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新常态下征信系统重要作用多视角认识 　　【摘要】在充满机遇和挑战的经济新常态下，应该从防控信用风险、降低信用交易成本、发展普惠金融、促进国民经济发展、提高行政执法效率和促进社会信用体系建设等方面，深化征信系统重要作用的认识，强化征信系统建设，为金融有效支持经济发展和促进社会进步提供可靠保障。 　　【关键词】征信系统 作用 认识 　　征信系统是指在专门机构依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他公共信息，对外提供信用信息服务，帮助分析、判断和控制信用风险的金融基础设施，即“金融信用信息基础数据库”。 　　金融是国民经济发展的关键。在我国经济中高速增长、结构优化升级和创新驱动的提质增效新常态下，征信系统要有新作为新贡献，必须全方位多视角认识其重要作用。 　　一、征信系统是信用风控的“安全网” 　　信用与金融相伴相生，是金融的生命。经济学上，信用是指在交易的一方承诺未来偿还的条件下，另一方向其提供商品或服务的行为。我国金融结构仍是间接融资为主，信贷市场是融资的主渠道，信贷资金来源主要是储户存款，信用交易安全事关民生大计和社会稳定，因此，征信系统最直接最重要的作用是防范在非即付经济交往中受到损失。能否以底线思维防控信用风险，是金融发展的永恒主题，也是适应新常态的重要标志。 　　信息不对称是金融风险的主要根源。互联网信息化时代，信息密度和半径不断加大，客观存在信息不确定、不完整、不对称的问题。对立统一的授信与受信双方，“知己知彼”十分重要。授信方如果不能掌握对方真实完整的资信状况，对其“承诺”就难以作出正确判断，可能出现“劣币驱逐良币”的逆向淘汰，使优质贷款者失去贷款机会，进而出现逆向选择，使不良贷款者取得贷款，导致信贷风险。 　　当前，产能过剩、企业负债率较高，以及金融体系市场化改革、银行不良信贷等因素，使金融风险逐步显现，征信系统服务于金融安全的根本作用愈加凸显。根据路径依赖理论，预测一个人和企业未来信誉最有效的方法是看其以往的表现。对此，征信系统通过大数据技术手段，依法采集整理被征信人的历史信用记录，加大采集和处理信息的广度和深度，减少信用交易双方的信息量差，可以有效解决信息不对称问题，为防范化解金融风险筑起“安全网”。 　　在信贷交易“安全网”前置的同时，征信系统通过强大的征信数据库，有助于对不同地区、金融机构、行业和人群的负债、坏账等情况进行统计、分析和预警，不仅监控总体信贷质量，而且监测商业银行是否满足监管要求，全程全面揭示风险，维护金融稳定，发挥了金融监管和宏观调控“警示牌”的作用。 　　二、征信系统是降低信用交易成本的“节能阀” 　　防控风险与降本增效并行不悖。在利率市场化步伐加快和资本市场竞争激烈的新常态下，银行以存贷差和债券、外汇和大宗商品获取高盈利的传统模式受到冲击，化解由此带来的风险，降低信用交易成本尤为重要。 　　提效率才能降成本。征信系统通过互联网、大数据，迅速全面地获取受信方的资信状况，提高信贷审批效率，减少耗时费力的审核、认证等风险识别和控制成本。据测算，2012年信贷资金周转率比去年同期提高了0.07个百分点。2012年征信系统给银行业带来了801.6亿元的收益，比上年同期增长17.38%。 　　良好的信用生态环境，是降低信用交易成本的前提。征信系统“守信激励、失信惩戒”的机制，使交易双方的一次博弈变为与未来整个社会的重复博弈。一方面，让有负面信息记录的受信方难以取得新的信用授信，使其失信利益难以弥补失信成本而无利可图；另一方面，使授信方据此对良好信用记录的受信方给予贷款程序、额度、利率等灵活优惠的信贷政策，形成守信与失信“成本收益关系”的正向效应，促使受信方努力偿还贷款，约束过度负债和获得信用后的失信冲动，优化社会信用环境，降低授信方的交易管理和监督成本。 　　三、征信系统是发展普惠金融的“助推器” 　　经济新常态必然催生新兴产业和中小微企业，需要“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘甘霖”。因此，征信系统为大中型金融机构服务，也要为小微型普惠金融机构服务。 　　普惠金融本质上是微型金融服务体系。一方面，普惠金融有助于解决小微企业融资难的问题，促进“大众创业、万众创新”浓厚氛围的形成；另一方面，普惠金融能够有效释放居民特别是农民、城镇低收入人群等特殊群体的消费需求，提高社会总消费水平，推助和拉动国民经济发展。但是，我国个人征信服务市场刚刚起步，个人信用记录和信用评价体系尚不完备，防范个人消费贷款违约的机制尚不完善。中小微企业除了分散融资风险的担保体系不健全之外，内部财务信息不真实不完整等原因导致的信息不对称，是形成信用缺失进而造成融资难的重要原因之一。 　　对此，征信系统建立和完善全国互联网信用报