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浅析我国农村信用合作社存在问题与对策 　　【摘要】 　　农村信用合作社是目前我国农村金融体系的基础.加快持续深化农村信用合作社改革是关系到农村信用合作社的稳定发展以及农民增收的大事情.本文通过对农信社的发展历史、政策环境、农村经济环境等方面进行探索，以期从宏观和管理角度对农村信用合作社未来的发展提出可行性建议。 　　【关键词】 　　农村信用合作社 发展瓶颈 措施 　　一、农信社概述 　　农村信用合作社作为支持“三农”的主力军，是中国农村金融体系的基础，在农民与农村信用合作社的信贷业务往来越来越密切的今天，加大农村信用合作社支农工作力度，充分发挥农村信用合作社联系农民的金融纽带和农村金融中流砥柱的作用，更好地促进农村经济结构优化，协调城镇区域经济协调发展已成为当务之急。 　　我国信用社的出现与我国基本国情直接相关，作为农业大国，我国大部分农村地区以自然经济、小商品经济为主。由于农村手工业以及农业生产者对资金需求存在季节性、零散、小规模、小数额的特点，使得小规模生产者和农民很难得到商业银行贷款的支持，但农业的生产和发展又必须解决资本不足的困难，互帮互助信用合作组织就应运而生。 　　自1951年成立以来，农信社管理经营体制几经更迭，发展几起几落，规模由小到大，实力由弱到强，逐渐成为支持三农经济的金融主力军。农村信用合作社始终坚持为推动农村经济发展服务，起到了不可低估的作用。 　　二、农村信用合作社在发展过程中存在的问题 　　农村信用合作社与农业银行脱离隶属关系后，在改革体制的过程中始终坚持以农为本，为农服务的宗旨，经营管理活动逐步走向规范，业务得到进一步发展。然而随着我国农村经济的逐步发展，农村信用合作社在改革中也面临着新的形势与问题，需要在不断的探索中寻找出路。 　　首先农村信用合作社性质不清晰。根据合作制原则，农村信用社产权应归出资人所有，通过召开入股成员代表大会，以选举、投票的民主管理方式决定农村信用合作社的经营和运行。理论上，农村信用合作社是由农民出资入股，社员选举代表进行民主管理，主要为入股社员服务的合作性金融组织。 　　然而直到经过多次改革的今天，作为农信社主体的入股农民由于入股金额小，且较为分散，承担的责任风险相对小，缺乏产权主体意识；民主管理机构形同虚设，难以发挥其职能，其管理人员主要由上级部门任命，导致农村信用合作社仍未能遵循“自愿入股，民主管理，主要为社员服务，不以盈利为目标”的合作制原则。 　　其次农信社资金来源范围小，业务种类单一。我国农村以第一产业为主，受地域限制等因素，第二、三产业难于发展，企业数量少且规模小。入股农信社的成员经济实力薄弱，具体表现在存款户数较多，单笔存款金额少，且存款增幅较小。另外，受经营方式的局限，农村信用合作社目前经营收入主要依靠贷款利息收入，中间业务发展缓慢。据了解，目前，我国绝大部分地区的农村信用合作社中间业务仅有代付粮食补贴及代理保险业务等，而现代结算手段如电子银行发展滞后，难以满足县域经济中各类客户多元化的业务需求。因此，发展中间业务，对农村信用合作社来说，是面临的一大难题和挑战。 　　再次农信社资金流动“商业化”现象严重。农村信用合作社是农村金融的核心，是面向农村为“三农” 服务的农村合作金融组织，农信社承担着发展农村产业、解决农村资金不足、提高农民收入的重大责任。而我国大部分农村信用合作社为追求商业利益最大化，则一度偏离了经营主航道，没有把入股成员真正看成是自己的主人。 　　以我国河北省大部分城镇为例，农民申请贷款主要是为了发展新型农业例如温室大棚或者是购买新型农业器具，在2000年以前，平均每户申请贷款额度为1万元，随着物价的上涨，目前每户申请额度在2―3万元。因为农民是思维趋于保守的群体，所以农民贷款的数额非常小，导致农信社很难获得高额的利润，因此为谋取营业利润的最大化，农信社的经营策略转向城市化，将吸收来的资金大量投向个体户及乡镇企业手中，甚至是城里大中型企业。结果导致农民因资金不足而难以摆脱贫困，农村经济发展缓慢。 　　最后，农信社管理方式落后，业务人员素质低。在我国农村信用合作社的管理体制中，管理上仍沿用过去的一些旧框框，制度很不完善，执行标准不一，经营管理相对较随意。表现为缺少对高级管理人员行使权力必要的制衡和监督机制，违规现象突出，存在着“内部担保、条子贷款”的现象，假冒名贷款、账外经营、弄虚作假等不良现象也是屡禁不止。 　　在信用合作社人力资源方面，其职工大部分来源于农村或者照顾各种关系调入的，年龄、文化存在很大差异。与其它商业银行相比，由正规院校毕业或经招考录用的人员比例明显偏低。在电子信息化方面，国有商业银行及大多数新兴股份制商业银行均已实现电脑营业、电子联行。而农村信用社营业机构规模较小、基础差，所以大部分业务流程仍处于手工操作阶段，结算速度慢，