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政府增信机制服务三农实践与启示 　　摘要：本文以农业银行盘锦分行政府增信“惠农贷”业务为研究对象，分析了政府增信机制通过杠杆效应和风险分担原则发挥作用，有效地解决“三农”和小微企业贷款难、贷款贵的问题。“惠农贷”的成功实践表明，在社会主义市场经济条件下，处理好政府与金融机构的关系，政府发挥好在制度创新、市场监管和信用搭建等方面的作用，金融机构按照市场机制和商业原则配置信贷资源，有助于在服务“三农”的过程中发挥我国金融体制的独特优势，助推地方经济发展。 　　关键词：政府增信；惠农贷；三农 　　一、盘锦市农业发展基本情况 　　（一）农业自然资源禀赋优异。盘锦市位于辽河三角洲中心地带，具有发展农业的天然优势。“盘锦大米”、“盘锦河蟹”、“盘锦泥鳅”、“盘锦河豚”均为“中国地理标志”产品。尤其是“盘锦大米”，因其独特的碱性生长土壤、蟹稻共生的生长条件，成就了盘锦大米天然有机的品质，成为2008年北京奥运会专用米，2016年品牌价值达227.32亿元。目前，盘锦市水产品年产量达33万吨，其中河蟹6.5万吨，是全国最大的中华绒螯蟹人工繁育养殖集散地，被誉为“中国河蟹第一市”。此外，盘锦四分之三以上的面积为湿地，世界最大芦苇荡和天下奇观红海滩，为发展乡村旅游、现代民宿和养老养生等产业提供了有利的条件。 　　（二）农业基础设施较为完善。盘锦是我国重要的农垦区之一，全市87.4%的土地属于国有，土地分布集中连片，地形地貌平坦，便于土地大规模、集约化经营。近年来，盘锦市不断加大对农业和农村基础设施建设的投入，高标准农田和设施农业发展迅猛，农业生产基础设施有效改观，逐步实现基本农田方田化、灌排系统工程化、作业道路标准化、农田环境优美化、农田管理集约化、农田功能多元化的目标。目前，盘锦市共有市级以上农业产业化龙头企业124家，农民专业合作社1465家，家庭农场（专业大户）781家，水稻生产机械化率达92%，376家农产品连锁零售终端覆盖全市，农产品生产效率和流通效率大大提高。 　　（三）农业改革配套政策助力。盘锦市政府积极作为，各项改革先行先试。盘锦是国家农产品流通体系和农村市场体系建设试点市、辽宁省宜居乡村建设试点市和城乡一体化综合改革试点区；下辖的盘山县为国家现代农业示范区改革建设试点县、全国农村土地经营承包权抵押贷款试点县；大洼县（已改区）为国家农村产业融合发展示范县、全国休闲农业与乡村旅游示范县、国家水稻高产创建整体推进县。一系列农业改革配套政策为盘锦市农业发展开辟了广阔的天地。 　　二、盘锦农行“惠农贷”业务介绍 　　为了更好地服务“三农”，助力盘锦市农业农村发展和农民增收，农行辽宁省分行与盘锦市政府经过多次磋商，最终就银政合作引入“政府增信”机制达成共识，推出了“惠农贷”产品。 　　（一）“惠农贷”产品概述。 　　1.定?x“惠农贷”是指农业银行及其下辖机构以盘锦市财政局出资成立的农业融资风险补偿基金作为担保，面向“三农”贷款主体办理的信贷业务。 　　风险补偿基金由盘锦市政府出资设立，首期为1亿元，通过“农行+政府+风险补偿基金+客户”的服务模式，农行按照放大10倍的金额，为“三农”贷款主体提供信贷支持。 　　2.贷款的主体和行业。贷款主体包括：涉农领域的小微企业、家庭农场、专业大户、农民专业合作社等新型农业经营主体和普通农户。主要支持行业包括：水稻、河蟹、棚菜、海淡水养殖、畜禽养殖等当地特色农业，以及以旅游景区、特色渔村等为依托的民宿、休闲农业、认养农业、农村养老等产行业。 　　3.贷款利率、期限及额度。贷款利率不低于人民银行同期同档次基准利率，利率上浮不高于基准的30%。贷款期限一般不超过1年（含），最长不得超过3年。家庭农场、专业大户、农民专业合作社等新型农业经营主体单户贷款的额度金额最高不超过500万元（含），其他农户自然人单户金额最高不超过10万元（含）。 　　4.运作流程。本着“分端运作、三级联动、对等互换、信息共享”的运作原则，政府和农行各级部门各司其职，共同推进“惠农贷”业务开展。具体流程为： 　　（1）各镇（涉农街道）以村为单位受理“惠农贷”申请，并筛选优质客户，按贷款人实际用款需求将推荐表报送区（县）农经局。 　　（2）区（县）农经局梳理各镇上报的客户推荐表，汇总后上报市农委，同时报送区（县）农行。 　　（3）农行接到推荐表后，在村镇干部的陪同下对推荐客户进行调查，并将符合农行贷款条件的客户名单分别反馈市农委和区（县）农经局。 　　（4）市农委、市农行对区（县） 农经局“惠农贷”产品推广工作进行考核，并将业务开展情况定期上报市政府（见图1）。 　　5.补偿机制。贷款到期后，如果贷款人不能按时归还到期贷款本息，农行将及时向贷款人催收和追索，政府农业及其他相关部门主动予以协助。在缓冲