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拓展住房公积金保障功能联动模式研究 　　[摘要]我国已进入了老龄化社会。住房逆抵押贷款模式的推行可以为改善老年人的生活状况、提高老年人的生活质量提供帮助，启动资金的注入将有助于该模式的推行。文章提出了“住房公积金、逆抵押贷款、靡租房联动模式”。按该模式，从住房公积金的增值资金中提取部分资金作为启动资金，并将回收的部分住房逆抵押房产转化为廉租房房源。文章认为，该联动模式的推行具有必要性和可能性。 　　[关键词]住房公积金；逆抵押贷款；廉租房；联动模式 　　[中图分类号]F840.69　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2010)12-0147-02 　　 　　经过多年的积累，住房公积金账户资金的积累量已达到了相当的规模，2009年9月上海住房公积金管理中心公布的相关数据表明，上海的住房公积金的累计归集额已突破20亿元。至2009年6月底，上海住房公积金账户的累计余额已达794.56亿元。有关部门正在考虑将住房公积金的闲置资金用于支持经济适用房等住房保障的建设。本文探讨将住房公积金用于支持住房逆抵押贷款模式的推行，进而拓展公积金的用途，增加住房公积金的保障功能。 　　 　　一、住房公积金、逆抵押贷款、廉租房联动模式 　　 　　用住房公积金的增值部分支持住房逆抵押贷款，形成如图-1所示的“住房公积金、逆抵押贷款、廉租房联动模式”(下文简称联动模式)。 　　图-1“住房公积金、逆抵押贷款、廉租房联动模式”框架 　　在住房逆抵押贷款模式的推行中，启动资金的注入是非常重要的。在如图-1所示的联动模式中，住房逆抵押贷款的运作机构从住房公积金的增值中提取部分资金，向参加住房逆抵押贷款的老年人提供逆向贷款。在这个环节中，注入的资金逐步转换成房产形态，并在合约期满后，全部转换成房产形态。 　　对于回收的房产，住房逆抵押贷款的运作机构可以根据房产的具体情况，将他们分成两部分，即适合于配租给廉租房用户的房屋和其他类的房屋。对不配租给廉租房用户的房屋，住房逆抵押贷款的运作机构可以通过在二级市场上出售或出租房屋来回收资金，实现从房产形态向资金形态的转移。而对于那部分可以配租给廉租房用户的房屋，可以通过政府收购的方式，将房屋出售给政府的廉租房运作机构，从而回收资金，也可以实现从房产形态向资金形态的转移。 　　 　　因此，如图-1所示的联动模式，既为住房逆抵押贷款模式的推行提供了启动资金，也为廉租房体系的运行提供了房源，并使住房公积金的保障作用得到了延伸。 　　 　　二、联动模式的推行有其现实需要 　　 　　(一)逆抵押贷款的推行可以缓解养老压力 　　住房逆抵押贷款模式最早由荷兰政府提出，在荷兰已有80％的老年人使用这种贷款方式。而在美国、英国、加拿大、澳大利亚和新加坡等国家，住房逆抵押贷款的推行都源于应对社会老龄问题，已成为解决退休老人的养老问题、提高老年人生活质量的一条途径。从现阶段来看，我国推行住房逆抵押贷款的必要性体现在以下三个方面。 　　1.人口老龄化程度越来越高。根据第五次全国人口普查的结果，2000年，我国60岁以上的人口达到1.32亿人左右，占总人口的10.26％；65岁及以上的人口为8811万人，占总人口的6.96％。按照国际通行的老龄化标准，中国已进人老龄化社会。对上海而言，到2008年底全市60岁以上老年人口占总人口的21.6％，达到了300.57万人，其中，80岁及以上高龄老年人口达53.44万人，占老年人口的17.8％。据预测，到2020年上海60岁以上的老年人口占总人口的比将超过1/3。我国人口老龄化的特点是：人口基数大，老龄化速度快；未富先老;区域发展不平衡，东部地区和农村地区的养老压力尤重。 　　2.社会养老体系尚不健全。老年贫困是一个世界性问题，大量理论研究及实践表明，老年人口是贫困率较高的群体，在许多国家都是如此。我国政府为此付出了不懈努力，自20世纪90年代以来，为给普通百姓的生活、养老提供一张保护网，建立了以基本养老保险为基础的社会养老保障制度。经过十几年的建设，取得了明显进展，初步形成了与社会主义市场经济相适应的社会养老体系框架。但因老年人口基数大、老龄化速度快、国家财力有限等原因，仍存在国家社会保障的覆盖面依然不广，保障水平还较低，社会养老金缺口大、覆盖面低、养老体系尚不健全等问题。 　　3.家庭养老负担日益加重。中国的传统是养儿防老，父母在孩子未成年时对其抚养是不计成本的，等到自己变老后则由晚辈来赡养，辞世后的房产自然也由子女来继承。但随着时代的变迁，这样的传统受到了极大的挑战，被父母抚养成人的子女不能或不愿“反哺”父母，传统的家庭养老模式难以为继，家庭养老的功能在弱化，“空巢”家庭增多，子女赡养老人的意识在淡化。 　　因此，住房逆抵押贷款模式的推行