题 　　在国外，保险新品种积聚的保险资金一般交由专门的基金管理公司管理，投资主体的权利和义务明确，而且国外保险公司的发展一直秉承投保和承保并重的理念，所以即使是部分保险公司自己管理保险资金，投资管理能力也比较强，普遍推行资产负债管理，所以一般都有较好的投资收益。在我国，投资类保险产品近年才逐步推出，各家保险公司均采取运营保险资金的投资方式，而资金运营主体的模糊容易产生责任的混淆不清，从而可能降低投资决策的科学性和投资效果。 　　3、产品开发过程中缺乏协调 　　之前投资型保险产品的开发还是延续传统保险产品开发的思路，主要由产品开发部门来完成。产品开发部门从自身出发，开发出许多对投资收益要求很高的产品，虽然这样容易销售，但很多保险公司的实际投资能力往往不能支撑此类产品的可持续发展。由于兼具保障和投资功能，因此在非寿险投资型产品开发中，必须打破过去的开发思路，应当将产品开发部门和投资部门联合起来，真正将非寿险投资型产品建立在合理投资收益的基础上，避免出现产品开发与资金运用收益率之间的矛盾。 　　 　　三、投资型保险的对策 　　 　　1、从投资类保险产品自身的角度来看应采取的对策 　　（1）加大投资类产品的创新。受保险资金投资运用政策及保险公司自身管理水平的限制，目前国内的投资类产品与欧美市场上的同类产品相比差距较大，针对性不强，一家公司推出，其他公司纷纷效仿，市场细分不明显。因此中国的投资类产品创新必须结合国情进行，创新方式应该多样化，实现属地型创新，针对性创新和适应性创新。 　　我国的经济发展不平衡，经济收入水平对于保险需求具有决定性意义，保险产品的开发和创新必须适应不同地区收入水平的需要，实行属地型创新。例如在国内保险市场起步较早经济较好的上海、广州以及北京等城市，保险产品可以采用