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普惠金融对农民创业影响研究及政策建议 　　【摘要】文章依据实地调研的资料，描述了农民创业者融资难的现状，并分析了具体的原因，给出了普惠金融发展的不足。最后从政策扶持、顶层设计和金融供给三个层面提出新型普惠金融体系的构建思路。 　　【关键词】普惠金融 农民创业 政策性金融机构 小额信贷 　　一、引言 　　普惠金融是在2005年国际小贷年首次提出的一个新的概念。普惠金融强调把小额信贷纳入正规的金融机构体系，为一直在正规金融服务所排斥的农村地区贫困群众提供金融服务。自2004年普惠金融被引入我过之后，政府出台一系列政策，如降低银行业准入门槛和资本金要求，推动了农村金融体制的改革。然而城乡经济金融二元化的矛盾并没有得到实质性的改善，农村金融机构改革仍处于探索阶段。想要更好进行金融改革，推动农村经济发展，农民创业是其中关键的一环。我国是一个发展中大国，农村人口十分庞大，通过创业，一方面可以增加更多的工作岗位，解决农村的就业问题，另一方面，通过创业可以缩小城乡差距，带动中小城镇的发展。为此，我们通过研究农民创业者的融资难现状及其成因，得出新型普惠金融体制建设的思路，解决农民创业融资难问题，同时惠及广大农村地区。 　　二、农民创业者融资难的现状以及原因 　　（一）政策支持力度不足 　　政府的扶持政策不完善，政策效应难以完全发挥。根据我们的调查，连云港市赣榆区殷庄村57岁以上的农民创业者按照政策规定无法获得贷款，因此导致许多农民创业者无法获得贷款，从而影响企业的正常经营。 　　（二）普惠金融体系不完善 　　1.普惠金融机构定位不明确。我国当前农村金融体系中的农业银行和农业政策性银行，都是在政府自上而下的推动下建立起来的。当前我国农村金融的供给型金融抑制主要表现在金融服务缺位，农村金融组织存在缺陷，金融“二元结构”明显。我国农村金融组织虽然表面上形成了商业性金融、合作性金融与政策性金融三位一体的较为完善的机构，但仍然存在着很大的缺陷，各类机构在支持农村经济发展中都没有发挥应有的作用。与我国经济、社会结构相类似，我国金融结构也呈现出“二元化”的特征，且有进一步加剧的趋势。 　　目前，国有商业银行在县镇设置的分支机构，存在着吸收存款，然后投资到资本回报率高的地区，而不是贷款给农民的情况；农村信用社服务水平不够，难以有效的对农村地区的进行资金支持；作为我国唯一的农业政策性银行―中国农业发展银行，理应充当支持农业发展的政策性职责，但其业务狭窄，机构设置单一，这就使农业发展银行支持农业、振兴农村的政策性金融作用不但没有得到充分发挥反而逐步弱化。农村金融机构的定位不但没有实现普惠金融的目的，实现“工业反哺农业，城市支持农村”的战略，反而加剧了城乡经济金融二元化的趋势。 　　2.缺乏普惠金融组织领导体系。从相关国际组织的要求看，在探索构建国际普惠金融战略规划的同时，也要求在国家层面考虑构建战略规划。近年来，一些国家专门成立了“普惠金融委员会”或在中央银行内部专门设立普惠金融部门，统一布局，研究制定出台阶段性的普惠金融战略规划。中国目前没有建立相应的组织领导体系，推进普惠金融的职责比较分散，缺乏有效的制度法律体系和协调沟通机制。 　　（三）小额信贷公司发展缓慢 　　1.制度缺失。首先政府没有制定和小额信贷相关的法律法规，这使得小额信贷公司缺乏合法性身份，进而影响投资者的信心，并带来一系列发展难题；其次在税收政策上并没有给予小额信贷公司一定的倾斜。目前我国对金融机构小额信贷照常征收营业税、营业税附加以及所得税，这就增加了小额信贷运作成本。而小额贷款公司收入主要来源于贷款利息，且其利息不能定的太高，因为农村地区的项目利息本就不高。世界银行估算，小额信贷公司的利率最起码在15%～20%才能覆盖成本。小额信贷公司由于不能吸纳存款等原因本就成本很高，加之税赋较重，成本更高。若是降低利率就会破产倒闭，若是抬高利率就会找不到好的投资渠道，小额信贷公司陷入两难的困境；最后“只存不贷”的制度严重影响了小额信贷公司的可持续发展，“只存不贷”制度的违背了金融发展规律，限制了小额信贷公司的信贷规模，不利于提高普惠金融服务的广度和深度。国际上的小额信贷公司的业务范围大都是存款、贷款、保险和汇款，有利于小额信贷公司的资金可持续性，而在我国非政府小额信贷公司容易面临无钱可贷的情况。在我国其融资途径有三种，分别是所有者权益、捐赠资金和两个一下的银行业的金融机构。而一般投资人往往缺乏资本，捐赠资金成了非政府小额信贷公司主要的资金来源，这严重阻碍了非政府小额信贷公司的可持续发展。 　　2.监管缺失。我国缺乏对小额贷款有效的监管措施，小额贷款面临着信誉问题，缺少针对小额信贷的评级体系。在我国农民对于具有政府背景的邮政储蓄银行和农信社更为信任，而处于探索阶段的民营性小额